Ipoteka bilan ipotekani qoplash mumkinmi? Nimani olish foydaliroq - uy-joy sotib olish uchun ipoteka yoki iste'mol krediti
Ipoteka krediti yordamida kvartira yoki uy sotib olish eng mashhur usuldir. Kreditlashning ushbu turi qarz oluvchining moliyaviy yordam olish uchun kredit tashkilotiga murojaat qilishni o'z ichiga oladi. Bankning ijobiy qarori bilan uzoq muddatli ipoteka shartnomasi tuziladi. Har bir qarz oluvchi savollarni so'raydi - kreditni imkon qadar tezroq qaytarish, to'lovni qanday kamaytirish, ortiqcha to'lovni qanday kamaytirish kerak.
Ipotekaning iste'mol kreditiga nisbatan afzalliklari va kamchiliklari
Avval siz ipoteka va iste'mol kreditlarining tushunchalari, xususiyatlari haqida qaror qabul qilishingiz kerak.
Ipoteka kredit tashkiloti tomonidan ko'chmas mulk garovi bilan beriladigan kreditdir. Iste'mol krediti - bu qarz oluvchining shaxsiy maqsadlari uchun beriladigan kredit. Ta'minot uchun garov berilishi mumkin, ammo qarz oluvchi o'z xohishiga ko'ra moliyani boshqaradi.
Shuni esda tutish kerakki, ushbu turdagi kreditlar butunlay boshqa bank mahsulotlari bo'lib, ular foiz stavkasi bo'yicha pul muomalasini o'z ichiga oladi, lekin taqdim etish nuqtai nazaridan farqlanadi.
Kreditlarning asosiy shartlarini ko'rib chiqing
Mezonlar | Ipoteka | Iste'molchi |
---|---|---|
Stavka foizi | 10 – 14 % | 20% dan |
Garov | Roʻyxatdan oʻtish talab qilinadi | Old shart emas. Bu katta miqdorda, 1 million rubldan ortiq ro'yxatdan o'tishda taqdim etiladi. |
so'm | Mulkning qiymatiga qarab, 1,5 mln. surtish. | Maksimal 1 million rublgacha. |
Muddati | 30 yoshgacha | 5-7 yil |
Maqsad | Ko'chmas mulkni sotib olish | Har qanday maqsadlar |
Hayot sug'urtasi | Shart emas | |
Ko'chmas mulk sug'urtasi | Majburiy. Agar siz rad qilsangiz, u ko'payadi stavka foizi | Shart emas |
Mulk huquqlarini sug'urtalash | Majburiy. Agar siz rad qilsangiz, foiz stavkasi oshadi. | Shart emas |
Soliq imtiyozini oling | balki | Mumkin emas |
Onalik kapitalidan foydalanish | balki | Mumkin emas |
Ipoteka kreditining ushbu afzalliklariga qo'shimcha ravishda quyidagilarni qo'shishingiz kerak:
- Imtiyozli dasturlarda ishtirok etish imkoniyati – “Yosh oila”, “Harbiy ipoteka”, “Yosh olim”, davlat ko‘magida va boshqalar.
- Qarz oluvchi vijdonsiz sotuvchilardan qo'rqmasligi mumkin. Kredit berishda bank bitimning sofligini va mulkni yuridik tomondan baholaydi.
- Agar kerak bo'lsa, qarzni qayta qurish mumkin.
- Tezda ko'chmas mulkka ega bo'ling va undan o'z xohishingizga ko'ra foydalaning - yashash, unda ro'yxatdan o'tish, ijaraga berish.
- Iste'mol krediti bilan ipotekani yopish imkoniyati.
Ipoteka kreditining iste'mol kreditiga nisbatan kamchiliklari:
- Uzoq muddatli kredit katta miqdorda ortiqcha to'lovni talab qiladi.
- Sug'urta shartnomalarini tuzish uchun qo'shimcha xarajatlar. Ularsiz bank bu masalani tasdiqlamaydi.
- Qarz oluvchining ko'chmas mulkni baholash bo'yicha xarajatlari bankning majburiy shartidir. Ob'ektning taxminiy qiymati ipoteka krediti hajmiga ta'sir qiladi.
- Kattalashtirilgan hujjatlar to'plami - turmush o'rtog'ining roziligi yoki uning yo'qligi to'g'risidagi bayonot; baholash hisoboti; ko'chmas mulkka egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlar; sotuvchining hujjatlari.
- Ob'ektni tanlashda cheklovlar. Ko'chmas mulk likvid bo'lishi kerak, qarz bo'lgan taqdirda sotilganda bank uchun qiziqish uyg'otadi.
- Ko'chmas mulk cheklovlari. Tasdiqlanmagan holda, ob'ektni ijaraga berish, uchinchi shaxslarni ro'yxatdan o'tkazish yoki sotish mumkin emas.
Birlamchi yoki ikkilamchi uy-joy bozorida kvartira sotib olish uchun qanday kredit olish mumkin - banklarning takliflari va shartlari?
Ko'chmas mulkni sotib olish uchun kredit olish uchun sizga quyidagilar kerak:
- Sotib olingan kvartiraning parametrlari - maydoni, uyning turi, qavati, maydoni, xonalar soni to'g'risida qaror qabul qiling va bozordagi shunga o'xshash takliflarni o'rganib chiqib, narxni baholang. Dastlabki to'lov uchun siz narxning 10 dan 30 foizigacha to'lashingiz kerak bo'ladi. Sug'urta, baholash, hujjatlarni rasmiylashtirish va oylik to'lov xarajatlarini hisobga olish kerak.
- Kredit tashkilotini tanlang. Buning uchun siz banklarning veb-saytlarida joylashtirilgan shartlar bilan tanishishingiz yoki kredit menejeri bilan uchrashishingiz va yakuniy qaror qabul qilishingiz kerak.
- Hujjatlarni tayyorlang. Bank tomonidan chiqarilgan zarur hujjatlar ro'yxati tushuntirishlar bilan to'liq ro'yxatni o'z ichiga oladi.
- Ariza topshirish va kredit menejeri bilan suhbat. Ariza ma'qullangandan so'ng, sotib olish ob'ektini tanlashni boshlash kerak.
- Kvartirani tanlashda siz nafaqat yashash uchun jozibadorligini, balki bank nuqtai nazaridan likvidligini ham baholashingiz kerak (kredit menejeri bilan aniqlashtirish kerak).
- Mustaqil baholashga buyurtma bering.
- Dastlabki depozitni amalga oshiring.
- Ipoteka, kredit va sug'urta shartnomalarini tuzing.
- Egalikni ro'yxatdan o'tkazish.
Yirik banklarning takliflar paketida bir nechta ipoteka dasturlari mavjud
Kredit dasturi | Kredit muddati, yillar | Stavka foizi, % | Dastlabki toʻlov, % | Miqdori, ming rubl | Qarz oluvchining yoshi, yillar |
Sberbank | |||||
Reklama bo'yicha yangi bino | 30 gacha | 7.4 dan | 15 dan | 300 dan | 21 — 75 |
Tayyor uy-joy | 30 gacha | 8.6 dan | 15 dan | 300 dan | 21 — 75 |
Onalik kapitali bilan | 30 gacha | 8.9 dan | 21 — 75 | ||
Uy qurilishi | 30 gacha | 10 dan | 25 dan | 300 dan | 21 — 75 |
qishloq mulki | 30 gacha | 9,5 dan | 25 dan | 300 dan | 21 — 75 |
harbiy ipoteka | 20 gacha | 9,5 dan | 300 dan | 21 dan | |
VTB banki | |||||
Yangi bino | 30 gacha | 9.25 dan | 20 dan | 60 000 gacha | 25 — 65 |
Uy sotib olish | 20 gacha | 9.45 dan | 10 dan | 60 000 gacha | 25 — 65 |
Rasmiylik ustidan g'alaba | 20 gacha | 10.45 dan | 30 dan | 30 000 gacha | 25 — 65 |
Ipoteka mulki | 30 gacha | 10 dan | 20 dan | 600 dan 60 000 gacha | 25 — 65 |
Rosselxozbank | |||||
Ishlab chiquvchilardan takliflar | 5 gacha | 6 dan | Qarz oluvchining toifasiga qarab belgilanadi | 21 — 65 | |
Ipoteka | 30 gacha | 8.95 dan | 15 dan | 100 dan | 21 — 65 |
Maqsadli ipoteka | 30 gacha | 9.05 dan | 15 dan | 100 dan | 21 — 65 |
harbiy ipoteka | 24 gacha | 10.75 dan | 10 dan | 2230 gacha | 22 — 45 |
Ikki hujjatga ko'ra | 25 gacha | 9.35 dan | 40 dan | 100 dan | 21 — 65 |
Alfa Bank | |||||
Uy sotib olish uchun | 30 gacha | 9.49 dan | 15 dan | 50 000 gacha | 21 – 70 |
Qanday qilib ipotekani muddatidan oldin tez va foydali tarzda to'lash kerak?
Kvartira yoki uy sotib olish uchun kredit turli xil variantlardan foydalangan holda to'lanishi mumkin. Ipoteka olish va qarzni tezda to'lash yo'llarini ko'rib chiqing.
Ipoteka kreditini o'zingiz to'lashga urinish
Tez to'lov usuli haqida qaror qabul qilishdan oldin, shartnoma shartlarini o'rganishga arziydi, u harakatning mumkin bo'lgan variantlarini nazarda tutadi. Shubha yoki noaniqlik bo'lsa, maslahat so'rang. Qarzning muddati yoki umumiy miqdori olingan daromadning hajmi va barqarorligiga qarab kamayishi mumkin.
Erta to'lash xavfi nimada
Qarz oluvchilar muddatidan oldin to'lash, keyingi to'lovni amalga oshirish uchun zarur bo'lganidan ko'proq miqdorda hissa qo'shadilar. Bu ishlamayapti. Agar bo'sh mablag'lar mavjud bo'lsa, ularni to'plash va bank bilan kelishib, ertaroq hisobga olinadigan qo'shimcha to'lovni amalga oshirish yaxshiroqdir.
Kreditni tez qaytarish bank uchun foydali emas, chunki u foizli daromadga ega. Kreditorlar qiziqishni yo'qotish imkoniyatlarini minimallashtirishga harakat qilishadi va bunday choralarga murojaat qilishlari mumkin:
- Kreditni muddatidan oldin to'lashga ruxsat berilgan muddatni joriy etish.
- To'lov chegarasi.
- Shartnomaga muddatidan oldin to'lash to'g'risida yozma ravishda oldindan xabardor qilish talablarini kiritish.
Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 810-moddasi qarz oluvchining manfaatlarini himoya qilishni ta'minlaydi. Unda aytilishicha, qarz oluvchiga foiz evaziga berilgan kredit summasi muddatidan oldin qaytarilishi mumkin, bunda qarz beruvchini qaytarishdan kamida 30 kun oldin xabardor qilinadi.
Agar kredit shartnomasi shartlari qonun qoidalariga mos kelmasa, u holda siz sudga murojaat qilishingiz yoki moliya institutiga da'vo arizasini yuborishingiz kerak. Bank sudda ish yuritishga ruxsat bermaydi va masala tinch yo'l bilan hal qilinadi.
Qarzni teng qismlarga to'lash
Qarzni teng qismlarda to'lash annuitet usuli deb ataladi. Kreditning birinchi davrida foizlar va asosiy qarzning kichik bir qismi qaytariladi. To'lov jadvalining bunday qurilishi bankka foyda olish va o'zini kredit bo'yicha yuzaga kelishi mumkin bo'lgan kechikishlar va defoltlardan himoya qilish imkonini beradi. Erta to'lash pulni tejashga yordam bermaydi.
Turli banklarda ipoteka kreditlarini muddatidan oldin to'lash
- Sberbankda muddatidan oldin to'lash juda oddiy. Buning uchun siz maxsus arizani to'ldirishingiz kerak, unda to'lov sanasi, miqdori va joriy hisob raqami ko'rsatilgan. Bank buning uchun qo'shimcha to'lovlar undirmaydi va muddatidan oldin to'lovlar miqdori va muddatlari bo'yicha cheklovlar belgilamaydi.
- VTB 24, shuningdek, erta to'lovni amalga oshirish shartlari bo'yicha cheklovlarni nazarda tutmaydi va ariza kutilgan sanadan bir kun oldin yozilishi mumkin.
Kreditni qayta moliyalashtirish sxemasi
Banklar mijozlarni jalb qilib, kreditlarni qayta moliyalashtirish dasturlarini taklif qiladilar, qayta moliyalashni yanada jozibador shartlarda amalga oshiradilar. Buni asl bankda qilish yoki boshqasiga murojaat qilish mumkin. Ikkinchi holda, ipoteka shartnomasi qayta ko'rib chiqiladi va ipoteka oluvchi yangi bo'ladi. Moliya instituti.
Qayta moliyalashda dastlabki ipotekaga o'xshash hujjatlar to'plamini tayyorlash kerak bo'ladi. Kelishuv va tasdiqlashdan so'ng yangi kredit va ipoteka shartnomasi tuziladi, ilgari berilgan kredit to'liq qaytariladi va ipoteka qayta rasmiylashtiriladi.
To'lovni qaytarishning alternativ usullari
Ipoteka kreditini yopish naqd pul depozitini talab qiladi. Balans miqdori nisbatan kichik bo'lsa, bank iste'mol kreditini berishni taklif qilishi mumkin. Qarzni yopishning bu usuli qimmat va iqtisodiy jihatdan foydali emas, iste'mol kreditlari bo'yicha stavkalar ancha yuqori. Ammo qarz oluvchi ko'chmas mulkning egasi bo'lishi va uni to'liq tasarruf etishi mumkin.
Qarz oluvchi kreditni tezroq to'lashni xohlasa yoki daromad manbasini yo'qotsa yoki qarzni kechiktirsa, savollar tug'ilishi mumkin:
- Ipoteka kreditini to'lash uchun uyingizni sotishingiz kerakmi? Moliyaviy qiyinchiliklar va to'lovlarni amalga oshirishning iloji bo'lmagan taqdirda, kreditor bilan kelishilgan holda, kvartirani sotish mumkin.
- Ipoteka to'lash uchun kvartirani bankka berish mumkinmi? Bunday operatsiyani amalga oshirish mumkin emas, bank qarz oluvchining mulkiga muhtoj emas. U foiz olish uchun kreditlar bergan. Lekin ipoteka predmetini sotish uchun ruxsat olish mumkin. Mulkingizni sotganingizda, siz kreditni to'lash imkoniyatiga ega bo'lasiz.
Kreditni qaytarish uchun qo'shimcha manbalar
Mulkni ro'yxatdan o'tkazish to'g'risidagi guvohnomani olgandan so'ng, qarz oluvchi mol-mulk solig'i chegirmasidan foydalanishi mumkin. Daromad solig'ining bir qismi qaytariladi, u ipotekani to'lash uchun ishlatilishi mumkin. Davlat 3 million rubl miqdorida maksimal chegirma belgiladi. Uni olish uchun tegishli ariza bilan soliq organiga murojaat qilishingiz kerak.
Onalik kapitali yordamida qarz miqdorini kamaytiring. Avval siz Pensiya jamg'armasidan foydalanish uchun mavjud bo'lgan miqdorni ko'rsatadigan sertifikat olishingiz kerak. Kerakli hujjatlarni to'ldirgandan so'ng, uning o'zi bankka pul o'tkazadi. Ko'pgina kredit tashkilotlari o'zlarining portfel dasturlarida ipotekani ta'minlash uchun onalik kapitalidan foydalanadilar.
Qiyin vaziyatga tushib qolgan fuqarolarni qo'llab-quvvatlash uchun davlat subsidiyalar va imtiyozlar beradi. Kreditni qayta tuzish to'lovlar miqdorini kamaytirishga yordam beradi yoki to'lovni kechiktirishni ta'minlaydi.
Agar qarz oluvchining bir nechta kredit majburiyatlari bo'lsa, u holda ipoteka to'lovini olish iste'mol kreditini to'lashdan boshlash yaxshiroqdir, chunki u eng yuqori foiz stavkalariga ega. "Qimmatbaho" kreditlarni yopgandan so'ng, barcha bo'sh pullar ipoteka to'lovlariga yo'naltirilishi kerak.
Men ipotekani muddatidan oldin to'lay olamanmi?
Har qanday kredit muddatidan oldin to'lanishi mumkin. Asosiysi, qarzni to'lashning tegishli variantini tanlash.
Ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lash turlari
Erta to'lash qisman yoki to'liq mumkin.
Ipotekani to'liq to'lash yaxshiroqdir. Bu dastlab shartnoma shartlarida belgilangan foizlarning ortiqcha to'lovini sezilarli darajada kamaytiradi. San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 809, 810-moddalariga binoan, qarz oluvchi kreditni muddatidan oldin to'lash huquqiga ega va bank buning uchun qo'shimcha to'lovlarni talab qilmasligi kerak.
Qarzni qisman yopishda to'lov miqdorini yoki kredit muddatini kamaytirishni tanlash mumkin. Muddatni qisqartirish foydaliroqdir, chunki kamroq foizlar undiriladi va shunga mos ravishda ortiqcha to'lov kamayadi.
Oylik to'lovni kamaytiring, agar u moliyaviy manbaning yo'qolishi yoki hajmining sezilarli darajada kamayishi, davolanish zarurati, yanada muhim xarajatlarning paydo bo'lishi holatlarida juda yuqori bo'lsa. Ushbu parametr sizga joriy xarajatlarni yanada qulayroq rejalashtirish, tejash imkonini beradi.
Erta to'lov: bosqichma-bosqich ko'rsatmalar
- Shartnoma shartlari bilan tanishing va bankning muddatidan oldin to'lash bo'yicha talablarini bilib oling: ariza berish muddati qancha, qaysi kuni, qaysi filial yoki filialda.
- Shaxsan kredit tashkilotiga murojaat qiling va ariza yozing.
- Mablag'larni so'ralganidek depozitga qo'ying.
- O'zgartirilgan to'lov jadvalini oling. Unda shartnoma bo'yicha barcha tegishli ma'lumotlar aks ettiriladi: muddat, foiz stavkasi, to'lov miqdori va ortiqcha to'lov.
Bank komissiyalari va boshqa to'siqlar
Faqat asosiy qarz oluvchi ipotekani muddatidan oldin to'lash huquqiga ega. Kafillar va uchinchi shaxslar notarial tasdiqlangan ishonchnomaga ega bo‘lgan taqdirdagina ko‘rsatilgan vakolatlarga ega bo‘lgan taqdirdagina muddatidan oldin to‘lovni amalga oshirishlari mumkin.
Komissiya, jarimalar, jarimalar shartnomaga kiritilishi mumkin, ular oldindan aniqlanishi kerak.
Rossiyadagi eng yirik banklarda sug'urtani muddatidan oldin to'lash va qaytarish
Kredit majburiyatlarining bir qismini muddatidan oldin to'lash imkoniyati aksariyat banklarda mavjud. Va shu bilan birga, qarz oluvchidan jarimalar, jarimalar va komissiyalar undirilmaydi. Muayyan shartlar bank bilan aniqlanishi mumkin.
Ipoteka uchun zaruriy shart - shartnomaning butun muddati uchun qarz oluvchi va kafillar uchun hayot va sog'liq sug'urtasini ro'yxatdan o'tkazish. Agar kredit muddati qisqartirilsa, sug'urta kompaniyasi sug'urta mukofotining bir qismini qayta hisoblab chiqadi va qaytaradi, agar bunday imkoniyat polisda nazarda tutilgan bo'lsa.
Savol va Javob
Men kvartira sotib olmoqchiman, uy yangi emas, 950 000 rubl etarli emas. Men nimani tanlashni bilmayman: ipoteka yoki iste'mol krediti? Iste'mol krediti bilan ipotekani to'lash mumkinmi va aksincha. Bu foydali bo'ladimi?
Savolga aniq javob olish uchun ipoteka va iste'mol kreditlarini berish shartlarini aniqlashtirish uchun kredit tashkilotiga murojaat qilish kerak. Bundan tashqari, ma'lumotlarga ega bo'lish, oddiy matematik hisob-kitoblarni amalga oshirish. Hisob-kitoblarning yakuniy qiymatlari savolga aniq javob beradi.
Bo'sh mablag'ga ega bo'lgan vijdonli qarz oluvchilar qanday qilib ko'proq foyda olishadi.
Ammo mag'lub bo'lmaslik uchun shartlarni diqqat bilan o'rganishingiz kerak.
Oylik ipoteka to'lovidan ko'proq to'lasangiz nima bo'ladi?
Men ipotekani muddatidan oldin to'lay olamanmi? Hozirgi vaqtda ko'plab oilalar o'z turmush sharoitlarini yaxshilash uchun moliya institutlari xizmatlaridan foydalanadilar.
Ma'lumki, ipoteka krediti uzoq muddatga beriladi, shu bilan birga bank to'lovlarni muddatidan oldin amalga oshirishni taqiqlamaydi.
Avval siz shartnoma shartlarini diqqat bilan o'qib chiqishingiz kerak. Ko'pgina hollarda, moliya institutlari qarzni muddatidan oldin to'lashga imkon beradi, ammo bu tegishli hujjatda ko'rsatilishi kerak.
Ipoteka qarzini to'lash uchun muddatidan oldin ma'lum miqdorda hissa qo'shmoqchi bo'lganlar shartnomaning bandlariga e'tibor berishlari kerak, unda quyidagilar ko'rsatilgan:
- favqulodda to'lovni to'lashdan oldin bank xodimlarini xabardor qilish kerakmi;
- qanday komissiya taqdim etiladi;
- to'lov muddati - jadvalga muvofiq bo'lmagan to'lovni amalga oshirish uchun maxsus kunlar bo'lishi mumkin;
- badalning minimal va maksimal miqdori;
- qarzni to'lashga ruxsat berilgan bank filiali.
Muhim! Agar mijoz to'lov jadvaliga e'tibor bermasa, to'lovlarni muddatidan oldin amalga oshirsa, bu uni majburiy oylik to'lovni to'lashdan ozod qilmaydi.
Bank har oyning 28-kuni uchun to'lov muddatini belgilaydi. Mijoz 15-kuni navbatdan tashqari toʻlovni amalga oshiradi va toʻlov miqdori majburiy oylik toʻlov miqdoridan oshib ketadi. Shunga qaramay, 28-kuni, kechiktirmaslik va shartnoma shartlarini buzmaslik uchun to'lovni takrorlash kerak bo'ladi.
Jadvalga muvofiq amalga oshirilmagan to'lov muddatidan oldin to'lashga o'tadi, shartnoma bo'yicha umumiy qarzni kamaytiradi. Qarz miqdori bo'yicha hisoblangan foizlar, qoida tariqasida, qayta hisoblab chiqiladi.
To'lov jadvali bir necha usul bilan tuziladi:
- Annuitet to'lovi - mijoz shartnomaning butun muddati davomida teng qismlarda to'laydi. Majburiy oylik miqdorni amalga oshirgandan so'ng, mablag'lar shu tarzda taqsimlanadi: bir qismi kredit organini (asosiy qarzni) to'lash uchun ketadi, ikkinchi qismi hisoblangan foizlarni to'laydi.
- Differentsiallashtirilgan to‘lov jadvali - bu kreditning asosiy summasi teng qismlarga bo‘linib, annuitet to‘lov jadvalidagi kabi qarz qoldig‘idan foizlar undiriladi. Ushbu to'lov usuli mutlaqo qulay emas, chunki muddat boshida to'lov juda katta, lekin ayni paytda u narxning oshishi nuqtai nazaridan g'alaba qozonadi. Agar biz bir xil shartlarni solishtiradigan bo'lsak, unda tabaqalashtirilgan to'lov jadvali bo'yicha birinchi to'lov annuitetdan o'rtacha 25% yuqori.
Eslatma! Annuitet to'lovi bilan to'lash jadvali ko'pincha moliya institutlari tomonidan qo'llaniladi.
Jadvalni o'zgartirishning ikkita varianti mavjud:
- to'lovni oshirish yoki qo'shimcha summalarni kiritish orqali shartnoma muddatini qisqartirish;
- to'lov miqdorini kamaytiring, lekin to'lov muddatini o'zgarishsiz qoldiring.
Qarzni to'lash rejasini qayta ishlashdan oldin, qarz oluvchi uchun qaysi usullar eng foydali ekanligini aniqlash kerak:
- ba'zilar minnatdorchilik miqdorini kamaytirishni xohlashadi;
- boshqalar oylik to'lovlarini kamaytirmoqchi.
Qaysi holatda muddatni qisqartirish foydalidir
Ko'pincha, annuitetni to'lash jadvali bilan ipoteka bergan qarz oluvchilar kredit muddatini qisqartiradilar. Bunday odamlar odatda:
- ularda pul bor, ya'ni ular katta miqdorda to'lashlari mumkin va ular "sug'urta" uchun uzoq muddatni tanlaydilar, hayotda nima bo'lishini hech qachon bilmaysiz;
- ortiqcha to'lov miqdorini kamaytirishni xohlaydi;
- qarzning yarmidan ko‘pini to‘lagan bo‘lsa, “kredit rishtalari”dan tezroq qutulishga intilmoqda.
Mijoz har oy shartnomada ko'rsatilganidan ko'proq miqdorda to'laydi. "Qo'shimcha" pul qarzning asosiy summasining bir qismini qoplaydi, majburiy to'lov miqdori esa o'zgarishsiz qoladi.
Keling, bir misolni ko'rib chiqaylik
To'lov turi annuitet bo'lganda.
Belgilangan muddatda siz oyiga kamida 9500 rubl to'lashingiz kerak. Agar to'lov jadvalga muvofiq amalga oshirilsa, ortiqcha to'lovning umumiy miqdori 390 600 rublni tashkil qiladi.
Mijoz zarur bo'lgan 9500 rubl o'rniga 30 000 rubl miqdorida birinchi to'lovni amalga oshiradi. Mijozning qarori shartnoma muddatini qisqartirishdir. Unday bo `lsa:
- oylik to'lov bir xil bo'lib qoladi 9500 rubl;
- minnatdorchilik miqdori 350 000 rublgacha kamayadi, shu bilan bir kishi shartnomaning butun muddati uchun 41 000 rublni tejaydi;
- kredit muddati 8 oyga qisqartiriladi.
Bir necha oy ichida mijoz yana 45 000 rubl depozit qo'yadi, keyin:
- to'lov o'zgarishsiz qoladi;
- shartnoma bo'yicha ortiqcha to'lov 298 000 rublni tashkil qiladi;
- shartnoma 120 emas, 102 oy davomida amal qiladi.
Agar to'lovchi shartnoma imzolangan paytdan boshlab kreditni jadvalga muvofiq to'lasa va uch oydan so'ng u 75 000 rubl miqdorida bir martalik to'lovni amalga oshirsa, avvalgidek to'lov miqdori, minnatdorchilik miqdori va muddati. hollarda, o'zgarmaydi.
Kreditni to'lashning differentsial jadvali
Bundan xulosa qilishimiz mumkin: kredit muddatini va minnatdorchilik miqdorini qisqartirish uchun bir marta katta miqdorda to'lash shart emas, siz har oyda bir oz ko'proq (agar iloji bo'lsa) majburiy to'lovni to'lashingiz mumkin, keyin esa ortiqcha to'lov kamayadi.
Xuddi shu kredit shartlarini ko'rib chiqing, ammo farqlangan to'lov jadvali bilan.
Differentsial to'lov jadvali oylik to'lovlar miqdorini kamaytirishni nazarda tutadi.
Birinchi to'lov kamida 12 000 rubl bo'lishi kerak. Taqqoslash uchun oxirgi to'lov 6300 rublni tashkil qiladi. Agar to'lov jadvalga muvofiq amalga oshirilgan bo'lsa, jami qarz oluvchi 340 500 rublni ortiqcha to'laydi.
Bank mijozi 30 000 rubl miqdorida birinchi to'lovni amalga oshirganda:
- birinchi va oxirgi to'lov hajmi o'zgarmaydi - 12 000 va 6 300 rubl;
- ortiqcha to'lov 314 000 rublgacha kamayadi, to'lovchi 26 100 rublni tejaydi;
- bir kishi kreditni olti oy oldin to'laydi.
Agar ikki oy ichida 45 000 rubl miqdorida boshqa to'lov olinsa, unda:
- oylik to'lovlar avvalgi hollarda bo'lgani kabi dastlabki to'lov jadvaliga muvofiq kamayadi;
- narxning ko'tarilishi 278 000 rublni tashkil qiladi, tejash 62 200 rublni tashkil qiladi;
- kredit shartnomasi muddati 107 oy.
Qisqartirishga rozi bo'lishning eng yaxshi vaqti qachon?
Qarz oluvchi oylik to'lov miqdorini kamaytirish orqali muddatidan oldin to'lash variantini tanlash huquqiga ega. Ushbu usul qulay, chunki siz jadvalda ko'rsatilganidan kattaroq miqdorni depozitga qo'yganingizda, oylik to'lov kamayadi va shartnoma muddati o'zgarishsiz qoladi.
Keling, ipotekani muddatidan oldin to'lash qanday foydali bo'lishini bilib olaylik. Buni amalga oshirish uchun shartnoma muddati o'zgarishsiz qolsa va oylik to'lov kamroq bo'lsa, to'lovlar va qadrlash bilan nima sodir bo'lishini ko'rib chiqing.
Taqqoslashni osonlashtirish uchun biz shartlarni o'zgarishsiz qoldiramiz (yuqoridagi jadvalga qarang):
Agar mijoz 30 000 rubl miqdorida birinchi to'lovni amalga oshirsa
Ikki oy ichida bir kishi 45 000 rubl to'laydi
Shuni ta'kidlash kerakki, oylik to'lov belgilangan summalar to'langanidan keyin keyingi oydan boshlab kamayadi.
Shunday qilib, qadrlash hajmiga qarab, summani kamaytirish bilan muddatidan oldin to'lash foydasiz degan xulosaga kelishimiz mumkin.
Ammo agar qarz beruvchi sizga cheksiz ko'p marta kattaroq to'lovlarni amalga oshirishga imkon bersa, unda siz ushbu variantni ko'rib chiqishingiz kerak. Ayniqsa, to'lov jadvali farqlanganda.
Ipoteka kreditini to'lashning eng yaxshi usuli qanday - muddati yoki miqdori bo'yicha?
Shartnoma muddati tugagunga qadar kreditni yopmoqchi bo'lgan shaxsga aniq maslahat berish mumkin emas.
Bularning barchasi oiladagi vaziyatga, moddiy farovonlikka va boshqa omillarga bog'liq. Ularga tayyor bo'lish uchun faqat turli vaziyatlarni ko'rib chiqishingiz mumkin.
Imzolashdan oldin ipoteka shartnomasining shartlarini diqqat bilan o'rganib chiqing. Shunga qaramay, moliya instituti kreditni muddatidan oldin yopishga uringanlik uchun jarimalar, jarimalar hisoblashni nazarda tutadigan alohida holatlar mavjud.
Agar ipoteka shartnomasi shartlari muddatidan oldin to'lashga imkon bersa, siz:
- bankni xabardor qilish;
- hozirda mavjud bo'lgan mablag'ni hisobingizga o'tkazish;
- qarz miqdori qayta hisoblanganligini tekshirish, to'lov jadvalidagi o'zgarishlarni nazorat qilish.
Eng maqbul variantni muddatidan oldin o'ylab ko'ring, nimani kamaytirish yaxshiroq: muddat yoki miqdor. Oila va do'stlar, ushbu sohadagi mutaxassislar bilan vaziyatni muhokama qiling.
Masalan, bilimdon odam agar mamlakatda inflyatsiya darajasi yuqori bo'lsa, qarz oluvchini kreditni tezroq yopishdan qaytarish. Sababi, pul juda tez qadrsizlanadi.
Oiladan sher ulushini ajratish iqtisodiy jihatdan foydali emas ish haqi o'zingizni hamma narsada cheklash.
Agar moliya instituti navbatdan tashqari amalga oshirilishi mumkin bo'lgan to'lovlar sonini belgilab qo'ysa, shartnoma muddatini qisqartirish orqali jadvalni o'zgartirish ancha foydali bo'ladi.
Rejadan tashqari to'lovlar bo'yicha cheklovlarsiz qabul qilinadigan erta to'lov usulini tanlash uchun siz:
- to'lovchining moliyaviy imkoniyatlarini hisobga olish;
- muddatni qisqartirish va to'lov miqdorini kamaytirish variantlarini solishtiring.
Qarz oluvchi moliyaviy ahvoli yomonlashishi mumkinligini tan olgan holatlar mavjud. Ammo hozirda katta miqdorda depozit qo'yish imkoniyati mavjud. Bunday holda, oylik to'lov miqdorini kamaytirish oqilona bo'ladi.
Agar ma'lum miqdordagi mablag'ingiz bo'lsa, ularni qanday yo'q qilishni diqqat bilan ko'rib chiqishingiz kerak. To'lovchi shartnoma bo'yicha qarzni to'lash uchun pul mablag'larini kiritganda, ularga kirish cheklangan bo'ladi. Hayotni oldindan aytib bo'lmaydi, agar sizga to'satdan zudlik bilan katta miqdor kerak bo'lsa, uni olib ketish uchun hech qanday joy bo'lmaydi.
Oxirgi yangilanish:  28/12/2019
Salom! Iltimos, ayting-chi, ipotekadan qanday qutulish mumkin? Turmush o'rtog'im bilan daromadimiz yuqori bo'lgan bir paytda kvartira uchun ipoteka krediti oldik. Hozir ishsizman, erimning oyligi kamaytirilgan. Qolaversa, oilaga qo‘shilish hisobiga xarajatlarimiz oshdi. Bu ipotekani to'lashni juda qiyinlashtirdi.
Mariya, Sevastopol.
(yoki ipoteka) shaklidir uzoq muddatli kredit, unda pul ko'chmas mulk yoki er garovi sifatida ro'yxatdan o'tgan holda beriladi.
Uzoq kredit muddatlari va katta summalar bir necha yillar yoki hatto o'n yillar davomida jiddiy moliyaviy yukni shakllantiradi. Bunday uzoq vaqt davomida qarz oluvchining hayotiy holati tubdan o'zgarishi mumkin.
Eng muhimi, turli hayotiy hodisalar uning to'lov qobiliyati darajasiga salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkin. Bunday vaziyatda ipoteka to'lovlarini amalga oshirish qiyinlashadi.
Qarz oluvchi ipotekadan xalos bo'lishga qaror qilganda bir nechta holatlar mavjud:
- Bir tomondan , qarzdorlar kreditni tezroq qaytarishni va garovdan mol-mulkni olib qo'yishni orzu qiladilar.
- Boshqa tomondan , qarz oluvchilarning katta qismi mavjud shartlarda kreditga xizmat ko'rsatish juda qiyin bo'lgan vaziyatga tushib qolishadi.
Rag'batlantiruvchi sabablardan qat'i nazar, qarz oluvchi ipoteka kreditidan qanday qutulish kerakligini bilishi kerak.
Qarzdor-qarz oluvchilar tomonidan qanday maqsad va vazifalar qo'yilgan, ipotekadan qutulish
Hamma ham tushunmaydi, lekin ko'pincha ipoteka yukidan xalos bo'lishdan ko'ra osonroqdir. Biroq, hamma narsa, birinchi navbatda, qarz oluvchi erishmoqchi bo'lgan maqsad va vazifalar bilan belgilanadi.
Ko'pincha ipoteka qarz oluvchilar o'z oldiga quyidagi maqsadlarni qo'yadilar:
- Garovni mulkda saqlang, lekin ayni paytda ipoteka shartnomasi shartlarini o'zgartirishga erishing. Bu kredit yukini kamaytirish va kreditga yanada qulay shartlarda xizmat ko‘rsatishga yordam beradi.
- Ko'chmas mulk yoki yerga egalik huquqini saqlab qolish va mustaqil ravishda kredit yukini kamaytirishga erishish. Bu bilan erishish mumkin.
- Ipoteka kreditini imkon qadar tezroq to'lang. Shu bilan birga, qarz oluvchi uchun garov predmeti uning mulkida qolishi muhim emas.
Asosiysi, ipoteka kreditlashning ancha murakkab shaklidir. Bunday kredit ikki turdagi huquqiy munosabatlarni o'z ichiga oladi: garov predmeti haqida va bevosita kredit haqida. Bu ikki qism bir-biriga bog'langan, shuning uchun qarz oluvchining ipotekadan qutulish to'g'risida qaror qabul qilishda ularga nisbatan qo'yadigan maqsadlari ham bir-biriga bog'liq.
Aksariyat hollarda siz tanlashingiz kerak saqlang yoki yo'q garovga egalik qilish. Mavjud vaziyatda qanday choralar ko'rish kerakligi qabul qilingan qarorga bog'liq.
Ipoteka kreditidan qutulishning eng oson yo'li, agar qarz oluvchi garovni yo'qotishga tayyor bo'lsa. Bunday holda, majburiyatlarning bajarilishini ta'minlashga qodir bo'lgan mulkdir.
Kredit majburiyatlaridan ozod qilish usulini tanlashga kirishishdan oldin, e'tibor berish kerak bilan bu muammoni hal qilish imkoniyati sug'urta . Aksariyat qarz oluvchilar hayot va sog'liq sug'urta polisini olishadi. Bundan tashqari, ularning ba'zilari sug'urta oladilar fuqarolik javobgarligi, shu jumladan ishni yo'qotish yoki daromadni kamaytirish holatlari haqida .
Sug'urta to'lovlari qarz oluvchiga ipotekaning to'liq yoki hech bo'lmaganda bir qismini to'lashga yordam beradi. Agar polis berilmagan bo'lsa yoki qarzdorning holati sug'urta hodisasi bo'lmasa, siz muammoni hal qilishning boshqa yo'lini izlashingiz kerak bo'ladi.
Ipotekadan qutulishning qonuniy usullari
Ipoteka kreditidan qanday qutulish mumkin - 4 ta tasdiqlangan usul 📌
Ipoteka kreditidan ozod qilish usuli, birinchi navbatda, qarz oluvchining garovga bo'lgan munosabati bilan belgilanadi. Shuning uchun variantlar bo'linadi ustida guruhlar aynan shunga bog'liq.
1) Mulkni saqlash zarurati
1-usul. Ipoteka kreditini qayta qurish
Agar qayta qurish to'g'risida qaror qabul qilingan bo'lsa, ariza bilan kredit tashkilotiga murojaat qilishingiz kerak.
Qarzni restrukturizatsiya qilish to'g'risidagi arizada quyidagilar ko'rsatilishi kerak:
- mavjud shartlar bo'yicha ipoteka kreditini to'lashga to'sqinlik qiladigan sabablar;
- holatlarning hujjatli dalillari;
- qayta qurishni tashkil etish istagini bildiradi.
Ariza kreditor tomonidan ko'rib chiqilgach, u qaror qabul qiladi va taklif qiladi Ushbu vaziyatdan chiqish variantlari:
- ma'lum bir davr mobaynida qarz oluvchi faqat foizlarni to'laydi, asosiy qarz muzlatiladi;
- ipoteka muddatini oshirish va oylik to'lov miqdorini kamaytirish;
- foiz stavkasini pasaytirish.
Taqdim etilgan variantlar to'liq emas. Kreditorlar hozirgi vaziyatga mos keladigan va qarz oluvchining moliyaviy farovonligi bo'yicha hozirgi va kelajakdagi pozitsiyasini hisobga oladigan individual qayta qurish shartlarini ishlab chiqadilar.
📎 Tafsilotlar - bizning maxsus nashrimizda.
2-usul. Qayta moliyalashtirish
Qayta moliyalash bir necha yil oldin, stavka ancha yuqori bo'lganida, ipoteka kreditini olgan qarz oluvchilar uchun javob beradi. Bugungi kunda ko'pgina yirik banklar shunga o'xshash dasturlarni taklif qilishadi. Ular ipoteka shartlarini qayta muhokama qilmoqdalar, stavkani pasaytirmoqdalar.
Biroq, masalaning bunday yechimi bilan muddati o'tgan qarzlarning mavjudligi va hajmi katta ahamiyatga ega. Birinchidan, qayta moliyalashtirishni olish uchun siz ipoteka krediti olingan kreditorga murojaat qilishingiz kerak. Agar u rad etsa, siz boshqa kredit muassasasiga borishingiz mumkin.
Bu qanday sodir bo'lishi haqida maqolalarimizdan birida o'qing.
2) Garov mulkini saqlash rejalashtirilmagan
Agar qarz oluvchi uchun mulkni saqlab qolish muhim bo'lmasa, siz o'zingizni qarzdan ozod qilishning boshqa usullaridan foydalanishingiz mumkin:
3-usul. Ko'chmas mulk yoki erni sotish
Garovni sotishdan oldin siz olishingiz kerak bank ruxsati. Sotishdan olingan mablag'lar hisobidan ipoteka to'lanadi.
Mulkni sotishga qaror qilishda siz bankning roziligini olishingiz kerak bo'ladi. Ikkita variant mavjud: qarz oluvchining o'zi mulkni sotish bilan shug'ullanadi yoki mijozning ruxsati bilan qarz beruvchi savdoni tashkil qiladi. Har qanday holatda ham, bank majburiy ravishda operatsiyani nazorat qiladi.
Bu haqda oldingi maqolamizda yozgan edik.
4-usul. Ipoteka qarzini boshqa qarz oluvchiga o'tkazish
Bunday vaziyatda birinchi narsa qilish kerak bank roziligi ipotekani kim bergan. Kreditor yangi mijozni asosiy qarzdor bilan bir xil tarzda tekshiradi.
Ko'pincha, asosiy qarz oluvchi ipoteka munosabatlaridan chiqarilmaydi. O'zgartirilgan shartnoma shartlariga muvofiq, ushbu mijoz javobgar bo'ladi hamjihat yoki subsidiar javobgarlik qarzga.
Garov ob'ekti bo'yicha masala qarz oluvchi va bank o'rtasidagi kelishuvga muvofiq hal qilinadi. Aksariyat hollarda bunday operatsiyalar sxemasi ishlab chiqiladi alohida . Shundan so'ng, barcha shartlar bitimning barcha ishtirokchilari o'rtasida kelishib olinadi. Biroq, kreditor bankning fikri hali ham asosiy bo'lib qoladi.
Ko'pincha ko'chmas mulk munosabatlari quyidagi variantlardan biri bilan hal qilinadi:
- garov asosiy qarz oluvchida saqlanadi;
- mol-mulk kreditorning roziligi bilan yangi qarzdorga o'tadi, garovda qoladi. Bunday holda, asosiy qarz oluvchi qarz beruvchi oldidagi har qanday majburiyatlardan ozod qilinadi.
Eslatma! Ko'pincha, qarz oluvchilar mulkni ijaraga berish orqali ipotekadan xalos bo'lishga harakat qilishadi. Ijarachilardan olingan to'lovlar keyinchalik kredit to'lovlari sifatida ishlatiladi.
Biroq, lizing shartnomasini tuzish uchun bankning roziligini olish kerak. Ammo ko'pincha qarzdorlar bu talabni e'tiborsiz qoldiradilar, ijarachi bilan faqat og'zaki muzokaralar olib boradilar. Yoki bank uni bekor qilmasligiga umid qilib, lizingga kirishadi. Qanday bo'lmasin, garovga qo'yilgan kvartirani ijaraga olish - eng yaxshi variant emas .
Xulosa sifatida e'tiboringizga havola qilamiz qisqa stol , unda ipotekadan ozod qilishning mumkin bo'lgan usullari mavjud.
№ | Yo'l | Qisqa Tasvir |
Mulkni saqlab qolish zarur bo'lgan holatlar | ||
1 | Qayta qurish | Qarz oluvchi yuzaga kelgan qiyinchiliklarni tavsiflovchi ariza beradi.Natijada muddat uzaytirilishi mumkin, stavka kamaytirilishi mumkin, qarz ma'lum muddatga muzlatiladi (faqat foizlar to'lanadi) |
2 | Qayta moliyalashtirish | Bu o'zingizning yoki boshqa bankingizda amalga oshiriladi Bu eskisini yanada qulayroq shartlarda qaytarish uchun yangi kredit berishni nazarda tutadi. |
Mulkni saqlab qolish rejasi yo'q. | ||
3 | Mulkni sotish | Bankning roziligi talab qilinadi |
4 | Qarzni boshqa qarz oluvchiga o'tkazish | Bankning roziligi talab qilinadi Garov asosiy qarz oluvchida qoladi yoki yangisiga o'tkaziladi. |
Sayt jamoasi sizning savolingizga javob berishga umid qiladi. Agar sizda yangilar bo'lsa - ularni quyidagi izohlarda so'rang. Ko'rishguncha!
Tarkib
Agar uy, kvartira yoki boshqa ko'chmas mulk ipotekada bo'lsa va qarzning bir qismini yoki to'liq muddatidan oldin to'lash uchun oila byudjetidan mablag 'ajratilishi mumkin bo'lsa, siz bankning qarzini to'lashi uchun hamma narsani qanday qilib to'g'ri bajarish kerakligini bilishingiz kerak. hamkorlikdan mamnun va odam foizlarni to'lashda tejaydi. Beriladigan ipoteka kreditini tezda to'lash bo'yicha tavsiyalar, agar kerak bo'lsa, ushbu vaziyatdan chiqishning munosib yo'lini topishga yordam beradi.
Ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lash mumkinmi?
Vaziyat kredit shartnomasi bilan tartibga solinadi. Aksariyat banklar va moliya institutlari bunday imkoniyatni taqdim etadilar. Siz ipoteka kreditini muddatidan oldin to'liq va qisman foizlar, komissiyalar, jarimalarsiz, tez va minimal xarajatlarsiz to'lashingiz mumkin. Ba'zi tashkilotlar miqdor yoki boshqa shartlar bo'yicha ma'lum cheklovlarga ega.Demak, masalan, kreditor qarz oluvchidan to'lov muddati tugashidan bir necha kun oldin ipotekani oldindan to'lashni rejalashtirayotgani haqida yozma yoki og'zaki xabar berishni talab qilishga haqli. jadvali.
Qanday bo'lmasin, ipotekani tezda yopish uchun to'lov jadvalini o'zgartirish shartlari kredit shartnomasini tuzishdan oldin alohida muhokama qilinadi. Unda ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lash tartibi, jarayoni va imkoniyatini, qarz oluvchi qo'shimcha to'lash huquqiga ega bo'lgan oylik minimal va maksimal to'lovni tartibga soluvchi bandlar aniq ko'rsatilishi kerak.
Qanday qilib ipotekani tezda to'lash kerak
Ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lash ortiqcha to'lov miqdorini kamaytirish, o'z mablag'larini tejash va kredit muddatini qisqartirishni kafolatlaydi. Qarz oluvchi qarzni tezroq to'lashga muvaffaq bo'lsa, ortiqcha to'lov shunchalik kam bo'ladi. Aksariyat qarzdorlar 15, 20 yoki 30 yilgacha bo'lgan ipoteka kreditini olishadi, lekin uni tezroq to'laydilar. Turli fors-major holatlarini (ish haqining pasayishi, yangi moliyaviy majburiyatlarning paydo bo'lishi va tezda hal qilinishi kerak bo'lgan muammolar, rejalashtirilmagan xaridlar) hisobga oladigan fuqarolar uchun bu odatiy amaliyotdir.
Ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lash to'liq yoki qisman bo'lishi mumkin. To'liq to'lash deganda qarzning butun summasini bir vaqtning o'zida to'lash tushuniladi. Qisman to'langan taqdirda, qarz oluvchi, majburiy oylik to'lovga qo'shimcha ravishda, qo'shimcha mablag'larni amalga oshiradi, ularning miqdori aniq talablar bilan cheklanmaydi. Siz onalik kapitali, sug'urta, shaxsiy mablag'lar, subsidiyalar va boshqalar yordamida qarzni tezda to'lashingiz mumkin.
Amaldagi qonunchilikka muvofiq, Rossiya Federatsiyasi fuqarolari o'z kreditlarini qisman va to'liq to'lashlari mumkin. Buning uchun ular rejalashtirilgan to'lov sanasidan 30 kun oldin (shartnomada boshqa muddat ko'rsatilgan) o'z niyatlari haqida bankni xabardor qilishlari kerak. Foizlar faqat qarz mablag'laridan haqiqiy foydalanish muddati uchun to'lanadi. Ariza og'zaki yoki yozma ravishda, telefon orqali yoki onlayn tarzda topshirilishi mumkin.
Asosiy qarzni qisman to'lashdan so'ng, bank qarz oluvchiga yangi to'lov jadvalini beradi, unga ko'ra oylik to'lov va foizlar kamayadi. Agar qarzdor tezda qarzni to'liq to'lashga muvaffaq bo'lsa, u holda kredit yopilganligini ko'rsatadigan hujjat beriladi. Ushbu qo'llanma sizni himoya qiladi mumkin bo'lgan muammolar kelajakda. Bu qarzdorning bank oldidagi barcha majburiyatlarini bajarganligining isboti bo'ladi.
To'lovni kamaytirish
Ipoteka kreditini tezda to'lashning 8 ta samarali usulidan biri bu oylik kredit to'lovini kamaytirishdir. Oylik to'lovni to'lash uchun har doim kerakli miqdorni o'z vaqtida yig'a olishiga ishonchi komil bo'lmagan qarz oluvchilarga murojaat qilish tavsiya etiladi. Ipoteka krediti shartnomasi bo'yicha to'lov miqdorini kamaytirishingiz mumkin, agar:
- qarz oluvchining barqaror ishi bor, lekin uni xavfsiz o'ynashni xohlaydi;
- ularning moliyaviy ahvoliga 100% ishonch yo'q;
- moliyaviy ahvol beqaror - daromadlar vaqti-vaqti bilan pasayadi va ko'payadi, qarzdor tezda katta pul mukofotini olishi mumkin.
To'lov miqdorini kamaytirish orqali qarz oluvchi ortiqcha to'lov miqdorini sezilarli darajada kamaytirmaydi, balki moliyaviy yukni kamaytiradi, kechikishdan o'zini himoya qiladi, chunki u har qanday vaziyatda majburiy oylik to'lovni to'lash imkoniyatiga ega bo'ladi va bu allaqachon muhim va muhim afzallik. To'lov miqdori, shuningdek, foiz stavkasi, qarzni to'lash sxemasi va boshqalar kamaygan taqdirda kredit muddati bir xil bo'lib qoladi.
To'lov miqdorini kamaytirish uchun asosiy oylik to'lovga qo'shimcha ravishda vaqti-vaqti bilan yoki doimiy ravishda qo'shimcha oylik badal to'lash talab etiladi. Agar qarz oluvchida kreditni tezda qaytarishga yordam beradigan bo'sh pul bo'lsa, u bank yoki boshqa moliya muassasasiga murojaat qilishi, niyati haqida xabar berishi kerak. Siz doimo shartnomaga e'tibor qaratishingiz kerak. Bu protseduraning barcha nuanslarini belgilaydi. Menga emas samarali usul bu masalani hal qilish bank xodimi bilan maslahatlashuvdir: u xizmat haqida barcha kerakli ma'lumotlarni taqdim etadi.
Kredit muddatini qisqartirish
Agar to'lov miqdorini kamaytirishning ma'nosi bo'lmasa, siz ipotekani tezda to'lashning yana 8 usulidan foydalanishingiz mumkin. Mutaxassislar bunday hollarda kredit muddatini qisqartirishni tavsiya qiladilar:
- qarz oluvchi barqaror yaxshi daromadga ega bo'lsa, u 100% ishonch hosil qiladi;
- tez orada qarzni to'liq qoplash imkonini beradigan zarur pul kompensatsiyasini olish mumkin bo'lganda (shaxs hali eski kvartirani sotishga muvaffaq bo'lmagan, lekin ko'chirishni kechiktira olmasa, u ipoteka kreditiga murojaat qilishi kerak, bu u mol-mulkini sotganda darhol yopiladi).
Bunday hollarda siz kreditni to'lash uchun qo'shimcha hissa qo'shishingiz va kredit muddatini sezilarli darajada qisqartirishingiz mumkin. Ammo moddiy yukni amalga oshirish mumkin bo'lishi kerakligini unutmang. Kredit muddatini qisqartirishning afzalligi aniq. Ushbu usul ortiqcha to'lovni kamaytiradi. Uning kamchiliklari - ko'pchilik qarzdorlar uchun chidab bo'lmaydigan oylik to'lovlar.
Kredit to'lovlarining turlari
Ipoteka olishdan oldin siz juda ko'p turli xil nuanslarni hisobga olishingiz kerak. Birinchilardan biri siz tanlagan kredit turidir. Bu annuitet va farqlanadi. Ularning har biri o'zining ijobiy va salbiy tomonlariga ega, har bir tur kreditni muddatidan oldin to'lash samaradorligiga katta ta'sir ko'rsatadi. Shuning uchun, agar siz ipotekani yopishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz muddatidan oldin, keyin bu nuance diqqat bilan e'tibor talab qiladi.
To'lov turi o'ynaydi muhim rol ipoteka kreditlashda, chunki:
- qaysi sxema bo'yicha foizlar hisoblanishini belgilaydi;
- bu oylik to'lov miqdoriga ta'sir qiladi;
- uning butun davri uchun "qarz tanasi" qanday taqsimlanishi unga bog'liq.
Agar biz kreditni muddatidan oldin to'lash haqida gapiradigan bo'lsak, unda vaziyat yanada murakkablashadi va kreditni tezroq to'lash uchun qaysi strategiyani tanlash yaxshiroq ekanligini tushunish uchun shaxsiy hisob-kitoblarni hisobga olgan holda amalga oshirish kerak. muddati, kredit hajmi, foizlarni hisoblash usuli, stavkasi, qarz oluvchining moliyaviy imkoniyatlari va boshqalar. Qaysi to'lov turini tanlash bo'yicha yagona va to'g'ri maslahat yo'q. Bularning barchasi muayyan shartlar va vaziyatga bog'liq.
Annuitet
Ushbu turdagi badal asosiy qarz va hisoblangan foizlarni teng qismlarga bo'lishni o'z ichiga oladi. Boshqacha qilib aytganda, qarzdor butun kredit muddati davomida har oy bir xil to'lovni to'lashi kerak. Qoida tariqasida, moliya institutlari mijozlarga annuitet badallarini to'lash tartibini ko'rsatadigan jadvalni taqdim etadilar. Ammo agar xohlasangiz, barcha hisob-kitoblarni o'zingiz bajarishingiz mumkin.
Oylik annuitet ipoteka to'lovlari miqdori formula bo'yicha hisoblanadi - x = S * (R + (R/(1+R)N-1)), bu erda x - oylik to'lov miqdori, N - kredit muddati oylar, R - yillik oylik foiz taklifi. Ko'rib chiqilayotgan to'lovning foiz komponentini hisoblash uchun belgilangan davr uchun kredit qoldig'ini yillik foiz stavkasiga ko'paytirish va natijada olingan ko'rsatkichni 12 oyga bo'lish kerak.
Quyidagi formuladan foydalaniladi - Pn = Sn * P / 12, bu erda Sn - qolgan qarz, Pn - ipoteka bo'yicha hisoblangan foizlar miqdori. Oylik to'lovning ipoteka bo'yicha asosiy qarzni to'lash imkonini beradigan qismi - s = x - pn formulasi bo'yicha hisoblanadi, bu erda s - kerakli ko'rsatkich, x - oylik ipoteka to'lovi miqdori, pn n-to'lov vaqtida belgilangan foizdir.
Asosiy qarzni to'lash uchun qancha mablag 'sarflanganligini bilish uchun oylik to'lov hisoblangan foizlarga kamayadi. S ning qiymati oldingi ipoteka to'lovlariga bog'liq bo'lganligi sababli, u birinchi oydan boshlab har oy uchun ketma-ket hisoblab chiqiladi. Olingan indikatorning aniqligi hisob-kitoblarning to'g'riligiga bog'liq. Hisob-kitoblarni amalga oshirish vazifasini engillashtirish uchun maxsus kredit kalkulyatori yordam beradi.
Annuitet dastlabki bosqichlarda kredit bo'yicha hisoblangan foizlarning 80-90 foizini to'lashni nazarda tutadi, to'langan umumiy summaning atigi 10-20 foizi asosiy qarzni to'lash uchun ishlatiladi. Qarzni to'lashning ko'rib chiqilgan usulini tanlagan holda, qarzdor birinchi navbatda foizlarni, keyin esa asosiy qarzni to'laydi. Mutaxassislarning fikricha, annuitet birinchi navbatda kreditorga, shundan keyingina qarzdorga foydalidir.
Ushbu sxemaning afzalliklari quyidagilardan iborat:
- kattaroq kredit olish imkoniyati;
- dastlabki bosqichlarda qarzdorga yukni tejash;
- oylik to'lovlar belgilanganligi sababli kreditni to'lashning qulayligi, buning natijasida - tasodifiy qarzdorlik ehtimolini bartaraf etish;
- qulay byudjetni rejalashtirish;
- uzoqroq kredit muddati.
Annuitet sxemasining kamchiliklari orasida katta miqdorda ortiqcha to'lov va ipotekaning butun muddati davomida to'lanadigan badallarning doimiy miqdori kiradi. Agar biz annuitet va tabaqalashtirilgan sxemani solishtiradigan bo'lsak, unda hisob-kitoblarsiz aytishimiz mumkinki, kredit asosiy qarzni to'lashning birinchi usulini tanlagan qarzdorga qimmatroq bo'ladi, chunki kredit organi sekinroq kamayadi va foizlar hisoblab chiqiladi. bu.
Qarzdor har oy qanday to'lovni amalga oshirishi kerakligini biladi, o'z byudjetini rejalashtiradi va oylik to'lovni kechiktirilgan taqdirda bank yoki boshqa moliya instituti qo'llaydigan jarimalardan qochish uchun barcha mumkin bo'lgan muammolarni oldindan ko'rib chiqadi. Ammo ipoteka krediti bo'yicha majburiy to'lovlar miqdori asta-sekin kamaytirilsa, bu ancha qulayroqdir.
Annuitet sxemasi birinchi navbatda kreditorlar uchun foydalidir. Ular kredit bo'yicha maksimal daromad olishadi. Birinchi bosqichlarda qarzdor asosan olingan mablag'lardan foydalanganlik uchun foizlarni to'laydi, natijada - asosiy qarz miqdorining sekin kamayishi va uni kamaytirish uchun ipoteka krediti bo'yicha sezilarli darajada ortiqcha to'lov. faqat bitta chiqish yo'lidir - qarzni to'liq yoki qisman muddatidan oldin to'lash huquqidan foydalanish. Buni qanday qilish kerak - oylik to'lovni yoki kredit muddatini qisqartirish orqali - qarzdor qaror qiladi.
Differensiallashgan
Ipoteka kreditini to'lashning ushbu usuli tijorat yoki klassik deb ataladi. Qarz qoldig'i bo'yicha foizlarni hisoblashni nazarda tutadi. dan tarjima qilingan ingliz tilidan Farqlash (differentsiatsiya qilish) farqlash, farqlash degan ma'noni anglatadi - va har bir keyingi oylik ipoteka to'lovining hajmi avvalgisidan doimo farq qiladi. Kreditni to'lashning ushbu usuli qarzdorni deputatning tanasiga teng qismlarda va qoldiq summadan undiriladigan foizlarni to'lashga majbur qiladi, u har oyda kamayadi, bu ularning qiymatining pasayishiga olib keladi.
Ipoteka kreditini to'lashning differentsial usulining afzalliklari:
- ssudaning tanasi asta-sekin kamayib borayotganligi sababli annuitetga nisbatan kredit bo'yicha kichik ortiqcha to'lov va u bilan birga hisoblangan foizlar miqdori;
- oylik to'lovlarni kamaytirish orqali qarzdorning moliyaviy yukini bosqichma-bosqich kamaytirish;
- oddiy va tushunarli hisoblash printsipi, hatto bola ham o'zlashtiradi.
Differentsial usulning kamchiliklari quyidagilarni o'z ichiga oladi:
- nisbatan yuqori birinchi to'lovlar;
- annuitetni tanlash orqali olinishi mumkin bo'lgan kreditga nisbatan kichikroq kredit miqdori;
- har doim turli xil to'lovlar miqdori, bank yoki boshqa moliya instituti tomonidan tanlangan to'lov jadvali bilan doimiy ravishda kelishish zarurati.
Ipoteka to'lashning bu usuli qarz oluvchilar uchun ko'proq foydalidir. Kredit bo'yicha birinchi to'lovlar sezilarli bo'lsa ham, ortiqcha to'lov annuitetga nisbatan 1,5-2 baravar kam. Differensial kredit har qanday qulay vaqtda qisman yoki to'liq qaytarilishi mumkin. Qarzdor buni qanday qilib foydali va tez qilish usulini tanlaydi. Mutaxassislar majburiy to'lov miqdorini minimallashtirish uchun ipoteka kreditini to'lashning oxirgi bosqichlarida kredit muddatini qisqartirishga, to'lovlar miqdorini kamaytirishga murojaat qilishni tavsiya qiladi.
Ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lash shartlari
Ipoteka kreditini tez va foydali tarzda to'lash uchun sizga nafaqat qo'shimcha kerak bo'ladi moliyaviy resurslar. Shaxs o‘z huquq va majburiyatlarini bilishi, masalalarda huquqiy bilimdon bo‘lishi, kerak bo‘lsa, sudda o‘z manfaatlarini himoya qila olishi kerak. Qarz olingan mablag'larni muddatidan oldin to'lash shartlari kredit shartnomasida belgilanadi va har bir alohida holatda boshqacha bo'lishi mumkin.
Qonunga ko'ra, Rossiya Federatsiyasi fuqarolari hech qanday to'siqlarsiz ipoteka kreditlarini to'liq yoki qisman to'lashlari mumkin. Buning uchun siz bank yoki boshqa moliya institutini belgilangan muddatda xabardor qilishingiz kerak. Qarz oluvchi kreditor bilan tuzilgan shartnoma shartlarini ham hisobga olishi kerak. Bu qarz mablag'larini muddatidan oldin qaytarishning barcha nuanslarini belgilaydi:
- erta to'lovning chegara (minimal) miqdori;
- ipotekani to'liq to'lash yoki to'lovlar miqdorini kamaytirish istagi to'g'risida moliya institutini xabardor qilish usuli va muddati;
- kreditni to'lash jadvalini qayta hisoblash uchun komissiyalar, jarimalar, chegirmalar va boshqa sanktsiyalarning mavjudligi.
Kredit shartnomasida kreditni muddatidan oldin to'lash shartlari bo'lishi mumkin emas. Bunday holda, qarz oluvchi ushbu masalani bank yoki boshqa moliya instituti bilan muhokama qilishi, kelajakda muammolarga duch kelmaslik uchun uni hujjatlashtirishi kerak. Agar kelajakda ipotekani tezda to'lash mumkin bo'lsa va shartnomada muddatidan oldin to'lash sharti ko'zda tutilmagan bo'lsa, bank yoki tashkilot mijozdan voz kechish yoki qo'shimcha komissiya talab qilish huquqiga ega.
Qarz oluvchining tartibi
Ipoteka kreditini tezda to'lash uchun qarzdor:
- moliya institutini qo'shimcha mablag'larni kiritish niyati to'g'risida xabardor qilish (arizada badalning taxminiy miqdori ko'rsatilgan);
- ma'lum bir kunda hujjatlarni qayta rasmiylashtirish va naqd yoki naqd pulsiz to'lovni amalga oshirish uchun moliya muassasasiga boring;
- agar qo'shimcha badal qarzning qolgan qismini to'lashga yordam bergan bo'lsa, ipoteka krediti shartnomasi yopilganligi to'g'risida guvohnoma oling;
- qarz oluvchining turar-joy mulkdori ekanligini tasdiqlovchi barcha hujjatlarni tegishli davlat organlariga berish.
Ipoteka kreditini tezroq to'lashning 8 usuli
Kredit - bu katta moliyaviy yuk, shuning uchun har bir qarzdor undan imkon qadar tezroq xalos bo'lish uchun har tomonlama harakat qiladi. Bank yoki boshqa muassasaga qarzni tezda to'lashning ko'plab usullari mavjud - bular shaxsiy jamg'armalar, onalik kapitali, soliq imtiyozlari, qayta moliyalash, maxsus ijtimoiy dasturlar, to'lovlar chastotasini oshirish, kredit karta xarajatlarini to'lash foydasiga kamaytirish. kredit, subsidiyalar.
O'z mablag'lari va jamg'armalari
Ipoteka kreditini tezda to'lashning 8 usulidan biri bu shaxsiy jamg'armalardan foydalanishdir. Uning afzalliklari:
- kredit muddatining maksimal qisqarishi, moliyaviy yukdan tezda xalos bo'lish qobiliyati;
- minimal kredit to'lovi;
- kreditga sotib olingan ko'chmas mulkning to'liq egasi bo'lish uchun tezkor imkoniyat.
Ushbu usulning yagona kamchiliklari - qat'iy byudjetni rejalashtirish zarurati. Qarzdor o'z jamg'armalarini berib, agar kerak bo'lsa, yuzaga kelgan kutilmagan moddiy muammolarni hal qilishga yordam beradigan yagona sug'urtasini yo'qotadi.
.Onalik kapitali
Qarzni tezda to'lash imkonini beruvchi bu usul ikki yoki undan ortiq farzandi bo'lgan ota-onalar va vasiylar uchun javob beradi. Ular yashash sharoitlarini yaxshilash uchun sertifikat shaklida pul kompensatsiyasini olishlari mumkin, bu mablag'larni noto'g'ri ishlatishga yo'l qo'yilmaydi. Onalik kapitalini olish huquqiga ega bo'lgan fuqaro Pensiya jamg'armasiga va bankka murojaat qiladi. Muassasalar sertifikatdan ipoteka kreditini to'lash uchun foydalanishga ruxsat beradi. Qarzdor sertifikat va ruxsatnomani kreditorga beradi. Kompensatsiya miqdori 400 ming rublni tashkil qiladi.
Soliq chegirmasi
Uy-joy krediti egalari mol-mulk qiymati va moliya institutiga to'langan foizlar bo'yicha soliq imtiyozlari olish huquqiga ega. Uning hajmi kreditga sotib olingan kvartira yoki uyning 13% ni tashkil qiladi, lekin 2 million rubldan oshmasligi kerak. Moliyaviy kompensatsiya olish uchun siz bilan bog'lanishingiz kerak soliq idorasi yoki ish beruvchi kompaniyaning buxgalteriya bo'limi.
Kreditni qayta moliyalashtirish
Agar qarz oluvchi yanada foydali dasturni topsa, uni qayta moliyalashtirish huquqidan foydalanishi mumkin - uni boshqa kredit tashkilotiga o'tkazish. Ushbu usulning afzalliklari:
- sezilarli tejash;
- ortiqcha to'lov miqdorini kamaytirish;
- sharoitlarni yaxshilash uchun ko'proq mos kredit dasturini tanlash qobiliyati.
Ipoteka kreditini bir tashkilotdan boshqasiga o'tkazish qarzdorning joriy kreditor oldidagi barcha majburiyatlarini olib tashlashni va garovni yangi muassasaga o'tkazishni nazarda tutadi. Shu bilan birga, yangi ipoteka shartnomasi tuziladi, unda butunlay boshqacha foiz stavkasi, sxema, kredit muddati, qarzni qayta tuzish imkoniyati va boshqalar ko'rsatiladi. Ipoteka kreditlash uchun qulay shart-sharoitlar Sberbank tomonidan taklif etiladi.
To'lovlar chastotasini oshirish
Agar siz kreditni muddatidan oldin to'lash uchun daromaddan mablag' ajrata olsangiz, ularni oyiga bir necha marta qilishingiz mumkin. Bu kredit muddatini qisqartiradi va ortiqcha to'lovni kamaytiradi. Qarz oluvchi qo'shimcha daromadga ega bo'lganda, shaxsiy mulkni sotish natijasida qo'shimcha pul paydo bo'lganda va hokazolarda to'lovlar chastotasini oshirish tavsiya etiladi.
Ipoteka qarzini to'lash foydasiga kredit kartalari xarajatlarini kamaytirish
Agar biror kishi ma'lum bir limitga ega kredit kartasidan foydalansa, u holda bu mablag'lar ipoteka kreditini to'lash uchun ishlatilishi mumkin. Ushbu usul qarz oluvchi tomonidan qo'shimcha investitsiyalarni talab qilmaydi, shu bilan birga foizlarni sezilarli darajada tejash mumkin. Kredit karta yillik xizmat to'lovisiz mutlaqo bepul bo'lishi kerak.
Fuqarolarning ayrim toifalari uchun mavjud dasturlar bo'yicha subsidiyalar
Yosh va ko'p bolali oilalar, harbiy xizmatchilar, nogironlar, etim bolalar, yolg'iz onalar, shifokorlar, olimlar, o'qituvchilar, davlat xizmatchilari, davlat xizmatchilari va boshqalar ipoteka kreditini qisman to'lash uchun davlat tomonidan bepul moddiy yordam olishlari mumkin. Uning qiymati to'g'ridan-to'g'ri butun oilaning rasmiy daromadiga bog'liq. Bir nechta grant dasturlari mavjud. Har bir inson o'zi uchun mos variantni tanlaydi.
Muhokama qilingIpoteka kreditini tezda to'lashning 8 usuli - kreditni muddatidan oldin to'lash sxemalari va usullari
Ipoteka kreditini iste'mol krediti bilan qaytarish - bu yangi bank mahsulotining dizayni- har qanday maqsadlar uchun kreditlar, keyinchalik uy-joy mulkiga o'tish bilan, qarz oluvchi to'lash uchun kredit oladi.
Qarz oluvchining qarz miqdori uchun kredit olish uchun etarli to'lov qobiliyati bo'lsa, ushbu mahsulotni ro'yxatdan o'tkazish mumkin emas. Shu bilan birga, mijoz ipotekani to'layotgan bankda kredit olish uchun murojaat qiladimi yoki boshqa kreditorning xizmatlaridan foydalanishi haqida qaror qabul qilish huquqiga ega.
Malumot: ushbu variantning o'xshashi - ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish. Bu boshqa bankda uy-joy kreditini ro'yxatdan o'tkazish tufayli ipoteka bo'yicha foiz stavkasini pasaytirish.
Agar qarz oluvchi ilgari to'lovlarni kechiktirishga yo'l qo'ygan bo'lsa yoki ish haqi darajasi ipoteka qarzi miqdori bo'yicha iste'mol kreditini olish uchun to'lov qobiliyatini hisoblash imkonini bermasa, bank mijozga ushbu xizmatni taqdim etishdan bosh tortishi mumkin. To'lov qobiliyatini pasaytiradigan omillar ham:
- boshqa banklarda (shu jumladan kredit kartalarida) mavjud kreditlarning mavjudligi;
- birgalikda qarz oluvchilarning yo'qligi (ish haqining etarli darajasisiz);
- pensiya yoshiga yaqin (kredit mablag'larini to'lash muddatini cheklash).
Bu yechim foydalimi va nima uchun?
Alohida bank mahsuloti sifatida mavjud ipotekani to'lash uchun iste'molchi summasi banklarda ko'rsatilmaydi. Bunday kredit bilan uy kreditini to'lash foydalimi?
Xizmat garov yukidan tezda xalos bo'lishning muqobil variantidir va bozorda garovga qo'yilgan ko'chmas mulk bilan hech qanday cheklovlarsiz bitimlar tuzmoqchi bo'lgan qarz oluvchilar uchun foydalidir.
Shu bilan birga, iste'mol kreditiga murojaat qilishda foiz farqi mijoz foydasiga emas: 9/10 ipoteka kreditlari har qanday maqsadda kreditning minimal shartlaridan 2-5% pastroq stavkada uy-joy sotib olish imkonini beradi.
Ipoteka kreditini to'lash uchun kredit olish foydalimi yoki yo'qligini ko'rib chiqayotganda, qarz oluvchi o'zi uchun nima muhimroq ekanligini hal qilishi kerak: iste'mol krediti bo'yicha foizlarni ortiqcha to'lash, lekin ko'chmas mulk bozorida bankka bog'liq emas yoki to'lash. ipoteka krediti, garov sifatida uyga ega bo'lish.
Malumot: garovsiz ko'chmas mulk uchun kredit olgan mijozlar 97% hollarda kreditni to'lash uchun kredit olishga intilmaydi.
Qabul qilish uchun qanday shartlar va talablar mavjud?
Qarzni to'lash uchun kredit olish uchun qarz oluvchi:
- Iste'mol kreditini olish uchun etarli to'lov qobiliyatiga ega bo'ling. Mijozning moliyaviy holatini hisoblashda faol ipoteka kreditining mavjudligi to'lov qobiliyatini sezilarli darajada kamaytiradigan omil hisoblanadi.
- Bankka kredit olishning maqsadli qiymatini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim eting. Boshqa banklardagi kreditlarni, shu jumladan ipoteka kreditlarini qayta moliyalashtirish uchun kreditlar qarz oluvchi uchun qulayroq shartlarda beriladi.
- Ipoteka kreditini to'lash muddati, shu jumladan to'lanmagan barcha majburiyatlar uchun muddati 14 kundan oshmasligi kerak. To'lanmagan majburiyatlarning mavjudligi to'lovchining kredit tarixiga salbiy ta'sir qiladi.
Banklar, kredit muddati tugashiga kamida 1 yil qolishi sharti bilan, istisno hollarda (kredit miqdori 300 ming rubl yoki undan ko'p bo'lsa) - kamida olti oy bo'lsa, ipoteka kreditlarini to'lash uchun kredit berishga tayyor. Aks holda, bank uchun kredit berish foydali emas, chunki belgilangan muddatda olingan qarz mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlar qarz beruvchiga kerakli foyda keltirmaydi.
Uy-joy garovi mavjud bo'lganda pul qanday shartlarda chiqariladi?
Uy-joy banki majburiyatlarini to'lash uchun ushbu bank mahsulotini qanday olish kerak? Yaroqli ipoteka krediti mavjud bo'lganda, banklar qarz oluvchiga, agar uning to'lov qobiliyati darajasi boshqa turdagi kreditni olishga imkon beradigan moliyaviy parametrlarga mos keladigan bo'lsa, unga kredit berishga tayyor.
Kredit olish muddati ipotekaning qolgan to'lov muddatiga teng yoki undan uzoqroq bo'lishi mumkin. Jadval mijozning xohish-istaklari va imkoniyatlariga bog'liq: u oldindan hisoblangan kredit to'lovidan qoniqadimi yoki qarz oluvchi kredit muddatini oshirish orqali oylik to'lovni qisqartirishni xohlaydi.
Foiz stavkasi bank shartlariga bog'liq bo'lib, 99% hollarda qarz oluvchi iste'mol kreditiga murojaat qilganda ortiqcha to'lashi kerak bo'ladi, chunki Uy-joy sotib olish uchun kredit shartlari ancha qulayroq.
Muhim: kreditor bankda ipoteka mavjudligi iste'mol krediti stavkasini pasaytirish uchun omil emas. Aksincha, raqobatdosh banklar ko'pincha ipoteka kreditini yopish uchun kredit olish uchun yanada jozibador shartlarni taklif qilishadi.
Qanday qilib olish mumkin va qanday hujjatlar kerak?
Ipoteka kreditini yopish uchun iste'mol kreditini olish tartibi bir necha bosqichlardan iborat:
- Kreditor bankni tanlash. Ipoteka kreditoridan kredit olish uchun ariza berish shart emas - boshqa banklar yaxshiroq foiz stavkalarini taklif qilishlari mumkin.
- Kredit dasturini tanlash. Agar kredit beruvchi ipotekani pasaytirilgan stavkalarda to'lash uchun maxsus kredit taklif qilmasa, minimal stavkalar bilan iste'mol kreditlarini ko'rib chiqish tavsiya etiladi.
- Hujjatlar to'plami.
Iste'mol kreditiga murojaat qilish uchun sizga kerak bo'lishi mumkin:
Bank uchun shaxsni tasdiqlovchi asosiy hujjat pasport hisoblanadi. RF. Ipoteka shartnomasini yopish uchun siz quyidagilarni ko'rsatishingiz kerak:
- kredit qarzining qoldig'i to'g'risidagi guvohnoma;
- pul o'tkazish uchun hisob raqami;
- kredit shartnomasi.
Mablag'larni qaytarish va qarzni yopish tartibi qanday?
Ariza bo'yicha ijobiy qaror qabul qilingandan so'ng, mijoz ko'rsatilgan hisob raqamiga mablag'larni oladi. Kredit olish orqali ipotekani to'lashning ikkita varianti mavjud:
- Qarz beruvchi mablag'larni kredit hisobvarag'iga o'tkazadi. Mijoz faqat ariza berish va qarzdorlik yo'qligi to'g'risidagi guvohnomani olishi kerak.
- Mablag'lar qarz oluvchining hisob raqamiga o'tkaziladi. Ipotekani yopish uchun mijoz bank filialiga murojaat qilishi va pul mablag'larini muddatidan oldin hisobdan chiqarish uchun ariza berishi kerak.
Birinchi holda, ipotekani yopish muddati 3 kundan ortiq davom etmaydi: mablag'lar to'g'ridan-to'g'ri kredit hisobiga o'tkaziladi, keyin mijozga qarz yo'qligi to'g'risida guvohnoma beriladi. Og'irlikni olib tashlash muddati 30 kungacha davom etadi - qarz oluvchiga bankdan ko'chirma beriladi, u bilan keyingi hujjatlarni rasmiylashtirish uchun MFC bilan bog'lanishingiz kerak.
Ikkinchi holda, xizmat tugashini kutishingiz kerak (bir kungacha), keyin sertifikat oling va og'irlikni olib tashlash uchun ko'chirmani kuting.
Malumot: agar mijoz maqsadli bo'lmagan kredit bergan bo'lsa, u kredit mablag'larini o'tkazish sertifikatlarini taqdim etishi shart emas. Boshqa hollarda, yangi kreditorga bank xodimining muhri va imzosi bilan qarzning yo'qligi to'g'risidagi hujjatni taqdim etish yoki ipoteka hisobvarag'iga pul mablag'lari kelib tushganligi to'g'risida ko'chirma taqdim etish kerak.
Ijobiy va salbiy tomonlari
Bunday kredit bilan qarzni to'lash foydalimi yoki yo'qligini tushunish uchun, qarz oluvchi ushbu yechimning afzalliklari va kamchiliklarini baholashi kerak. Yangi kredit bilan uy kreditini to'lashning afzalliklari:
- Mijoz ipoteka majburiyatlarini yopadi. Kvartira, keyinchalik og'irligi olib tashlanishi sharti bilan, to'liq uning mulkiga aylanadi.
- Amaldagi ipotekaning yo'qligi qarz oluvchiga yangi uy sotib olish uchun (agar kerak bo'lsa) ariza berish imkonini beradi.
- Agar xohlasa va bankdan takliflar bo'lsa, mijoz ipotekadan farqli o'laroq, ortiqcha to'lovni kamaytirgan holda iste'mol kreditlarini qayta moliyalashtirishi mumkin.
Ammo keyinchalik ipoteka krediti hisobvarag'iga pul o'tkazish bilan kredit berish mijoz uchun har doim ham foydali emas:
- Agar kredit muddati tugashiga 1 yildan kamroq vaqt qolsa, bank kredit olishdan bosh tortishi mumkin.
- Iste'mol krediti bo'yicha ortiqcha to'lov ipotekaga qaraganda ancha yuqori, chunki oddiy kreditlar bo'yicha foiz stavkasi uy-joy kreditlari shartlaridan kamida 2% yuqori.
- Ipoteka kreditini yopish uchun kredit olish qo'shimcha bank mahsulotidir, buning uchun qarz oluvchi kreditorning talablariga javob berishi kerak. Yangi kredit arizasi hujjatlarni to'plashni va (agar kredit berish maqsadli bo'lsa) hisobotni o'z ichiga oladi.
Qanday muammolar paydo bo'lishi mumkin?
Yangi kredit olish uchun ariza berishda mijoz kutilmagan qiyinchiliklarga duch kelishi mumkin:
- Kreditni rad etish. Buning sabablari yomon kredit tarixi, to'lov qobiliyatining etarli emasligi, bank talablariga rioya qilmaslik (kredit muddati yoki miqdori) bo'lishi mumkin.
- Tranzaktsiya muddatini ko'paytirish: kreditordan pul mablag'larini uzoq muddatga olish, muddatidan oldin to'lashni kechiktirish, 45 kundan ortiq muddatga og'irlikni olib tashlash to'g'risida ko'chirma olish va hokazo.
- Qo'shimcha moliyaviy yo'qotishlar: sug'urtani ro'yxatdan o'tkazish, davlat bojini to'lash.
Mumkin bo'lgan muammolar va kechikishlarning oldini olish uchun kredit olish uchun ishonchli banklarni tanlash va kreditni to'lash va sertifikatlarni olish jarayonini nazorat qilish, masalan, onlayn hisobda ipoteka holatini kuzatish tavsiya etiladi. Hujjatlarni qabul qilish muddati 3 kundan ortiq vaqt davomida buzilgan taqdirda, bu haqda bank rahbari yoki davlat xizmatchisiga xabar berish tavsiya etiladi. jarayonni tuzish va saqlashning to'g'riligini keyingi tekshirish bo'yicha xizmatlar.
Yangi kredit bilan ipotekani to'lash mijozga 30 kun ichida uyning to'liq egasi bo'lish imkonini beradi. Xizmat kichik kredit miqdori bo'lgan qarz oluvchilar va bankda to'lov qobiliyatiga shubha bo'lmaganlar uchun foydalidir. Mijoz tanlash huquqiga ega: boshqa bankdan kredit olish yoki ipoteka kreditorining xizmatlaridan foydalanish.
Agar xato topsangiz, matnning bir qismini ajratib ko'rsating va bosing Ctrl+Enter.