Ist es möglich, eine Hypothek mit einer Hypothek abzudecken? Was ist rentabler - eine Hypothek oder ein Verbraucherdarlehen für den Kauf von Wohnraum
Der Kauf einer Wohnung oder eines Hauses über ein Hypothekendarlehen ist die beliebteste Art. Bei dieser Art der Kreditvergabe stellt der Kreditnehmer einen Antrag an ein Kreditinstitut, um finanzielle Unterstützung zu erhalten. Bei einem positiven Entscheid der Bank wird ein langfristiger Hypothekenvertrag aufgesetzt. Jeder Kreditnehmer stellt Fragen - wie er den Kredit so schnell wie möglich zurückzahlen kann, wie er die Zahlung reduzieren kann, wie er die Überzahlung reduzieren kann.
Vor- und Nachteile einer Hypothek gegenüber einem Konsumkredit
Zunächst müssen Sie sich für die Konzepte und Merkmale von Hypotheken- und Verbraucherkrediten entscheiden.
Eine Hypothek ist ein durch ein Grundstück besichertes Darlehen eines Kreditinstituts. Ein Verbraucherdarlehen ist ein Darlehen, das für die persönlichen Zwecke des Kreditnehmers vergeben wird. Sicherheiten können gestellt werden, aber der Kreditnehmer verwaltet die Finanzen nach eigenem Ermessen.
Es ist wichtig zu bedenken, dass es sich bei diesen Arten von Krediten um völlig unterschiedliche Bankprodukte handelt, die die Ausgabe von Geld gegen Zinsen beinhalten, sich jedoch in Bezug auf die Bereitstellung unterscheiden.
Betrachten Sie die wichtigsten Kreditbedingungen
Kriterien | Hypothek | Verbraucher |
---|---|---|
Zinsrate | 10 – 14 % | Ab 20% |
Versprechen | Registrierung benötigt | Keine Voraussetzung. Es wird bei der Registrierung einer großen Menge von über 1 Million Rubel bereitgestellt. |
Summe | Abhängig vom Wert der Immobilie, reicht von 1,5 Mio. reiben. | Maximal bis zu 1 Million Rubel. |
Begriff | Bis 30 Jahre alt | 5 – 7 Jahre |
Ziel | Erwerb von Immobilien | Irgendwelche Tore |
Lebensversicherung | Nicht unbedingt | |
Immobilienversicherung | Notwendig. Wenn Sie sich weigern, wird es erhöht Zinsrate | Nicht unbedingt |
Versicherung von Eigentumsrechten | Notwendig. Wenn Sie sich weigern, erhöht sich der Zinssatz. | Nicht unbedingt |
Erhalten Sie einen Steuerabzug | kann sein | Unmöglich |
Verwendung des Mutterschaftskapitals | kann sein | Unmöglich |
Zu diesen Vorteilen eines Hypothekendarlehens kommen noch hinzu:
- Die Möglichkeit, an Vorzugsprogrammen teilzunehmen - "Junge Familie", "Militärhypothek", "Junger Wissenschaftler", mit staatlicher Unterstützung und anderen.
- Der Kreditnehmer darf keine Angst vor skrupellosen Verkäufern haben. Bei der Vergabe eines Darlehens bewertet die Bank die Reinheit der Transaktion und des Eigentums von der rechtlichen Seite.
- Bei Bedarf ist eine Umschuldung möglich.
- Schnell Immobilien erwerben und nach eigenem Ermessen nutzen - zum Wohnen, Anmelden, Vermieten.
- Möglichkeit, eine Hypothek mit einem Verbraucherdarlehen abzuschließen.
Nachteile einer Hypothek gegenüber einem Konsumkredit:
- Ein langfristiges Darlehen ist mit einer erheblichen Überzahlung verbunden.
- Nebenkosten für den Abschluss von Versicherungsverträgen. Ohne sie wird die Bank die Emission nicht genehmigen.
- Die Kosten des Kreditnehmers für die Immobilienbewertung sind eine obligatorische Bedingung der Bank. Der geschätzte Wert des Objekts beeinflusst die Höhe des Hypothekendarlehens.
- Ein erweitertes Dokumentenpaket - die Zustimmung des Ehepartners oder eine Erklärung über dessen Abwesenheit; Beurteilung; Titeldokumente für Immobilien; Unterlagen des Verkäufers.
- Einschränkungen bei der Objektauswahl. Immobilien müssen liquide sein, bei einem Verkauf im Schuldenfall für die Bank interessant sein.
- Immobilienbeschränkungen. Ohne Genehmigung ist es nicht möglich, das Objekt zu vermieten, Dritte anzumelden oder zu verkaufen.
Wie bekommt man einen Kredit zum Wohnungskauf auf dem Wohnungserst- oder Zweitwohnungsmarkt – Angebote und Konditionen der Banken?
Um einen Kredit für den Kauf einer Immobilie zu erhalten, müssen Sie:
- Entscheiden Sie sich für die Parameter der gekauften Wohnung - Fläche, Haustyp, Etage, Fläche, Anzahl der Zimmer und bewerten Sie die Kosten, nachdem Sie ähnliche Angebote auf dem Markt studiert haben. Für eine Anzahlung müssen Sie 10 bis 30 Prozent der Kosten bezahlen. Es lohnt sich, die Kosten für Versicherung, Bewertung, Papierkram und monatliche Zahlungskosten zu berücksichtigen.
- Wählen Sie ein Kreditinstitut aus. Dazu sollten Sie sich mit den auf den Websites der Banken veröffentlichten Bedingungen vertraut machen oder sich mit einem Kreditmanager treffen und eine endgültige Entscheidung treffen.
- Bereiten Sie Dokumente vor. Die von der Bank herausgegebene Liste der erforderlichen Dokumente enthält eine vollständige Liste mit Erläuterungen.
- Antragstellung und Gespräch mit einem Kreditmanager. Nach der Genehmigung des Antrags lohnt es sich, mit der Auswahl des Erwerbsobjekts zu beginnen.
- Bei der Auswahl einer Wohnung ist neben der Wohnattraktivität auch die Liquidität aus Sicht der Bank zu bewerten (sollte mit dem Kreditsachbearbeiter abgeklärt werden).
- Bestellen Sie eine unabhängige Bewertung.
- Machen Sie eine Ersteinzahlung.
- Hypotheken-, Kredit- und Versicherungsverträge abschließen.
- Eigentum registrieren.
Große Banken haben mehrere Hypothekenprogramme in ihrem Angebotspaket
Darlehensprogramm | Laufzeit, Jahre | Zinsrate, % | Eine Anfangsgebühr, % | Betrag, tausend Rubel | Alter des Kreditnehmers, Jahre |
Sberbank | |||||
Neubau auf Förderung | bis zu 30 | ab 7.4 | ab 15 | ab 300 | 21 — 75 |
Fertiges Gehäuse | bis zu 30 | ab 8.6 | ab 15 | ab 300 | 21 — 75 |
Mit Mutterschaftskapital | bis zu 30 | ab 8.9 | 21 — 75 | ||
Hausbau | bis zu 30 | ab 10 | ab 25 | ab 300 | 21 — 75 |
Landgut | bis zu 30 | ab 9.5 | ab 25 | ab 300 | 21 — 75 |
militärische Hypothek | bis zu 20 | ab 9.5 | ab 300 | ab 21 | |
VTB-Bank | |||||
Neues Gebäude | bis zu 30 | ab 9.25 | ab 20 | bis 60 000 | 25 — 65 |
Ein Haus kaufen | bis zu 20 | ab 9.45 | ab 10 | bis 60 000 | 25 — 65 |
Sieg über Formalitäten | bis zu 20 | ab 10.45 | ab 30 | bis 30 000 | 25 — 65 |
Hypothekeneigentum | bis zu 30 | ab 10 | ab 20 | von 600 auf 60.000 | 25 — 65 |
Rosselchosbank | |||||
Angebote von Entwicklern | bis zu 5 | ab 6 | Abhängig von der Kategorie des Kreditnehmers bestimmt | 21 — 65 | |
Hypothek | bis zu 30 | ab 8.95 | ab 15 | ab 100 | 21 — 65 |
Zielhypothek | bis zu 30 | ab 9.05 | ab 15 | ab 100 | 21 — 65 |
militärische Hypothek | bis 24 | ab 10.75 | ab 10 | bis 2230 | 22 — 45 |
Nach zwei Dokumenten | bis zu 25 | ab 9.35 | ab 40 | ab 100 | 21 — 65 |
Alfa-Bank | |||||
Um ein Haus zu kaufen | bis zu 30 | ab 9.49 | ab 15 | bis 50 000 | 21 – 70 |
Wie kann eine Hypothek schnell und rentabel vorzeitig abbezahlt werden?
Ein Kredit für den Kauf einer Wohnung oder eines Hauses kann über verschiedene Möglichkeiten zurückgezahlt werden. Überlegen Sie, wie Sie eine Hypothek aufnehmen und Schulden schnell abbezahlen können.
Versuchen Sie, eine Hypothek alleine zu tilgen
Bevor Sie sich für die Methode der schnellen Rückzahlung entscheiden, lohnt es sich, die Vertragsbedingungen zu studieren, sie sehen mögliche Handlungsoptionen vor. Lassen Sie sich im Zweifelsfall oder bei Unklarheiten beraten. Die Laufzeit oder der Gesamtbetrag der Schulden kann je nach Höhe und Stabilität der erhaltenen Einnahmen reduziert werden.
Was ist die Gefahr einer vorzeitigen Rückzahlung
Kreditnehmer für die vorzeitige Rückzahlung, die die nächste Zahlung leisten, tragen einen Betrag mehr als nötig bei. Es funktioniert nicht. Wenn es freie Mittel gibt, ist es besser, sie zu akkumulieren und nach Vereinbarung mit der Bank eine zusätzliche Zahlung zu leisten, die so früh wie möglich berücksichtigt wird.
Eine schnelle Kreditrückzahlung ist für die Bank nicht vorteilhaft, da sie Zinseinnahmen hat. Kreditgeber versuchen, die Möglichkeiten für Zinsverluste zu minimieren und können auf solche Maßnahmen zurückgreifen:
- Die Einführung einer Frist, nach deren Ablauf der Kredit vorzeitig zurückgezahlt werden darf.
- Zahlungslimit.
- Aufnahme der Verpflichtung zur vorherigen schriftlichen Information über die vorzeitige Rückzahlung in den Vertrag.
Artikel 810 des Zivilgesetzbuches der Russischen Föderation gewährleistet den Schutz der Interessen des Kreditnehmers. Darin heißt es, dass der Darlehensbetrag, der dem Darlehensnehmer verzinst wird, vorzeitig zurückgegeben werden kann, sofern dies dem Darlehensgeber mindestens 30 Tage vor der Rückgabe mitgeteilt wird.
Wenn die Bedingungen des Kreditvertrags nicht den gesetzlichen Bestimmungen entsprechen, sollten Sie vor Gericht gehen oder eine Forderung an ein Finanzinstitut richten. Die Bank wird kein Verfahren vor Gericht zulassen, und die Angelegenheit wird einvernehmlich gelöst.
Schuldentilgung in gleichen Raten
Die Rückzahlung einer Schuld zu gleichen Teilen wird Annuitätenmethode genannt. Während der ersten Laufzeit des Darlehens werden Zinsen und ein kleiner Teil des Kapitalbetrags zurückgezahlt. Eine solche Konstruktion eines Zahlungsplans ermöglicht es der Bank, Gewinne zu erzielen und sich vor möglichen Verzögerungen und Ausfällen des Darlehens zu schützen. Durch vorzeitiges Bezahlen sparen Sie kein Geld.
Vorzeitige Rückzahlung von Hypotheken bei verschiedenen Banken
- Die vorzeitige Rückzahlung bei der Sberbank ist ganz einfach. Dazu müssen Sie einen speziellen Antrag ausfüllen und darin das Datum der Rückzahlung, den Betrag und die Nummer des Girokontos angeben. Die Bank erhebt hierfür keine zusätzlichen Gebühren und begrenzt die Höhe und den Zeitpunkt vorzeitiger Zahlungen nicht.
- VTB 24 sieht auch keine Begrenzung der Fristen für eine vorzeitige Zahlung vor, und ein Antrag kann einen Tag vor dem voraussichtlichen Termin geschrieben werden.
Kreditrefinanzierungsprogramm
Banken, die Kunden anziehen, bieten Kreditrefinanzierungsprogramme an, machen die Refinanzierung zu attraktiveren Bedingungen. Dies kann bei der ursprünglichen Bank erfolgen oder sich an eine andere wenden. Im letzteren Fall wird der Hypothekenvertrag neu verhandelt und der Hypothekennehmer wird ein neuer Finanzinstitution.
Bei der Refinanzierung muss ein ähnliches Dokumentenpaket wie bei der ursprünglichen Hypothek vorbereitet werden. Nach Vereinbarung und Genehmigung wird ein neuer Darlehens- und Hypothekenvertrag abgeschlossen, das zuvor gewährte Darlehen vollständig zurückgezahlt und die Hypothek neu vergeben.
Alternative Rückerstattungsmethoden
Der Abschluss eines Hypothekendarlehens erfordert eine Bareinlage. Wenn der Betrag des Guthabens relativ gering ist, kann die Bank anbieten, einen Verbraucherkredit zu vergeben. Diese Art der Schuldentilgung erweist sich als teuer und wirtschaftlich nicht rentabel, die Zinsen für Konsumentenkredite sind viel höher. Aber der Kreditnehmer wird in der Lage sein, unbelasteter Eigentümer von Immobilien zu werden und vollständig darüber zu verfügen.
Wenn ein Kreditnehmer einen Kredit schneller zurückzahlen möchte, eine Einnahmequelle verloren hat oder in Zahlungsrückstand gerät, können Fragen auftauchen:
- Sollten Sie Ihr Haus verkaufen, um Ihre Hypothek abzuzahlen? Bei Zahlungsschwierigkeiten und Zahlungsunfähigkeit ist in Absprache mit dem Gläubiger ein Verkauf der Wohnung möglich.
- Ist es möglich, einer Bank eine Wohnung zu überlassen, um eine Hypothek abzuzahlen? Es ist unmöglich, eine solche Operation durchzuführen, die Bank benötigt das Eigentum des Kreditnehmers nicht. Er vergab Kredite, um Zinsen zu verdienen. Es ist jedoch möglich, eine Genehmigung zum Verkauf des Hypothekengegenstands zu erhalten. Wenn Sie Ihre Immobilie verkaufen, können Sie das Darlehen zurückzahlen.
Zusätzliche Ressourcen für die Kreditrückzahlung
Nach Erhalt einer Eigekann der Kreditnehmer den Grundsteuerabzug nutzen. Ein Teil der Einkommenssteuer wird zurückerstattet, der zur Tilgung der Hypothek verwendet werden kann. Der Staat hat einen maximalen Abzug von 3 Millionen Rubel festgelegt. Um es zu erhalten, müssen Sie sich mit dem entsprechenden Antrag an die Steuerbehörde wenden.
Reduzieren Sie die Schulden mit Hilfe des Mutterschaftskapitals. Zunächst müssen Sie sich von der Pensionskasse eine Bescheinigung über den zur Verfügung stehenden Betrag besorgen. Nachdem er die erforderlichen Unterlagen ausgefüllt hat, überweist er selbst Geld an die Bank. Viele Kreditinstitute haben in ihrem Portfolio Programme, die Mutterschaftskapital zur Absicherung von Hypotheken verwenden.
Zur Unterstützung von Bürgerinnen und Bürgern, die sich in einer schwierigen Situation befinden, stellt der Staat Zuschüsse und Leistungen bereit. Die Umstrukturierung des Darlehens wird dazu beitragen, die Höhe der Zahlungen zu reduzieren oder die Zahlung zu verzögern.
Wenn der Kreditnehmer mehrere Kreditverpflichtungen hat, dann beginnt man besser mit der Rückzahlung eines Verbraucherdarlehens, weil es die höchsten Zinsen hat. Nachdem Sie "teure" Kredite abgeschlossen haben, sollte alles freie Geld für Hypothekenzahlungen verwendet werden.
Kann ich meine Hypothek vorzeitig abbezahlen?
Jeder Kredit kann vorzeitig zurückgezahlt werden. Die Hauptsache ist, die geeignete Schuldentilgungsoption zu wählen.
Arten der vorzeitigen Rückzahlung eines Hypothekendarlehens
Eine vorzeitige Rückzahlung ist ganz oder teilweise möglich.
Es ist besser, Ihre Hypothek vollständig zu tilgen. Dadurch wird die ursprünglich vertraglich vereinbarte Überzahlung der Zinsen deutlich reduziert. Gemäß Art. 809, 810 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation hat der Kreditnehmer das Recht, das Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen, und die Bank sollte dafür keine zusätzlichen Gebühren erheben.
Bei teilweiser Schuldentilgung kann eine Kürzung des Zahlungsbetrags oder der Laufzeit des Darlehens gewählt werden. Die Verkürzung der Laufzeit ist rentabler, da weniger Zinsen berechnet werden und die Überzahlung entsprechend sinkt.
Reduzieren Sie die monatliche Zahlung, wenn sie recht hoch ist, in Fällen von Verlust oder erheblicher Verringerung des Volumens der Finanzquelle, der Behandlungsbedürftigkeit, dem Auftreten größerer Ausgaben. Mit dieser Option können Sie die laufenden Ausgaben bequemer planen und Einsparungen erzielen.
Vorzeitige Zahlung: Schritt-für-Schritt-Anleitung
- Machen Sie sich mit den Vertragsbedingungen vertraut und informieren Sie sich über die Anforderungen der Bank an die vorzeitige Zahlung: Was ist die Frist für die Antragstellung, an welchem Tag, in welcher Filiale oder Filiale?
- Wenden Sie sich persönlich an ein Kreditinstitut und schreiben Sie einen Antrag.
- Zahlen Sie wie gewünscht Geld ein.
- Holen Sie sich einen geänderten Zahlungsplan. Darin werden alle relevanten Informationen des Vertrags wiedergegeben: Laufzeit, Zinssatz, Zahlungsbetrag und Überzahlung.
Bankprovisionen und andere Hindernisse
Nur der Hauptdarlehensnehmer hat Anspruch auf vorzeitige Rückzahlung der Hypothek. Bürgen und Dritte können eine vorzeitige Zahlung nur leisten, wenn sie über eine notariell beglaubigte Vollmacht mit den angegebenen Befugnissen verfügen.
Provision, Bußgelder, Vertragsstrafen können in den Vertrag aufgenommen werden, sie sollten im Vorfeld geklärt werden.
Vorzeitige Rückzahlung und Rückgabe der Versicherung bei den größten Banken in Russland
Die Möglichkeit der vorzeitigen Rückzahlung eines Teils der Kreditverpflichtungen besteht bei den meisten Banken. Gleichzeitig werden dem Kreditnehmer keine Strafen, Bußgelder und Provisionen in Rechnung gestellt. Konkrete Bedingungen können mit der Bank abgeklärt werden.
Voraussetzung für eine Hypothek ist der Abschluss einer Lebens- und Krankenversicherung für den Kreditnehmer und Bürgen für die gesamte Vertragslaufzeit. Verkürzt sich die Laufzeit des Darlehens, wird die Versicherungsgesellschaft einen Teil der Versicherungsprämie neu berechnen und zurückerstatten, wenn eine solche Möglichkeit in der Police vorgesehen ist.
Fragen und Antworten
Ich möchte eine Wohnung kaufen, das Haus ist nicht neu, 950.000 Rubel reichen nicht aus. Ich weiß nicht, was ich wählen soll: eine Hypothek oder ein Verbraucherdarlehen? Ist es möglich, eine Hypothek mit einem Verbraucherdarlehen zu tilgen und umgekehrt. Wird es von Vorteil sein?
Für eine genaue Beantwortung der gestellten Frage ist es notwendig, sich an ein Kreditinstitut zu wenden, um die Bedingungen für die Gewährung von Hypotheken- und Verbraucherdarlehen zu klären. Ferner besitzen Sie die Informationen, um einfache mathematische Berechnungen durchzuführen. Die endgültigen Werte der Berechnungen geben eine genaue Antwort auf die Frage.
Wie gutgläubige Kreditnehmer, die über freie Mittel verfügen, dies gewinnbringender herausfinden.
Aber Sie sollten die Bedingungen sorgfältig studieren, um kein Verlierer zu sein.
Was passiert, wenn Sie mehr als Ihre monatliche Hypothekenzahlung zahlen?
Kann ich meine Hypothek vorzeitig abbezahlen? Derzeit nutzen viele Familien die Dienste von Finanzinstituten, um ihre Lebensbedingungen zu verbessern.
Es ist bekannt, dass ein Hypothekendarlehen für einen langen Zeitraum vergeben wird, während es der Bank nicht verboten ist, vorzeitige Zahlungen zu leisten.
Zuerst müssen Sie die Vertragsbedingungen sorgfältig lesen. In den meisten Fällen erlauben Ihnen die Finanzinstitute, die Schulden vorzeitig zu tilgen, aber dies sollte im entsprechenden Dokument festgehalten werden.
Diejenigen, die beabsichtigen, vorzeitig einen bestimmten Betrag zur Tilgung von Hypothekenschulden beizusteuern, sollten die Klauseln der Vereinbarung beachten, die Folgendes angeben:
- ob es notwendig ist, Bankangestellte vor der Auszahlung einer Sonderzahlung zu benachrichtigen;
- welche Provision wird bereitgestellt;
- Zahlungsfrist - es kann besondere Tage geben, an denen eine Zahlung nicht gemäß dem Zeitplan erfolgen kann;
- den Mindest- und Höchstbetrag des Beitrags;
- Filiale der Bank, wo die Schulden zurückgezahlt werden dürfen.
Wichtig! Wenn der Kunde den Tilgungsplan nicht beachtet, Zahlungen vorzeitig leistet, befreit ihn dies nicht von der Zahlung der obligatorischen monatlichen Gebühr.
Die Bank legt das Fälligkeitsdatum für jeden 28. Tag des Monats fest. Der Kunde leistet am 15. eine Sonderzahlung, und die Höhe der Rate übersteigt die Höhe der obligatorischen monatlichen Zahlung. Trotzdem muss die Zahlung am 28. wiederholt werden, um Verzögerungen zu vermeiden und die Vertragsbedingungen nicht zu verletzen.
Eine nicht termingerechte Zahlung geht in die vorzeitige Tilgung, mindert die Gesamtschuld aus dem Vertrag. Die auf den Schuldenbetrag aufgelaufenen Zinsen werden in der Regel neu berechnet.
Der Tilgungsplan wird auf verschiedene Arten erstellt:
- Annuitätenzahlung – der Kunde zahlt während der gesamten Vertragslaufzeit in gleichen Raten. Nach der Zahlung des obligatorischen monatlichen Betrags werden die Mittel auf diese Weise verteilt: Ein Teil dient der Rückzahlung des Darlehenskörpers (Hauptbetrag), der andere Teil zahlt die aufgelaufenen Zinsen zurück.
- Ein differenzierter Rückzahlungsplan liegt vor, wenn der Kapitalbetrag des Darlehens in gleiche Teile geteilt wird und Zinsen auf den Restbetrag der Schuld erhoben werden, wie bei einem Annuitätentilgungsplan. Diese Zahlungsmethode ist nicht ganz bequem, da die Zahlung zu Beginn der Laufzeit ziemlich groß ist, aber gleichzeitig in Bezug auf die Preissteigerung gewinnt. Vergleicht man die gleichen Konditionen, so ist die erste Rate bei einem differenzierten Tilgungsplan im Durchschnitt 25 % höher als die Annuitätenzahlung.
Notiz! Der Tilgungsplan mit einer Annuitätenzahlung wird am häufigsten von Finanzinstituten verwendet.
Es gibt zwei Möglichkeiten, den Zeitplan zu ändern:
- die Vertragslaufzeit durch Erhöhung des Entgelts oder Zahlung von Mehrbeträgen verkürzen;
- den Auszahlungsbetrag herabsetzen, die Rückzahlungsfrist aber unverändert lassen.
Vor der Überarbeitung des Schuldentilgungsplans muss ermittelt werden, welche der Methoden für den Kreditnehmer am vorteilhaftesten ist:
- manche wollen die Wertschätzung reduzieren;
- andere möchten ihre monatlichen Zahlungen reduzieren.
In diesem Fall ist es vorteilhaft, die Frist zu verkürzen
Meistens verkürzen diejenigen Kreditnehmer, die eine Hypothek mit Annuitätentilgungsplan ausgestellt haben, die Kreditlaufzeit. Solche Leute normalerweise:
- sie haben Geld, das heißt, sie können große Summen bezahlen, und sie wählen eine lange Laufzeit für „Versicherung“, man weiß nie, was im Leben passieren wird;
- die Höhe der Überzahlung reduzieren möchten;
- mehr als die Hälfte der Schulden getilgt haben, bemühen sie sich, die "Kreditbindungen" so schnell wie möglich loszuwerden.
Der Kunde zahlt einen monatlichen Betrag, der höher ist als im Vertrag festgelegt. Das „zusätzliche“ Geld deckt einen Teil des Hauptbetrags der Schuld ab, während die Höhe der obligatorischen Zahlung gleich bleibt.
Schauen wir uns ein Beispiel an
Wenn die Zahlungsart Annuität ist.
Während des angegebenen Zeitraums müssen Sie mindestens 9.500 Rubel pro Monat bezahlen. Wenn die Zahlung gemäß dem Zeitplan erfolgt, beträgt der Gesamtbetrag der Überzahlung 390.600 Rubel.
Der Kunde leistet die erste Zahlung in Höhe von 30.000 Rubel anstelle der erforderlichen 9.500 Rubel. Die Entscheidung des Kunden ist, die Vertragslaufzeit zu verkürzen. In diesem Fall:
- die monatliche Zahlung bleibt gleich 9.500 Rubel;
- die Höhe der Wertsteigerung wird auf 350.000 Rubel reduziert, wodurch eine Person 41.000 Rubel für die gesamte Vertragslaufzeit spart;
- die Darlehenslaufzeit wird um 8 Monate verkürzt.
In ein paar Monaten wird der Kunde weitere 45.000 Rubel einzahlen, dann:
- die Zahlung bleibt unverändert;
- Die vertraglich vereinbarte Überzahlung beträgt 298.000 Rubel.
- Der Vertrag gilt für 102 Monate, nicht 120.
Wenn der Zahler das Darlehen ab dem Zeitpunkt der Vertragsunterzeichnung gemäß dem Zeitplan zurückzahlt und nach drei Monaten eine einmalige Zahlung von 75.000 Rubel leistet, dann der Zahlungsbetrag, die Höhe der Wertsteigerung und die Laufzeit wie zuvor Fälle, wird sich nicht ändern.
Differenzierter Kredittilgungsplan
Daraus können wir schließen: Um die Kreditlaufzeit und die Höhe der Wertsteigerung zu reduzieren, ist es nicht notwendig, einmal einen riesigen Betrag zu zahlen, Sie können (wenn möglich) jeden Monat etwas mehr von der obligatorischen Zahlung zahlen, und dann die Überzahlung wird abnehmen.
Betrachten Sie die gleichen Kreditkonditionen, aber mit einem differenzierten Zahlungsplan.
Ein differenzierter Tilgungsplan impliziert eine Reduzierung der Höhe der monatlichen Zahlungen.
Die erste Zahlung muss mindestens 12.000 Rubel betragen. Zum Vergleich: Die letzte Zahlung beträgt 6.300 Rubel. Vorausgesetzt, die Zahlung erfolgt planmäßig, überzahlt der Kreditnehmer insgesamt 340.500 Rubel.
Wenn ein Bankkunde die erste Zahlung in Höhe von 30.000 Rubel leistet:
- die Höhe der ersten und letzten Zahlung ändert sich nicht - 12.000 und 6.300 Rubel;
- die Überzahlung wird auf 314.000 Rubel reduziert, der Zahler spart 26.100 Rubel;
- eine Person wird das Darlehen sechs Monate früher zurückzahlen.
Wenn in zwei Monaten eine weitere Zahlung in Höhe von 45.000 Rubel eingeht, dann:
- die monatlichen Zahlungen werden wie in früheren Fällen gemäß dem ursprünglichen Tilgungsplan gekürzt;
- der Preisanstieg beträgt 278.000 Rubel, die Ersparnis 62.200 Rubel;
- Die Laufzeit des Darlehensvertrages beträgt 107 Monate.
Wann ist der beste Zeitpunkt, um einer Kürzung zuzustimmen?
Der Kreditnehmer hat das Recht, die Option der vorzeitigen Rückzahlung zu wählen, indem er die Höhe der monatlichen Rate reduziert. Diese Methode ist praktisch, denn wenn Sie einen Betrag einzahlen, der höher ist als im Zeitplan angegeben, verringert sich die monatliche Zahlung und die Vertragslaufzeit bleibt unverändert.
Lassen Sie uns herausfinden, wie es rentabler wird, die Hypothek vorzeitig abzuzahlen. Überlegen Sie dazu, was mit Zahlungen und Aufwertungen passiert, wenn die Vertragslaufzeit unverändert bleibt und die monatliche Zahlung geringer wird.
Zur besseren Vergleichbarkeit lassen wir die Bedingungen unverändert (siehe obige Tabelle):
Wenn der Kunde die erste Zahlung in Höhe von 30.000 Rubel leistet
In zwei Monaten zahlt eine Person 45.000 Rubel
Es ist zu beachten, dass die monatliche Zahlung ab dem nächsten Monat nach Zahlung der angegebenen Beträge abnimmt.
Gemessen an der Höhe der Wertsteigerung können wir also den Schluss ziehen, dass eine vorzeitige Rückzahlung mit einer Verringerung des Betrags unrentabel ist.
Aber wenn der Kreditgeber Ihnen erlaubt, größere Zahlungen unbegrenzt oft zu leisten, dann sollten Sie diese Option in Betracht ziehen. Vor allem, wenn der Tilgungsplan differenziert ist.
Wie lässt sich eine Hypothek am besten abbezahlen – nach Laufzeit oder nach Betrag?
Es ist unmöglich, eine Person, die einen Kredit vor Vertragsende abschließen wird, eindeutig zu beraten.
Es hängt alles von der Situation in der Familie, dem materiellen Wohlstand und anderen Faktoren ab. Sie können nur verschiedene Situationen berücksichtigen, um darauf vorbereitet zu sein.
Lesen Sie die Bedingungen des Hypothekenvertrags sorgfältig durch, bevor Sie ihn unterzeichnen. Dennoch gibt es Einzelfälle, in denen ein Finanzinstitut die Ansammlung von Strafen vorsieht, Strafen für den Versuch, einen Kredit vorzeitig zu schließen.
Wenn die Bedingungen des Hypothekenvertrags eine vorzeitige Zahlung zulassen, müssen Sie:
- die Bank benachrichtigen;
- das Guthaben, das Sie derzeit haben, Ihrem Konto gutschreiben;
- überprüfen, ob die Höhe der Schuld neu berechnet wurde, Änderungen im Zahlungsplan kontrollieren.
Überlegen Sie sich frühzeitig, was am besten ist, was besser zu reduzieren ist: die Laufzeit oder die Menge. Besprechen Sie die Situation mit Familie und Freunden, Experten auf diesem Gebiet.
Zum Beispiel, sachkundiger Mensch den Kreditnehmer davon abhalten, den Kredit schneller abzuschließen, wenn das Land eine hohe Inflation aufweist. Der Grund ist, dass Geld sehr schnell an Wert verliert.
Es ist wirtschaftlich nicht rentabel, den Löwenanteil der Familie zuzuweisen Löhne dich in allem einzuschränken.
Wenn ein Finanzinstitut die Anzahl der Zahlungen festlegt, die außer der Reihe erfolgen können, ist es viel rentabler, den Zeitplan zu ändern, indem die Vertragslaufzeit verkürzt wird.
Um eine akzeptable vorzeitige Rückzahlungsmethode ohne Einschränkungen für außerplanmäßige Zahlungen zu wählen, müssen Sie:
- die finanziellen Möglichkeiten des Zahlers berücksichtigen;
- Vergleichen Sie Optionen zur Verkürzung der Laufzeit und Reduzierung der Zahlungshöhe.
Es gibt Situationen, in denen der Kreditnehmer zugibt, dass sich seine finanzielle Situation verschlechtern könnte. Aber jetzt gibt es die Möglichkeit, große Summen einzuzahlen. In diesem Fall wäre es sinnvoll, die Höhe der monatlichen Zahlung zu kürzen.
Wenn Sie über eine bestimmte Menge an Geld verfügen, müssen Sie sorgfältig überlegen, wie Sie darüber verfügen. Wenn der Zahler Geld einzahlt, um die Schulden im Rahmen der Vereinbarung zu begleichen, ist der Zugriff darauf beschränkt. Das Leben ist unberechenbar, wenn Sie plötzlich dringend eine große Menge benötigen, können Sie sie nirgendwo abholen.
Letzte Aktualisierung: 28.12.2019
Hallo! Bitte sagen Sie mir, wie Sie die Hypothek loswerden? Mein Mann und ich haben zu einer Zeit, als wir hohe Einkommen hatten, einen Hypothekenkredit für eine Wohnung aufgenommen. Ich bin derzeit arbeitslos und das Gehalt meines Mannes wurde gekürzt. Außerdem sind unsere Ausgaben aufgrund des Familienzuwachses gestiegen. Dies machte die Zahlung der Hypothek sehr schwierig.
Maria, Sewastopol.
(oder Hypothek) ist das Formular langfristiges Darlehen, bei der Geld mit Registrierung als Verpfändung von Immobilien oder Grundstücken ausgegeben wird.
Lange Leihfristen u große Summen für mehrere Jahre oder sogar Jahrzehnte eine erhebliche finanzielle Belastung darstellen. Über einen so langen Zeitraum kann sich die Lebenssituation des Kreditnehmers radikal verändern.
Am wichtigsten ist, dass verschiedene Lebensereignisse die Solvenz negativ beeinflussen können. In einer solchen Situation wird es schwierig, Hypothekenzahlungen zu leisten.
Es gibt mehrere Situationen, in denen sich ein Kreditnehmer entscheidet, eine Hypothek loszuwerden:
- Einerseits , träumen Schuldner davon, den Kredit schneller zurückzuzahlen und Eigentum von Sicherheiten abzuziehen.
- Andererseits befindet sich eine beträchtliche Anzahl von Kreditnehmern in einer Situation, in der es für sie zu schwierig wird, einen Kredit zu den bestehenden Konditionen zu bedienen.
Unabhängig von den motivierenden Gründen sollte der Kreditnehmer wissen, wie er einen Hypothekenkredit am besten loswird.
Welche Ziele setzen sich die Schuldner-Kreditnehmer, um die Hypothek loszuwerden?
Nicht jeder versteht, aber es ist oft viel einfacher, die Hypothekenlast loszuwerden als von. Alles wird jedoch in erster Linie von den Zielen bestimmt, die der Kreditnehmer erreichen möchte.
Am häufigsten setzen sich Hypothekenkreditnehmer folgende Ziele:
- Bewahren Sie die Sicherheiten in der Immobilie, erreichen Sie aber gleichzeitig Änderungen in den Bedingungen des Hypothekenvertrags. Dies trägt dazu bei, die Kreditbelastung zu reduzieren und den Kredit zu günstigeren Konditionen zu bedienen.
- Eigentum an Immobilien oder Grundstücken behalten und eigenständig eine Reduzierung der Kreditbelastung erreichen. Dies kann mit erreicht werden.
- Bezahlen Sie Ihre Hypothek so schnell wie möglich. Dabei spielt es für den Kreditnehmer keine Rolle, ob der Sicherungsgegenstand in seinem Eigentum verbleibt.
Im Kern ist eine Hypothek eine ziemlich komplexe Form der Kreditvergabe. Ein solches Darlehen umfasst zwei Arten von Rechtsverhältnissen: zum Thema Sicherheiten und direkt zum Kredit. Diese beiden Teile sind miteinander verbunden Daher hängen auch die Ziele, die sich der Kreditnehmer bei der Entscheidung, die Hypothek loszuwerden, in Bezug auf sie setzt, voneinander ab.
In den meisten Fällen müssen Sie sich entscheiden speichern oder nicht Eigentum an der Sicherheit. Es hängt von der getroffenen Entscheidung ab, welche Maßnahmen in der aktuellen Situation zu ergreifen sind.
Der einfachste Weg, ein Hypothekendarlehen loszuwerden, ist, wenn der Kreditnehmer bereit ist, die Sicherheiten zu verlieren. In diesem Fall ist es das Eigentum, das die Erfüllung der Verpflichtungen sicherstellen kann.
Bevor Sie mit der Wahl einer Methode zur Befreiung von Kreditverpflichtungen fortfahren, achten sollte Gelegenheit, dieses Problem mit zu lösen Versicherung . Die meisten Kreditnehmer schließen eine Lebens- und Krankenversicherung ab. Darüber hinaus schließen einige von ihnen eine Versicherung ab zivilrechtliche Haftung, einschließlich über Situationen des Verlusts des Arbeitsplatzes oder der Einkommensminderung .
Versicherungszahlungen können dem Kreditnehmer helfen, die Hypothek ganz oder zumindest teilweise zurückzuzahlen. Wenn die Police nicht ausgestellt wurde oder die Situation des Schuldners kein Versicherungsfall ist, müssen Sie nach einem anderen Weg suchen, um das Problem zu lösen.
Rechtliche Wege, um eine Hypothek loszuwerden
Hypothekendarlehen loswerden - 4 bewährte Wege 📌
Die Art und Weise der Befreiung von einem Hypothekendarlehen wird in erster Linie durch die Einstellung des Kreditnehmers zu den Sicherheiten bestimmt. Daher sind die Optionen geteilt auf der Gruppen genau davon abhängig.
1) Es besteht die Notwendigkeit, Eigentum zu erhalten
Methode 1. Hypothekenumstrukturierung
Wird eine Sanierung beschlossen, sollten Sie sich mit einem Antrag an das Kreditinstitut wenden.
Der Antrag auf Umschuldung muss widerspiegeln:
- Gründe, die Sie daran hindern, ein Hypothekendarlehen zu bestehenden Bedingungen zurückzuzahlen;
- Urkundenbeweis der Umstände;
- äußert den Wunsch, eine Umstrukturierung zu veranlassen.
Wenn der Antrag vom Gläubiger geprüft wird, trifft er eine Entscheidung und ein Angebot Möglichkeiten, aus dieser Situation herauszukommen:
- Während eines bestimmten Zeitraums zahlt der Kreditnehmer nur Zinsen, die Hauptschuld wird eingefroren;
- Verlängerung der Laufzeit der Hypothek und Reduzierung der monatlichen Zahlung;
- Zinssenkung.
Die vorgestellten Optionen sind nicht vollständig. Kreditgeber erarbeiten individuelle Sanierungsbedingungen, die der aktuellen Situation entsprechen und die aktuelle und zukünftige finanzielle Situation des Kreditnehmers berücksichtigen.
📎 Details zu - in unserer Sonderpublikation.
Methode 2. Refinanzierung
Die Refinanzierung eignet sich für diejenigen Kreditnehmer, die vor einigen Jahren eine Hypothek aufgenommen haben, als der Zinssatz noch viel höher war. Heute bieten die meisten großen Banken ähnliche Programme an. Sie verhandeln die Bedingungen der Hypothek neu und senken den Zinssatz.
Bei einer solchen Lösung des Problems ist jedoch das Vorhandensein und die Größe überfälliger Schulden von großer Bedeutung. Um eine Refinanzierung zu erhalten, sollten Sie sich zunächst an den Kreditgeber wenden, über den das Hypothekendarlehen aufgenommen wurde. Lehnt er ab, können Sie zu einem anderen Kreditinstitut gehen.
Lesen Sie in einem unserer Artikel, wie es dazu kommt.
2) Es ist nicht geplant, das Sicherungseigentum zu behalten
Wenn es dem Kreditnehmer nicht wichtig ist, Eigentum zu erhalten, können Sie andere Methoden anwenden, um sich von Schulden zu befreien:
Methode 3. Verkauf von Immobilien oder Grundstücken
Bevor Sie Sicherheiten verkaufen, müssen Sie diese beschaffen Bankerlaubnis. Auf Kosten der aus dem Verkauf erhaltenen Mittel wird die Hypothek zurückgezahlt.
Wenn Sie sich entscheiden, die Immobilie zu verkaufen, müssen Sie die Zustimmung der Bank einholen. Es gibt zwei Möglichkeiten: der Darlehensnehmer selbst am Immobilienverkauf beteiligt ist oder der Darlehensgeber den Verkauf mit Zustimmung des Kunden organisiert. In jedem Fall kontrolliert die Bank zwangsläufig die Transaktion.
Darüber haben wir in einem früheren Artikel geschrieben.
Methode 4.Übertragung einer Hypothekenschuld auf einen anderen Kreditnehmer
In einer solchen Situation ist das erste, was zu tun ist Bank Zustimmung wer die Hypothek ausgestellt hat. Der Gläubiger prüft den Neukunden in gleicher Weise wie der Hauptschuldner.
Häufig wird der Hauptdarlehensnehmer nicht aus dem Hypothekenverhältnis herausgenommen. Dieser Kunde ist gemäß den Bedingungen des geänderten Vertrages verantwortlich Solidarität oder subsidiäre Haftung ausgeliehen.
In Bezug auf den Pfandgegenstand wird die Frage gemäß der Vereinbarung zwischen dem Kreditnehmer und der Bank gelöst. In den meisten Fällen wird das Schema solcher Transaktionen entwickelt individuell . Danach werden alle Bedingungen zwischen allen Beteiligten der Transaktion vereinbart. Die Meinung der Gläubigerbank wird jedoch weiterhin die Hauptmeinung sein.
Am häufigsten werden Immobilienbeziehungen durch eine der folgenden Optionen gelöst:
- Sicherheiten werden vom primären Kreditnehmer einbehalten;
- Eigentum geht nach Einholung der Zustimmung des Gläubigers auf einen neuen Schuldner über, bleibt verpfändet. In diesem Fall wird der Hauptdarlehensnehmer von allen Verpflichtungen gegenüber dem Darlehensgeber freigestellt.
Etwas beachten! Oft versuchen Kreditnehmer, die Hypothek loszuwerden, indem sie die Immobilie vermieten. Die von Mietern erhaltenen Zahlungen werden dann als Darlehenszahlungen verwendet.
Für den Abschluss eines Mietvertrages ist jedoch die Zustimmung der Bank erforderlich. Doch oft ignorieren Schuldner diese Vorgabe und verhandeln ausschließlich mündlich mit dem Mieter. Oder sie schließen einen Mietvertrag ab, in der Hoffnung, dass die Bank ihn nicht kündigt. In jedem Fall eine belastete Wohnung mieten - nicht die beste Option .
Als Abschluss präsentieren wir Ihnen Ihre Aufmerksamkeit kurzer Tisch , die mögliche Wege zur Befreiung von der Hypothek enthält.
№ | Weg | Kurzbeschreibung |
Situationen, in denen es notwendig ist, Eigentum zu bewahren | ||
1 | Umstrukturierung | Der Kreditnehmer stellt einen Antrag, in dem er die aufgetretenen Schwierigkeiten beschreibt, dadurch kann die Laufzeit verlängert, der Zinssatz gesenkt, die Schuld für eine bestimmte Zeit eingefroren werden (es werden nur Zinsen gezahlt) |
2 | Refinanzierung | Es wird in Ihrer eigenen oder einer anderen Bank durchgeführt. Es beinhaltet die Ausgabe eines neuen Darlehens, um das alte zu günstigeren Bedingungen zurückzuzahlen |
Es gibt keine Pläne, die Immobilie zu retten. | ||
3 | Verkauf von Immobilien | Die Zustimmung der Bank ist erforderlich |
4 | Übertragung von Schulden auf einen anderen Kreditnehmer | Die Zustimmung der Bank ist erforderlich, das Pfand verbleibt entweder beim Hauptdarlehensnehmer oder wird auf einen neuen übertragen. |
Das Site-Team hofft, Ihre Frage beantworten zu können. Wenn Sie neue haben, fragen Sie sie in den Kommentaren unten. Bis bald!
Inhalt
Wenn ein Haus, eine Wohnung oder eine andere Immobilie verpfändet ist und Mittel aus dem Familienbudget bereitgestellt werden können, um einen Teil oder die gesamten Schulden vorzeitig zu bezahlen, sollten Sie wissen, wie Sie alles richtig machen, damit die Bank ist zufrieden mit der Zusammenarbeit, und die Person spart Zinsen. Empfehlungen zur schnellen Tilgung eines gewährten Hypothekendarlehens helfen Ihnen, gegebenenfalls einen geeigneten Ausweg aus dieser Situation zu finden.
Ist eine vorzeitige Rückzahlung einer Hypothek möglich?
Die Bedingung wird durch den Darlehensvertrag geregelt. Die meisten Banken und Finanzinstitute bieten eine solche Möglichkeit. Sie können ein Hypothekendarlehen vorzeitig ganz und teilweise ohne Zinsen, Provisionen, Strafgebühren, schnell und mit minimalen Kosten abbezahlen. Einige Organisationen haben bestimmte Höchstgrenzen für die Höhe oder andere Bedingungen: So hat der Kreditgeber beispielsweise das Recht, vom Kreditnehmer zu verlangen, dass er einige Tage vor Ablauf der Zahlungsfrist schriftlich oder mündlich mitteilt, dass er beabsichtigt, die Hypothek vorzeitig zurückzuzahlen des Zeitplans.
In jedem Fall werden die Bedingungen für eine Änderung des Ratenplans zum schnellen Abschluss der Hypothek vor Abschluss eines Kreditvertrags individuell besprochen. Es sollte die Klauseln, die das Verfahren, den Prozess und die Möglichkeit der vorzeitigen Rückzahlung eines Hypothekendarlehens regeln, sowie die minimale und maximale monatliche Zahlung, auf die der Kreditnehmer Anspruch hat, klar festlegen.
So zahlen Sie Ihre Hypothek schnell ab
Die vorzeitige Rückzahlung eines Hypothekendarlehens garantiert eine Reduzierung der Überzahlungssumme, spart Eigenmittel und verkürzt die Laufzeit des Darlehens. Je schneller es dem Kreditnehmer gelingt, die Schulden zu begleichen, desto geringer wird die Überzahlung ausfallen. Die meisten Schuldner nehmen ein Hypothekendarlehen mit einer Laufzeit von bis zu 15, 20 oder 30 Jahren auf, zahlen es aber deutlich schneller ab. Für diejenigen Bürger, die verschiedene Umstände höherer Gewalt berücksichtigen (Lohnrückgang, Entstehung neuer finanzieller Verpflichtungen und Probleme, die schnell gelöst werden müssen, ungeplante Anschaffungen), ist dies eine normale Praxis.
Die vorzeitige Rückzahlung eines Hypothekendarlehens kann ganz oder teilweise erfolgen. Unter vollständiger Tilgung versteht man die Zahlung des gesamten Schuldenbetrags auf einmal. Im Falle einer Teilrückzahlung leistet der Kreditnehmer zusätzlich zur obligatorischen monatlichen Rate zusätzliche Mittel, deren Höhe nicht durch bestimmte Anforderungen begrenzt ist. Sie können die Schulden schnell mit Mutterschaftskapital, Versicherungen, persönlichen Mitteln, Subventionen usw. abbezahlen.
Gemäß der geltenden Gesetzgebung können Bürger der Russischen Föderation ihre Kredite teilweise und vollständig zurückzahlen. Dazu müssen sie der Bank ihre Absicht 30 Tage (eine andere Frist ist im Vertrag angegeben) vor dem geplanten Rückzahlungstermin mitteilen. Zinsen werden nur für die tatsächliche Nutzungsdauer der Fremdmittel gezahlt. Der Antrag kann mündlich oder schriftlich, telefonisch oder online gestellt werden.
Nach einer teilweisen Tilgung des Kapitals stellt die Bank dem Kreditnehmer einen neuen Ratenplan aus, nach dem sich die monatliche Rate und die Zinsen reduzieren. Wenn es dem Schuldner gelungen ist, die Schulden schnell vollständig zu begleichen, wird ein Dokument ausgestellt, aus dem hervorgeht, dass das Darlehen geschlossen ist. Dieser Leitfaden schützt Sie davor mögliche Probleme in der Zukunft. Es wird zum Beweis, dass der Schuldner alle Verpflichtungen gegenüber der Bank erfüllt hat.
Zahlungsminderung
Eine der 8 effektiven Möglichkeiten, Ihre Hypothek schnell zu tilgen, ist die Senkung Ihrer monatlichen Kreditrate. Zu ihr zu greifen empfiehlt sich Kreditnehmern, die sich nicht sicher sind, ob sie den geforderten Betrag immer rechtzeitig einziehen können, um die monatliche Rate zu begleichen. Sie können den Zahlungsbetrag im Rahmen eines Hypothekendarlehensvertrags reduzieren, wenn:
- der Kreditnehmer hat einen festen Arbeitsplatz, möchte aber auf Nummer sicher gehen;
- es gibt kein hundertprozentiges Vertrauen in ihre finanzielle Situation;
- Die finanzielle Situation ist instabil - die Einnahmen fallen und steigen regelmäßig, der Schuldner kann schnell eine große finanzielle Belohnung verdienen.
Durch die Reduzierung der Ratenhöhe reduziert der Kreditnehmer die Höhe der Überzahlung nicht wesentlich, verringert jedoch die finanzielle Belastung und schützt sich vor Verzögerungen, da er in jeder Situation die obligatorische monatliche Rate zahlen kann, und dies ist der Fall bereits ein wichtiger und signifikanter Vorteil. Die Kreditlaufzeit bleibt bei einer Herabsetzung der Ratenhöhe gleich, ebenso der Zinssatz, die Tilgungsregelung etc.
Um die Höhe der Zahlung zu reduzieren, ist es erforderlich, zusätzlich zur monatlichen Hauptzahlung regelmäßig oder ständig einen zusätzlichen monatlichen Beitrag zu leisten. Wenn der Kreditnehmer über freies Geld verfügt, das zur schnellen Rückzahlung des Kredits beiträgt, muss er sich an die Bank oder ein anderes Finanzinstitut wenden und seine Absicht mitteilen. Sie sollten sich immer auf den Vertrag konzentrieren. Es legt alle Nuancen des Verfahrens fest. Nicht weniger effektive Methode Die Lösung für dieses Problem ist eine Beratung mit einem Bankangestellten: Er wird alle erforderlichen Informationen über den Service bereitstellen.
Verkürzung der Kreditlaufzeit
Wenn es keinen Sinn macht, die Ratenhöhe zu kürzen, dann können Sie eine weitere von 8 Möglichkeiten nutzen, um Ihre Hypothek schnell abzubezahlen. Experten empfehlen in solchen Fällen die Kreditlaufzeit zu verkürzen:
- wenn der Kreditnehmer ein stabiles gutes Einkommen hat, bei dem er sich zu 100% sicher ist;
- Wenn es möglich ist, bald die notwendige finanzielle Entschädigung zu erhalten, mit der Sie die Schulden vollständig decken können (die Person hat es noch nicht geschafft, die alte Wohnung zu verkaufen, kann aber den Umzug nicht hinauszögern, muss sie ein Hypothekendarlehen beantragen, das er wird sofort schließen, wenn er sein Eigentum verkauft).
In solchen Fällen können Sie getrost einen zusätzlichen Beitrag zur Tilgung des Darlehens leisten und die Laufzeit des Darlehens deutlich verkürzen. Aber vergessen Sie nicht, dass die Materialbelastung machbar sein sollte. Der Vorteil der Verkürzung der Kreditlaufzeit liegt auf der Hand. Diese Methode minimiert die Überzahlung. Ihr Nachteil sind die monatlichen Raten, die für die meisten Schuldner unerträglich sind.
Arten von Darlehenszahlungen
Bevor Sie eine Hypothek aufnehmen, müssen Sie viele verschiedene Nuancen berücksichtigen. Einer der ersten ist die Art der Kreditrate, die Sie wählen. Es ist Annuität und differenziert. Jeder von ihnen hat seine Vor- und Nachteile, jeder Typ hat einen großen Einfluss auf die Effizienz der vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens. Also, wenn Sie planen, die Hypothek zu schließen im voraus, dann erfordert diese Nuance besondere Aufmerksamkeit.
Zahlungsart spielt wichtige Rolle in der Baufinanzierung, weil:
- es bestimmt, nach welchem Schema Zinsen anfallen;
- es wirkt sich auf die Höhe der monatlichen Rate aus;
- es hängt von ihm ab, wie der „Körper des Darlehens“ für seine gesamte Laufzeit verteilt wird.
Wenn wir über die vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens sprechen, ist die Situation komplizierter, und um zu verstehen, welche Strategie für die schnellste Rückzahlung eines Darlehens am besten zu wählen ist, müssen individuell Berechnungen unter Berücksichtigung der durchgeführt werden Laufzeit, Kredithöhe, Zinsberechnungsmethode, Zinssatz, finanzielle Möglichkeiten des Kreditnehmers etc. Es gibt keinen einzigen und richtigen Rat, welche Zahlungsart zu wählen ist. Es hängt alles von den spezifischen Bedingungen und der Situation ab.
Rente
Bei dieser Art der Einlage werden die Hauptschuld und die aufgelaufenen Zinsen zu gleichen Teilen geteilt. Das heißt, der Schuldner muss während der gesamten Kreditlaufzeit jeden Monat die gleiche Rate zahlen. In der Regel stellen Finanzinstitute ihren Kunden einen Zeitplan zur Verfügung, der das Verfahren zur Zahlung von Rentenbeiträgen angibt. Aber wenn Sie möchten, können Sie alle Berechnungen selbst durchführen.
Die Höhe der monatlichen Hypothekenzahlungen wird nach der Formel berechnet - х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)), wobei х die Höhe der monatlichen Rate und N die Laufzeit des Darlehens ist Monate, Р ist das jährliche monatliche Zinsgebot. Um den prozentualen Anteil der jeweiligen Rate zu berechnen, ist es erforderlich, den Kreditsaldo für den angegebenen Zeitraum mit dem Jahreszinssatz zu multiplizieren und das Ergebnis durch 12 Monate zu teilen.
Es wird die folgende Formel verwendet: Pn = Sn * P / 12, wobei Sn die Restschuld ist, Pn der Betrag der aufgelaufenen Zinsen für die Hypothek ist. Der Teil der monatlichen Zahlung, mit dem Sie den Hauptbetrag der Hypothek zurückzahlen können, wird nach der Formel berechnet - s = x - pn, wobei s der gewünschte Indikator ist, x die Höhe der monatlichen Hypothekenrate, pn ist der Zinssatz zum Zeitpunkt der n-ten Zahlung.
Um herauszufinden, wie viel für die Tilgung des Kapitals ausgegeben wird, wird die monatliche Zahlung um die aufgelaufenen Zinsen reduziert. Da der Wert von s von früheren Hypothekenzahlungen abhängt, wird er fortlaufend für jeden Monat berechnet, beginnend mit dem ersten. Die Genauigkeit des resultierenden Indikators hängt von der Genauigkeit der Berechnungen ab. Ein spezieller Kreditrechner erleichtert die Berechnung.
Annuität bedeutet die Zahlung von 80-90 % der aufgelaufenen Zinsen für das Darlehen in der Anfangsphase, nur 10-20 % des gezahlten Gesamtbetrags werden zur Tilgung der Hauptschuld verwendet. Bei der Wahl der in Betracht gezogenen Methode zur Rückzahlung des Darlehens zahlt der Schuldner zuerst Zinsen und erst dann die Hauptschuld. Nach Ansicht von Experten kommt eine Annuität zuerst dem Gläubiger und erst dann dem Schuldner zugute.
Die Vorteile dieses Schemas sind wie folgt:
- die Möglichkeit, ein größeres Darlehen zu erhalten;
- Entlastung des Schuldners in der Anfangsphase;
- Erleichterung der Rückzahlung des Darlehens aufgrund der Tatsache, dass die monatlichen Zahlungen festgelegt sind, infolgedessen - die Beseitigung der Möglichkeit einer versehentlichen Verschuldung;
- bequeme Budgetplanung;
- längere Kreditlaufzeit.
Zu den Nachteilen des Annuitätensystems gehören eine große Überzahlung und eine konstante Höhe der Beiträge, die während der gesamten Laufzeit der Hypothek gezahlt werden. Wenn wir die Annuität und das differenzierte Schema vergleichen, können wir ohne Berechnung sagen, dass das Darlehen für den Schuldner, der die erste Methode zur Rückzahlung der Hauptschuld gewählt hat, mehr kostet, da der Darlehenskörper langsamer abnimmt und Zinsen anfallen es.
Der Schuldner weiß, welche Zahlung er jeden Monat leisten muss, plant sein Budget und antizipiert alle möglichen Probleme im Voraus, um Strafen zu vermeiden, die eine Bank oder ein anderes Finanzinstitut im Falle einer verspäteten Zahlung einer monatlichen Rate verhängt. Wesentlich bequemer ist es jedoch, wenn die Höhe der Pflichtzahlungen bei einem Hypothekendarlehen schrittweise reduziert wird.
Die Annuitätenregelung ist vor allem für Gläubiger von Vorteil. Sie erhalten die maximale Rendite für das Darlehen. In der ersten Phase zahlt der Schuldner hauptsächlich die Zinsen für die Verwendung der aufgenommenen Mittel zurück - ein langsamer Rückgang der Hauptschuld und eine deutlichere Überzahlung des Hypothekendarlehens, um es dort zu reduzieren ist nur ein Ausweg - das Recht auf vollständige oder teilweise vorzeitige Rückzahlung der Schuld auszuüben. Wie das geht – durch Verkürzung der monatlichen Rate oder der Kreditlaufzeit – entscheidet der Schuldner.
Differenziert
Diese Methode der Hypothekenrückzahlung wird als kommerziell oder klassisch bezeichnet. Es sieht die Berechnung der Zinsen auf den Restbetrag der Schuld vor. Übersetzt von der englischen Sprache Differenzieren (differenzieren) bedeutet unterscheiden, unterscheiden - und die Höhe jeder nachfolgenden monatlichen Hypothekenzahlung unterscheidet sich ständig von der vorherigen. Diese Methode der Darlehensrückzahlung verpflichtet den Schuldner, den Körper des Stellvertreters zu gleichen Teilen zu bezahlen, und die Zinsen, die auf den Restbetrag erhoben werden, verringern sich jeden Monat, was zu einer Wertminderung führt.
Vorteile einer differenzierten Abzahlung einer Hypothek:
- eine geringfügige Überzahlung eines Darlehens im Vergleich zu einer Annuität aufgrund der Tatsache, dass der Körper des Darlehens allmählich abnimmt und damit die Höhe der aufgelaufenen Zinsen;
- schrittweise Reduzierung der finanziellen Belastung des Schuldners durch Reduzierung der monatlichen Zahlungen;
- ein einfaches und verständliches Rechenprinzip, das schon ein Kind beherrscht.
Zu den Nachteilen der differenzierten Methode gehören:
- relativ hohe erste Zahlungen;
- ein geringerer Darlehensbetrag im Vergleich zu dem, der durch die Wahl einer Annuität erzielt werden kann;
- immer unterschiedliche Zahlungsbeträge, die Notwendigkeit einer ständigen Abstimmung mit dem von der Bank oder einem anderen Finanzinstitut gewählten Zahlungsplan.
Diese Methode der Hypothekenzahlung ist für Kreditnehmer vorteilhafter. Selbst wenn die ersten Zahlungen für das Darlehen erheblich sind, ist die Überzahlung im Vergleich zur Annuität 1,5-2 mal geringer. Ein differenziertes Darlehen kann jederzeit teilweise oder vollständig zurückgezahlt werden. Der Schuldner wählt den Weg, wie es rentabel und schnell ist. Experten empfehlen, in den letzten Phasen der Hypothekenrückzahlung auf eine Verkürzung der Kreditlaufzeit zurückzugreifen und die Höhe der Zahlungen zu reduzieren - zunächst, um die Höhe der obligatorischen Zahlung zu minimieren.
Bedingungen für die vorzeitige Rückzahlung eines Hypothekendarlehens
Um eine Hypothek schnell und rentabel abzubezahlen, benötigen Sie nicht nur zusätzliche finanzielle Resourcen. Eine Person muss ihre Rechte und Pflichten kennen, juristisch versiert sein und gegebenenfalls ihre Interessen vor Gericht vertreten können. Die Bedingungen für die vorzeitige Rückzahlung von Fremdmitteln sind im Darlehensvertrag geregelt und können im Einzelfall unterschiedlich sein.
Nach dem Gesetz können Bürger der Russischen Föderation ihre Hypothekendarlehen ganz oder teilweise ohne Hindernisse zurückzahlen. Dazu müssen Sie die Bank oder ein anderes Finanzinstitut innerhalb der vorgeschriebenen Frist benachrichtigen. Der Darlehensnehmer muss auch die Bedingungen des mit dem Darlehensgeber geschlossenen Vertrages berücksichtigen. Es schreibt alle Nuancen der vorzeitigen Rückgabe von Fremdmitteln vor:
- Schwellenwert (Mindestbetrag) der vorzeitigen Zahlung;
- die Methode und Frist für die Benachrichtigung des Finanzinstituts über den Wunsch, die Hypothek schnell vollständig zurückzuzahlen oder die Höhe der Zahlungen zu reduzieren;
- das Vorhandensein von Provisionen, Bußgeldern, Abzügen und anderen Sanktionen für die Neuberechnung des Darlehenszahlungsplans.
Der Darlehensvertrag darf keine Bedingungen für die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens enthalten. In diesem Fall muss der Kreditnehmer dieses Problem mit der Bank oder einem anderen Finanzinstitut besprechen und dokumentieren, um zukünftige Probleme zu vermeiden. Wenn es möglich wird, die Hypothek in Zukunft schnell zurückzuzahlen, und die Vereinbarung keine Bedingung für eine vorzeitige Rückzahlung vorsieht, hat die Bank oder Organisation das Recht, den Kunden abzulehnen oder eine zusätzliche Provision zu verlangen.
Verfahren des Kreditnehmers
Um ein Hypothekendarlehen schnell zu tilgen, verpflichtet sich der Schuldner:
- dem Finanzinstitut die Absicht mitteilen, zusätzliche Mittel beizusteuern (der Antrag gibt die geschätzte Höhe des Beitrags an);
- an einem bestimmten Tag zu einem Finanzinstitut gehen, um Dokumente neu auszustellen und bar oder bargeldlos zu bezahlen;
- Wenn der zusätzliche Beitrag zur Begleichung der restlichen Schulden beigetragen hat, nehmen Sie eine Bescheinigung mit, aus der hervorgeht, dass der Hypothekendarlehensvertrag geschlossen ist.
- alle Dokumente in den zuständigen staatlichen Behörden ausstellen, die die Tatsache bestätigen, dass der Kreditnehmer Eigentümer der Wohnimmobilie ist.
8 Möglichkeiten, Ihre Hypothek schneller abzubezahlen
Ein Kredit stellt eine erhebliche finanzielle Belastung dar, daher versucht jeder Schuldner auf jede erdenkliche Weise, ihn so schnell wie möglich wieder loszuwerden. Es gibt viele Möglichkeiten, eine Schuld bei einer Bank oder einer anderen Institution schnell abzuzahlen – dies sind persönliche Ersparnisse, Mutterschaftskapital, Steuerabzüge, Refinanzierung, spezielle Sozialprogramme, Erhöhung der Zahlungsfrequenz, Verringerung der Kreditkartenkosten zugunsten einer Rückzahlung Darlehen, Subventionen.
Eigenmittel und Ersparnisse
Eine der 8 Möglichkeiten, Ihre Hypothek schnell abzuzahlen, ist die Verwendung von persönlichen Ersparnissen. Seine Vorteile:
- die maximale Verkürzung der Kreditlaufzeit, die Möglichkeit, sich schnell von der finanziellen Belastung zu befreien;
- Mindestrückzahlung des Darlehens;
- eine schnelle Gelegenheit, vollständiger Eigentümer einer auf Kredit gekauften Immobilie zu werden.
Der einzige Nachteil dieser Methode ist die Notwendigkeit einer strengen Budgetplanung. Der Schuldner, der seine Ersparnisse verschenkt, verliert die einzige Versicherung, die bei Bedarf zur Lösung unvorhergesehener materieller Probleme beiträgt.
.Mütterliches Kapital
Diese Methode, mit der Sie die Schulden schnell abbezahlen können, eignet sich für Eltern und Erziehungsberechtigte, die zwei oder mehr Kinder haben. Sie können eine finanzielle Entschädigung in Form eines Zertifikats zur Verbesserung der Lebensbedingungen erhalten, ein Missbrauch dieser Mittel ist nicht zulässig. Ein Bürger, der Anspruch auf Mutterschaftskapital hat, wendet sich an die Pensionskasse und die Bank. Institute erteilen die Erlaubnis, das Zertifikat zur Rückzahlung eines Hypothekendarlehens zu verwenden. Der Schuldner übergibt dem Gläubiger die Bescheinigung und die Erlaubnis. Die Höhe der Entschädigung beträgt 400 Tausend Rubel.
Steuerabzug
Inhaber von Wohnungsbaudarlehen haben Anspruch auf einen Steuerabzug auf den Wert der Immobilie und die an das Finanzinstitut gezahlten Zinsen. Seine Größe beträgt 13% des Betrags einer auf Kredit gekauften Wohnung oder eines Hauses, darf jedoch 2 Millionen Rubel nicht überschreiten. Um eine finanzielle Entschädigung zu erhalten, müssen Sie Kontakt aufnehmen Finanzamt oder Buchhaltung des Arbeitgebers.
Kreditrefinanzierung
Wenn der Kreditnehmer ein rentableres Programm findet, kann er das Recht ausüben, es zu refinanzieren - es an ein anderes Kreditinstitut zu übertragen. Die Vorteile dieser Methode:
- erhebliche Einsparungen;
- Reduzierung der Höhe der Überzahlung;
- die Möglichkeit, ein geeigneteres Kreditprogramm auszuwählen, um die Konditionen zu verbessern.
Die Übertragung eines Hypothekendarlehens von einer Organisation auf eine andere sieht die Aufhebung aller Verpflichtungen des Schuldners gegenüber dem derzeitigen Gläubiger und die Übertragung von Sicherheiten auf eine neue Institution vor. Gleichzeitig wird ein neuer Hypothekenvertrag abgeschlossen, der einen völlig anderen Zinssatz, Schema, Kreditlaufzeit, die Möglichkeit einer Umschuldung usw. festlegt. Günstige Konditionen für Hypothekendarlehen bietet die Sberbank.
Erhöhung der Zahlungshäufigkeit
Wenn Sie Mittel aus dem Einkommen zur vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens zuweisen können, können Sie diese mehrmals im Monat vornehmen. Dadurch wird die Kreditlaufzeit verkürzt und die Überzahlung minimiert. Es wird empfohlen, die Rückzahlungshäufigkeit zu erhöhen, wenn der Kreditnehmer zusätzliches Einkommen hat, wenn durch den Verkauf von persönlichem Eigentum zusätzliches Geld aufgetaucht ist usw.
Senkung der Kreditkartenkosten zugunsten der Abzahlung von Hypothekenschulden
Wenn eine Person eine Kreditkarte mit einem bestimmten Limit verwendet, können diese Mittel zur Tilgung eines Hypothekendarlehens verwendet werden. Diese Methode erfordert keine zusätzlichen Investitionen seitens des Kreditnehmers, während erhebliche Zinseinsparungen möglich sind. Die Kreditkarte muss absolut kostenlos sein, ohne jährliche Servicegebühren.
Subventionen im Rahmen bestehender Programme für bestimmte Kategorien von Bürgern
Junge und kinderreiche Familien, Militärangehörige, Behinderte, Waisen, alleinerziehende Mütter, Ärzte, Wissenschaftler, Lehrer, Beamte, Staatsangestellte usw. können unentgeltliche materielle Staatshilfe zur teilweisen Rückzahlung eines Hypothekendarlehens erhalten. Sein Wert hängt direkt vom offiziellen Einkommen der ganzen Familie ab. Es gibt mehrere Förderprogramme. Jede Person wählt die passende Option für sich.
Diskutieren8 Möglichkeiten, eine Hypothek schnell abzuzahlen - Programme und Methoden, um einen Kredit vorzeitig abzuzahlen
Die Rückzahlung einer Hypothek mit einem Verbraucherdarlehen ist die Konzeption eines neuen Bankprodukts- Darlehen für jeden Zweck mit anschließender Übertragung in das Eigentum an Wohnraum, für die der Darlehensnehmer ein Darlehen zur Zahlung erhält.
Eine Registrierung dieses Produkts ist nicht möglich, wenn der Kreditnehmer über ausreichende Zahlungsfähigkeit verfügt, um einen Kredit in Höhe der Schuld zu erhalten. Gleichzeitig hat der Kunde das Recht zu entscheiden, ob er einen Kredit bei der Bank beantragt, bei der er die Hypothek bezahlt, oder ob er die Dienste eines anderen Kreditgebers in Anspruch nimmt.
Bezug: ein Analogon dieser Option ist die Refinanzierung eines Hypothekendarlehens. Dies ist eine Reduzierung des Zinssatzes für eine Hypothek aufgrund der Registrierung eines Wohnungsbaudarlehens bei einer anderen Bank.
Hat der Kreditnehmer zuvor Zahlungsverzögerungen zugelassen oder lässt die Höhe der Löhne die Berechnung der Zahlungsfähigkeit für die Aufnahme eines Verbraucherdarlehens in Höhe der Hypothekenschuld nicht zu, kann die Bank dem Kunden diese Dienstleistung verweigern. Faktoren, die die Zahlungsfähigkeit verringern, sind auch:
- Verfügbarkeit bestehender Kredite bei anderen Banken (einschließlich Kreditkarten);
- Mangel an Mitkreditnehmern (ohne ausreichendes Lohnniveau);
- kurz vor dem Rentenalter (Beschränkung der Rückzahlungsdauer von Kreditmitteln).
Ist diese Lösung vorteilhaft und warum?
Der Verbraucherbetrag für die Rückzahlung einer bestehenden Hypothek wird als separates Bankprodukt nicht in Banken ausgewiesen. Lohnt es sich, mit einem solchen Kredit einen Wohnungsbaukredit zurückzuzahlen?
Der Service ist eine alternative Möglichkeit, um sich schnell von einer Sicherungslast zu befreien und ist vorteilhaft für Kreditnehmer, die Transaktionen mit hypothekarisch besicherten Immobilien auf dem Markt zum Verkauf ohne Einschränkungen tätigen möchten.
Gleichzeitig ist der prozentuale Unterschied bei der Beantragung eines Verbraucherkredits nicht zugunsten des Kunden: 9/10 Hypothekendarlehen ermöglichen es Ihnen, Wohnraum zu einem Zinssatz von 2-5 % unter den Mindestdarlehensbedingungen für jeden Zweck zu erwerben.
Bei der Überlegung, ob es rentabel ist, einen Kredit aufzunehmen, um eine Hypothek zu tilgen, muss der Kreditnehmer entscheiden, was ihm wichtiger ist: bei einem Konsumentenkredit zu viel Zinsen zu zahlen, aber auf dem Immobilienmarkt nicht von einer Bank abhängig zu sein, oder zurückzuzahlen ein Hypothekendarlehen, mit einem Haus als Sicherheit.
Bezug: Kunden, die einen Immobilienkredit ohne Sicherheiten aufgenommen haben, suchen in 97 % der Fälle keinen Kredit zur Tilgung ihres Darlehens.
Was sind die Bedingungen und Voraussetzungen für den Erhalt?
Um einen Kredit zur Rückzahlung eines Darlehens aufzunehmen, muss der Kreditnehmer:
- Sie müssen über ausreichende Zahlungsfähigkeit verfügen, um einen Verbraucherkredit zu erhalten. Bei der Berechnung der Finanzlage eines Kunden ist das Vorhandensein eines aktiven Hypothekendarlehens ein Faktor, der die Zahlungsfähigkeit erheblich verringert.
- Stellen Sie der Bank Dokumente zur Verfügung, die den Zielwert der Kreditaufnahme bestätigen. Kredite zur Refinanzierung von Krediten bei anderen Banken, einschließlich Hypothekendarlehen, werden zu günstigeren Konditionen für den Kreditnehmer vergeben.
- Während der Rückzahlungsfrist des Hypothekendarlehens nicht mehr als 14 Tage überfällig sein, einschließlich ausstehender Verbindlichkeiten. Das Vorhandensein ausstehender Verbindlichkeiten wirkt sich negativ auf die Kreditwürdigkeit des Zahlers aus.
Banken sind bereit, Darlehen zur Rückzahlung von Hypotheken zu gewähren, sofern vor Ablauf der Darlehenslaufzeit mindestens 1 Jahr verbleibt, in Ausnahmefällen (bei einem Darlehensbetrag von 300.000 Rubel oder mehr) - mindestens sechs Monate. Andernfalls ist es für die Bank nicht rentabel, einen Kredit zu gewähren, da die Zinsen für die Verwendung von Fremdmitteln für den angegebenen Zeitraum dem Kreditgeber nicht den gewünschten Gewinn bringen.
Unter welchen Bedingungen wird Geld bei Vorhandensein von Wohnungssicherheiten ausgegeben?
Wie nimmt man dieses Bankprodukt, um die Verpflichtungen der Wohnungsbank abzuzahlen? Bei Vorhandensein eines gültigen Hypothekendarlehens sind die Banken bereit, dem Darlehensnehmer ein Darlehen zu gewähren, wenn das Niveau seiner Zahlungsfähigkeit den finanziellen Parametern entspricht, die den Erhalt einer anderen Art von Darlehen ermöglichen.
Die Laufzeit für die Aufnahme eines Darlehens kann gleich oder länger als die Restlaufzeit der Hypothek sein. Der Zeitplan richtet sich nach den Wünschen und Möglichkeiten des Kunden: ob er mit der vorberechneten Kreditrate zufrieden ist, oder der Kreditnehmer die monatliche Rate durch Verlängerung der Kreditlaufzeit reduzieren möchte.
Der Zinssatz hängt von den Konditionen der Bank ab, während in 99 % der Fälle der Kreditnehmer bei der Beantragung eines Verbraucherkredits zu viel bezahlen muss Wesentlich günstiger sind die Kreditkonditionen für den Wohnungskauf.
Wichtig: Das Vorhandensein einer Hypothek bei einer Gläubigerbank ist kein Faktor für die Senkung des Verbraucherdarlehenszinses. Im Gegenteil, konkurrierende Banken bieten oft attraktivere Konditionen für die Kreditaufnahme an, um ein Baufinanzierungsdarlehen abzuschließen.
Wie komme ich dazu und welche Unterlagen werden benötigt?
Das Verfahren zur Erlangung eines Verbraucherdarlehens zum Abschluss eines Hypothekendarlehens besteht aus mehreren Phasen:
- Wahl der kreditgebenden Bank. Es ist nicht notwendig, einen Kredit bei einem Baufinanzierungsinstitut zu beantragen – andere Banken bieten möglicherweise bessere Zinsen an.
- Wahl des Kreditprogramms. Wenn der Kreditgeber kein spezielles Darlehen anbietet, um die Hypothek zu ermäßigten Zinsen zu tilgen, empfiehlt es sich, Verbraucherkredite mit Mindestzinsen in Betracht zu ziehen.
- Sammlung von Dokumenten.
Um einen Verbraucherkredit zu beantragen, benötigen Sie möglicherweise:
Das wichtigste Ausweisdokument einer Bank ist ein Reisepass. Rf. Um einen Hypothekenvertrag abzuschließen, müssen Sie Folgendes angeben:
- Bescheinigung über den Saldo der Darlehensschulden;
- Kontonummer für die Überweisung von Geldern;
- Kreditvereinbarung.
Wie ist das Verfahren für die Rückgabe von Geldern und die Schließung der Schulden?
Nach Erhalt einer positiven Entscheidung über den Antrag erhält der Kunde Geld auf das angegebene Konto. Es gibt 2 Möglichkeiten, eine Hypothek durch die Aufnahme eines Darlehens zu tilgen:
- Der Kreditgeber überweist Geld auf das Kreditkonto. Der Kunde muss lediglich eine Schuldbefreiung beantragen und erhalten.
- Das Geld wird dem Konto des Kreditnehmers gutgeschrieben. Um die Hypothek aufzulösen, muss sich der Kunde an die Bankfiliale wenden und einen Antrag auf vorzeitige Abbuchung von Geldern stellen.
Im ersten Fall beträgt die Frist für den Abschluss einer Hypothek nicht mehr als 3 Tage: Das Geld wird direkt auf das Darlehenskonto überwiesen, dann wird dem Kunden eine Bescheinigung ausgestellt, dass keine Schulden bestehen. Die Frist für die Beseitigung der Belastung beträgt bis zu 30 Tage - der Kreditnehmer erhält einen Auszug von der Bank, mit dem Sie sich für den anschließenden Papierkram an die MFC wenden sollten.
Im zweiten Fall müssen Sie warten, bis die Dienstleistung abgeschlossen ist (bis zu einem Tag), dann ein Zertifikat erhalten und auf einen Auszug warten, um die Belastung zu beseitigen.
Bezug: Wenn der Kunde einen nicht zielgerichteten Kredit vergeben hat, muss er keine Bescheinigungen über die Übertragung von Kreditmitteln vorlegen. In anderen Fällen ist es erforderlich, dem neuen Gläubiger ein Dokument über die Schuldenfreiheit mit Siegel und Unterschrift eines Bankangestellten vorzulegen oder einen Auszug über den Eingang von Geldern auf dem Hypothekenkonto vorzulegen.
Vorteile und Nachteile
Um zu verstehen, ob es rentabel ist, einen Kredit mit einem solchen Darlehen zurückzuzahlen, der Kreditnehmer muss die Vor- und Nachteile dieser Lösung abwägen. Vorteile der Rückzahlung eines Wohnungsbaudarlehens durch ein neues Darlehen:
- Der Kunde schließt Hypothekenverpflichtungen. Die Wohnung geht vorbehaltlich der nachträglichen Lastenbeseitigung vollständig in sein Eigentum über.
- Das Fehlen einer gültigen Hypothek ermöglicht es dem Kreditnehmer, (falls erforderlich) den Kauf eines neuen Eigenheims zu beantragen.
- Auf Wunsch und bei Angeboten der Bank kann der Kunde Konsumentenkredite immer wieder refinanzieren und so die Überzahlung im Gegensatz zu Hypotheken reduzieren.
Die Kreditvergabe mit anschließender Überweisung auf ein Hypothekendarlehenskonto ist jedoch nicht immer von Vorteil für den Kunden:
- Wenn bis zum Ende der Leihfrist weniger als 1 Jahr verbleibt, kann die Bank die Annahme eines Kredits ablehnen.
- Die Überzahlung bei einem Konsumkredit ist viel höher als bei einer Hypothek, da der Zinssatz bei gewöhnlichen Krediten mindestens 2 % über den Konditionen bei Wohnungsbaudarlehen liegt.
- Die Aufnahme eines Darlehens zur Auflösung einer Hypothek ist ein zusätzliches Bankprodukt, für das der Kreditnehmer die Anforderungen des Kreditgebers erfüllen muss. Ein neuer Kreditantrag beinhaltet die Sammlung von Unterlagen und (bei zielgerichteter Kreditvergabe) die Berichterstattung.
Welche Probleme können auftreten?
Bei der Beantragung eines neuen Kredits kann der Kunde auf unerwartete Schwierigkeiten stoßen:
- Ablehnung eines Darlehens. Gründe können eine schlechte Bonität, unzureichende Zahlungsfähigkeit, Nichteinhaltung der Vorgaben der Bank (Darlehenslaufzeit oder -höhe) sein.
- Erhöhung der Laufzeit der Transaktion: langfristiger Erhalt von Geldern vom Gläubiger, Verzögerung bei vorzeitiger Rückzahlung, Erhalt eines Auszugs über die Beseitigung der Belastung für einen Zeitraum von mehr als 45 Tagen usw.
- Zusätzliche finanzielle Einbußen: Registrierung der Versicherung, Zahlung der staatlichen Abgabe.
Um mögliche Probleme und Verzögerungen zu vermeiden, wird empfohlen, zuverlässige Banken für den Erhalt eines Darlehens auszuwählen und den Prozess der Rückzahlung eines Darlehens und des Erhalts von Zertifikaten zu kontrollieren, z. B. durch Verfolgung des Status einer Hypothek in einem Online-Konto. Bei Verstößen gegen die Frist zur Beschaffung von Dokumenten für mehr als 3 Tage wird empfohlen, den Bankdirektor oder Staatsangestellten zu benachrichtigen. Dienstleistungen zur nachträglichen Überprüfung der Korrektheit der Erstellung und Pflege des Prozesses.
Die Rückzahlung der Hypothek mit einem neuen Darlehen ermöglicht es dem Kunden, innerhalb von 30 Tagen Eigentümer des Eigenheims zu werden. Vorteilhaft ist der Service für Kreditnehmer mit kleinen Kreditsummen und solchen, deren Zahlungsfähigkeit bei der Bank nicht in Zweifel gezogen wird. Der Kunde hat das Recht zu wählen: einen Kredit bei einer anderen Bank zu erhalten oder die Dienste eines Hypothekengebers in Anspruch zu nehmen.
Wenn Sie einen Fehler finden, markieren Sie bitte einen Textabschnitt und klicken Sie darauf Strg+Eingabe.