هل يمكن تغطية الرهن العقاري برهن؟ ما هو أكثر ربحية لاتخاذ - قرض عقاري أو قرض استهلاكي لشراء مسكن
يعد شراء شقة أو منزل باستخدام قرض الرهن العقاري هو الطريقة الأكثر شيوعًا. يتضمن هذا النوع من الإقراض أن يتقدم المقترض لمؤسسة ائتمانية من أجل الحصول على مساعدة مالية. بقرار إيجابي من البنك ، يتم وضع اتفاقية رهن عقاري طويل الأجل. يسأل كل مقترض أسئلة - كيفية سداد القرض في أسرع وقت ممكن ، وكيفية تقليل السداد ، وكيفية تقليل المدفوعات الزائدة.
مزايا وعيوب الرهن العقاري مقارنة بقرض المستهلك
تحتاج أولاً إلى اتخاذ قرار بشأن مفاهيم وخصائص الرهن العقاري والقروض الاستهلاكية.
الرهن العقاري هو قرض تقدمه مؤسسة ائتمانية بضمان عقاري. القرض الاستهلاكي هو قرض يتم إصداره للأغراض الشخصية للمقترض. قد يتم توفير ضمانات للأمن ، لكن المقترض يدير الشؤون المالية وفقًا لتقديره.
من المهم أن نتذكر أن هذه الأنواع من القروض هي منتجات مصرفية مختلفة تمامًا ، والتي تتضمن إصدار أموال بفائدة ، ولكنها تختلف من حيث المخصص.
النظر في الشروط الرئيسية للقروض
معايير | القرض العقاري | مستهلك |
---|---|---|
سعر الفائدة | 10 – 14 % | من 20٪ |
يتعهد | التسجيل مطلوب | ليس شرطا مسبقا. يتم توفيره عند تسجيل مبلغ كبير يزيد عن مليون روبل. |
مجموع | يعتمد على قيمة العقار ، ويتراوح من 1.5 مليون. فرك. | بحد أقصى 1 مليون روبل. |
شرط | حتى سن 30 سنة | 5-7 سنوات |
استهداف | اقتناء العقارات | أي أهداف |
التأمين على الحياة | ليس من الضروري | |
تأمين العقار | بالضرورة. إذا رفضت ، فسوف تزداد سعر الفائدة | ليس من الضروري |
تأمين حقوق الملكية | بالضرورة. إذا رفضت ، سيرتفع سعر الفائدة. | ليس من الضروري |
احصل على خصم ضريبي | يمكن | غير ممكن |
استخدام رأس مال الأمومة | يمكن | غير ممكن |
بالإضافة إلى مزايا قرض الرهن العقاري ، يجب إضافة:
- فرصة المشاركة في البرامج التفضيلية - "العائلة الشابة" ، "الرهن العسكري" ، "العالم الشاب" ، بدعم من الدولة وغيرها.
- قد لا يخاف المقترض من البائعين عديمي الضمير. عند إصدار القرض ، يقوم البنك بتقييم نقاء المعاملة والممتلكات من الجانب القانوني.
- إذا لزم الأمر ، فمن الممكن إعادة هيكلة الديون.
- احصل على العقارات بسرعة واستخدمها وفقًا لتقديرك الخاص - للعيش والتسجيل فيها وتأجيرها.
- إمكانية إغلاق الرهن العقاري بقرض استهلاكي.
مساوئ الرهن العقاري مقارنة بقرض المستهلك:
- يستلزم القرض طويل الأجل دفعة زائدة كبيرة.
- تكاليف إضافية لإبرام عقود التأمين. بدونهم ، لن يوافق البنك على المشكلة.
- تعتبر نفقات المقترض للتقييم العقاري شرطًا إلزاميًا للبنك. تؤثر القيمة المقدرة للكائن على حجم قرض الرهن العقاري.
- حزمة مستندات موسعة - موافقة الزوج أو بيان غيابه ؛ تقرير التقييم؛ مستندات ملكية العقارات ؛ مستندات البائع.
- قيود على اختيار الكائن. يجب أن تكون العقارات سائلة ، وأن تكون ذات فائدة للبنك عند بيعها في حالة وجود دين.
- القيود العقارية. بدون موافقة ، من المستحيل تأجير أو تسجيل أطراف ثالثة أو بيع الكائن.
كيف تحصل على قرض لشراء شقة في سوق الإسكان الابتدائي أو الثانوي - عروض وشروط البنوك؟
للحصول على قرض لشراء العقارات ، يجب عليك:
- حدد معايير الشقة المشتراة - المنطقة ، ونوع المنزل ، والأرض ، والمساحة ، وعدد الغرف ، وبعد دراسة العروض المماثلة في السوق ، قم بتقييم التكلفة. بالنسبة للدفعة المقدمة ، ستحتاج إلى دفع ما بين 10 إلى 30 بالمائة من التكلفة. يجدر النظر في تكاليف التأمين والتقييم والأوراق وتكاليف الدفع الشهرية.
- حدد مؤسسة الإقراض. للقيام بذلك ، يجب أن تتعرف على الشروط المنشورة على مواقع البنوك أو مقابلة مدير القروض واتخاذ قرار نهائي.
- تحضير المستندات. تحتوي قائمة المستندات المطلوبة الصادرة عن البنك على قائمة كاملة مع الإيضاحات.
- تقديم طلب ومحادثة مع مدير القرض. بعد الموافقة على التطبيق ، يجدر البدء في تحديد موضوع الاستحواذ.
- عند اختيار شقة ، لا تحتاج إلى تقييم جاذبيتها للمعيشة فحسب ، بل أيضًا تقييم السيولة من وجهة نظر البنك (يجب توضيح ذلك مع مدير القرض).
- اطلب تقييمًا مستقلاً.
- قم بعمل إيداع أولي.
- إبرام اتفاقيات الرهن والائتمان والتأمين.
- تسجيل الملكية.
البنوك الكبيرة لديها العديد من برامج الرهن العقاري في حزمة عروضها
برنامج القرض | مدة القرض ، سنوات | سعر الفائدة، ٪ | رسوم أولية ،٪ | المبلغ ، ألف روبل | عمر المقترض ، بالسنوات |
سبيربنك | |||||
مبنى جديد على الترقية | حتى 30 | من 7.4 | من 15 | من 300 | 21 — 75 |
سكن منتهي | حتى 30 | من 8.6 | من 15 | من 300 | 21 — 75 |
مع رأس مال الأمومة | حتى 30 | من 8.9 | 21 — 75 | ||
بناء المنزل | حتى 30 | من 10 | من 25 | من 300 | 21 — 75 |
الحوزة الريفية | حتى 30 | من 9.5 | من 25 | من 300 | 21 — 75 |
الرهن العسكري | ما يصل إلى 20 | من 9.5 | من 300 | من 21 | |
بنك VTB | |||||
بناء جديد | حتى 30 | من 9.25 | من 20 | ما يصل إلى 60000 | 25 — 65 |
شراء منزل | ما يصل إلى 20 | من 9.45 | من 10 | ما يصل إلى 60000 | 25 — 65 |
الانتصار على الشكليات | ما يصل إلى 20 | من 10.45 | من 30 | ما يصل إلى 30000 | 25 — 65 |
ملكية الرهن العقاري | حتى 30 | من 10 | من 20 | من 600 إلى 60.000 | 25 — 65 |
روسيلخزبانك | |||||
عروض من المطورين | ما يصل الى 5 | من 6 | تحدد حسب فئة المقترض | 21 — 65 | |
القرض العقاري | حتى 30 | من 8.95 | من 15 | من 100 | 21 — 65 |
الرهن العقاري المستهدف | حتى 30 | من 9.05 | من 15 | من 100 | 21 — 65 |
الرهن العسكري | ما يصل إلى 24 | من 10.75 | من 10 | حتى 2230 | 22 — 45 |
بحسب وثيقتين | ما يصل إلى 25 | من 9.35 | من 40 | من 100 | 21 — 65 |
بنك الفا | |||||
لشراء منزل | حتى 30 | من 9.49 | من 15 | ما يصل إلى 50000 | 21 – 70 |
كيفية سداد الرهن العقاري بسرعة وبشكل مربح قبل الموعد المحدد؟
يمكن سداد قرض لشراء شقة أو منزل باستخدام خيارات مختلفة. ضع في اعتبارك طرق الحصول على رهن عقاري وسداد الديون بسرعة.
تحاول سداد الرهن العقاري بنفسك
قبل أن تقرر طريقة السداد السريع ، فإن الأمر يستحق دراسة شروط العقد ، فهو يوفر خيارات ممكنة للعمل. في حالة الشك أو الغموض ، اطلب المشورة. يمكن تخفيض موعد الاستحقاق أو المبلغ الإجمالي للديون بناءً على حجم واستقرار الدخل المستلم.
ما هو خطر السداد المبكر
يساهم المقترضون من أجل السداد المبكر ، وسداد الدفعة التالية ، بمبلغ أكثر من اللازم. إنه لا يعمل. إذا كانت هناك أموال مجانية ، فمن الأفضل تجميعها ، وبعد الاتفاق مع البنك ، قم بإجراء دفعة إضافية ، والتي سيتم أخذها في الاعتبار في وقت مبكر.
السداد السريع للقرض ليس مفيدًا للبنك ، لأنه يحتوي على دخل من الفوائد. يحاول المقرضون تقليل خيارات فقدان الفائدة وقد يلجأون إلى مثل هذه التدابير:
- إدخال فترة يسمح بعدها بسداد القرض قبل الموعد المحدد.
- حد الدفع.
- تضمين العقد متطلبات الإخطار المسبق والكتابي بالسداد المبكر.
تضمن المادة 810 من القانون المدني للاتحاد الروسي حماية مصالح المقترض. تنص على أنه يمكن إرجاع مبلغ القرض المقدم بفائدة للمقترض قبل الموعد المحدد ، مع مراعاة إخطار المقرض قبل 30 يومًا على الأقل من الإرجاع.
إذا كانت شروط اتفاقية القرض لا تتوافق مع أحكام القانون ، فيجب عليك الذهاب إلى المحكمة أو إرسال مطالبة إلى مؤسسة مالية. لن يسمح البنك بإجراءات في المحكمة ، وسيتم حل المشكلة وديًا.
سداد الديون على أقساط متساوية
يسمى سداد الدين بأجزاء متساوية طريقة الأقساط السنوية. خلال الفترة الأولى للقرض ، يتم سداد الفائدة وجزء صغير من رأس المال. يسمح هذا البناء لجدول السداد للبنك بتحقيق ربح وحماية نفسه من التأخيرات المحتملة والتخلف عن السداد على القرض. الدفع المبكر لن يوفر لك المال.
السداد المبكر للرهون العقارية في البنوك المختلفة
- السداد المبكر في سبيربنك بسيط للغاية. للقيام بذلك ، يجب عليك ملء طلب خاص ، موضحًا فيه تاريخ السداد ، والمبلغ ورقم الحساب الجاري. لا يفرض البنك رسومًا إضافية على ذلك ولا يضع قيودًا على مبلغ وتوقيت السداد المبكر.
- لا يوفر VTB 24 أيضًا قيودًا على شروط الدفع المبكر ، ويمكن كتابة طلب قبل يوم واحد من التاريخ المتوقع.
مخطط إعادة تمويل القرض
البنوك ، تجتذب العملاء ، تقدم برامج إعادة تمويل القروض ، تجعل إعادة التمويل بشروط أكثر جاذبية. يمكن القيام بذلك في البنك الأصلي أو الاتصال بآخر. في الحالة الأخيرة ، يتم إعادة التفاوض على اتفاقية الرهن العقاري ويصبح المرتهن جديدًا مؤسسة مالية.
عند إعادة التمويل ، سيكون من الضروري إعداد حزمة مماثلة من المستندات كما هو الحال مع الرهن العقاري الأصلي. بعد الموافقة والموافقة ، يتم إبرام اتفاقية قرض ورهن جديد ، ويتم سداد القرض الذي تم إصداره مسبقًا بالكامل وإعادة إصدار الرهن العقاري.
طرق الاسترداد البديلة
يتطلب إغلاق قرض الرهن العقاري إيداع نقدي. عندما يكون مبلغ الرصيد صغيرًا نسبيًا ، قد يعرض البنك إصدار قرض استهلاكي. تبين أن طريقة إغلاق الديون هذه باهظة الثمن وليست مربحة اقتصاديًا ، والمعدلات على قروض المستهلكين أعلى بكثير. ولكن سيتمكن المقترض من أن يصبح مالكًا للعقار دون أي رهن ويتصرف فيه بشكل كامل.
عندما يريد المقترض سداد القرض بشكل أسرع ، أو فقد مصدر الدخل ، أو الدخول في متأخرات ، فقد تثار أسئلة:
- هل يجب أن تبيع منزلك لتسديد الرهن العقاري الخاص بك؟ في حالة وجود صعوبات مالية واستحالة السداد ، بالاتفاق مع الدائن ، يمكن بيع الشقة.
- هل يمكن إعطاء شقة للبنك لسداد قرض عقاري؟ من المستحيل إجراء مثل هذه العملية ، فالبنك لا يحتاج إلى ممتلكات المقترض. قدم قروضا لكسب الفائدة. لكن من الممكن الحصول على إذن لبيع موضوع الرهن. عندما تبيع عقارك ، ستتمكن من سداد القرض.
موارد إضافية لسداد القرض
بعد الحصول على شهادة تسجيل الملكية ، سيتمكن المقترض من استخدام خصم ضريبة الأملاك. يتم إرجاع جزء من ضريبة الدخل ، والتي يمكن استخدامها لسداد الرهن العقاري. حددت الدولة حدًا أقصى لخصم 3 ملايين روبل. للحصول عليها ، تحتاج إلى الاتصال بمصلحة الضرائب مع الطلب المناسب.
تقليل حجم الديون بمساعدة رأس مال الأمومة. تحتاج أولاً إلى الحصول على شهادة من صندوق التقاعد توضح المبلغ المتاح للاستخدام. بعد استكمال المستندات اللازمة ، سيقوم هو نفسه بتحويل الأموال إلى البنك. العديد من مؤسسات الائتمان لديها برامج في محافظها تستخدم رأس مال الأمومة لتأمين الرهون العقارية.
لدعم المواطنين الذين يجدون أنفسهم في وضع صعب ، تقدم الدولة الإعانات والمزايا. ستساعد إعادة هيكلة القرض على تقليل مبلغ المدفوعات أو تأخير السداد.
إذا كان للمقترض التزامات قروض متعددة ، فمن الأفضل أن يبدأ سداد دفعة الرهن العقاري بسداد قرض استهلاكي ، لأنه يحتوي على أعلى معدلات الفائدة. بعد إغلاق القروض "باهظة الثمن" ، يجب توجيه جميع الأموال المجانية إلى مدفوعات الرهن العقاري.
هل يمكنني سداد الرهن العقاري الخاص بي في وقت مبكر؟
يمكن سداد أي قرض مبكرًا. الشيء الرئيسي هو اختيار خيار سداد الديون المناسب.
أنواع السداد المبكر لقرض الرهن العقاري
السداد المبكر ممكن جزئيًا أو كليًا.
من الأفضل سداد الرهن العقاري بالكامل. سيقلل هذا بشكل كبير من المدفوعات الزائدة للفائدة ، والتي تم تحديدها في الأصل في شروط العقد. حسب الفن. 809 ، 810 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يحق للمقترض سداد القرض في وقت مبكر ولا ينبغي للبنك فرض رسوم إضافية مقابل ذلك.
عند إغلاق الدين جزئيًا ، من الممكن اختيار تخفيض مبلغ السداد أو مدة القرض. يعد تقليل المدة أكثر ربحية ، لأنه سيتم تحصيل فائدة أقل وستنخفض المدفوعات الزائدة وفقًا لذلك.
تقليل الدفعة الشهرية ، إذا كانت عالية جدًا مبررة في حالات الخسارة أو الانخفاض الكبير في حجم المصدر المالي ، والحاجة إلى العلاج ، وظهور نفقات أكبر. سيسمح لك هذا الخيار بتخطيط النفقات الحالية بشكل أكثر راحة وتحقيق وفورات.
الدفع المبكر: تعليمات خطوة بخطوة
- تعرف على شروط الاتفاقية واكتشف متطلبات البنك فيما يتعلق بالدفع المبكر: ما هو الموعد النهائي لتقديم الطلب ، في أي يوم ، وفي أي فرع أو فرع.
- اتصل شخصيًا بمؤسسة ائتمانية واكتب طلبًا.
- إيداع الأموال على النحو المطلوب.
- احصل على جدول دفع معدل. حيث ستنعكس جميع المعلومات ذات الصلة بموجب العقد: المدة وسعر الفائدة ومبلغ الدفع والدفع الزائد.
عمولات البنك وغيرها من المعوقات
يحق للمقترض الرئيسي فقط السداد المبكر للرهن العقاري. يمكن للجهات الضامنة والأطراف الثالثة إجراء دفعة مبكرة فقط إذا كان لديهم توكيل رسمي موثق ، مع الصلاحيات المشار إليها.
يمكن تضمين العمولة والغرامات والعقوبات في العقد ، ويجب توضيحها مسبقًا.
السداد المبكر وعودة التأمين في أكبر البنوك في روسيا
تتوفر إمكانية السداد المبكر لجزء من الالتزامات الائتمانية في معظم البنوك. وفي الوقت نفسه ، لن يتم تحصيل الغرامات والغرامات والعمولات من المقترض. يمكن توضيح شروط محددة مع البنك.
الشرط الأساسي للحصول على قرض عقاري هو تسجيل التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض والضامنين طوال مدة العقد. إذا تم تخفيض مدة القرض ، ستقوم شركة التأمين بإعادة حساب وإرجاع جزء من قسط التأمين ، إذا تم النص على هذا الاحتمال في البوليصة.
أسئلة وأجوبة
أريد شراء شقة ، المنزل ليس جديدًا ، 950 ألف روبل لا يكفي. لا أعرف ماذا أختار: قرض عقاري أم قرض استهلاكي؟ هل يمكن سداد الرهن العقاري بقرض استهلاكي والعكس صحيح. هل سيكون مفيدا؟
للحصول على إجابة دقيقة على السؤال المطروح ، من الضروري الاتصال بمؤسسة ائتمانية لتوضيح شروط منح قروض الرهن العقاري والقروض الاستهلاكية. علاوة على ذلك ، امتلاك المعلومات ، لإجراء حسابات رياضية بسيطة. ستعطي القيم النهائية للحسابات إجابة دقيقة للسؤال.
كيف يكتشف المقترضون بحسن نية الذين لديهم أموال مجانية تحقيق أرباح أكثر.
لكن يجب أن تدرس الظروف بعناية حتى لا تكون خاسرًا.
ماذا يحدث إذا دفعت أكثر من دفعة الرهن العقاري الشهرية؟
هل يمكنني سداد الرهن العقاري الخاص بي في وقت مبكر؟ في الوقت الحالي ، تستخدم العديد من العائلات خدمات المؤسسات المالية لتحسين ظروفهم المعيشية.
من المعروف أن قرض الرهن العقاري يتم إصداره لفترة طويلة ، بينما لا يُمنع البنك من سداد الدفعات قبل الموعد المحدد.
تحتاج أولاً إلى قراءة شروط العقد بعناية. في معظم الحالات ، تسمح لك المؤسسات المالية بسداد الديون في وقت مبكر ، ولكن يجب توضيح ذلك في الوثيقة ذات الصلة.
يجب على أولئك الذين يعتزمون المساهمة بمبلغ معين قبل الأوان لسداد ديون الرهن العقاري الانتباه إلى بنود الاتفاقية ، والتي تشير إلى:
- ما إذا كان من الضروري إخطار موظفي البنك قبل سداد دفعة استثنائية ؛
- ما هي العمولة المقدمة ؛
- فترة الدفع - قد تكون هناك أيام خاصة لإجراء دفعة لا تتوافق مع الجدول الزمني ؛
- الحد الأدنى والحد الأقصى للمساهمة ؛
- فرع البنك حيث يسمح بسداد الدين.
مهم! إذا لم ينتبه العميل لجدول السداد ، وسدد المدفوعات قبل الأوان ، فإن هذا لا يعفيه من دفع الرسوم الشهرية الإلزامية.
يحدد البنك تاريخ الاستحقاق لكل يوم 28 من الشهر. يقوم العميل بسداد دفعة استثنائية في اليوم الخامس عشر ، ويتجاوز مبلغ القسط مبلغ الدفعة الشهرية الإلزامية. على الرغم من ذلك ، في اليوم الثامن والعشرين ، يجب إعادة الدفع لتجنب التأخير وعدم انتهاك شروط العقد.
الدفعة التي لم يتم سدادها وفقًا للجدول الزمني تذهب إلى السداد المبكر ، وتقلل من إجمالي الدين بموجب العقد. كقاعدة ، يتم إعادة حساب الفائدة المتراكمة على مبلغ الدين.
يتم وضع جدول السداد بعدة طرق:
- دفع معاش - يدفع العميل على أقساط متساوية طوال مدة العقد بالكامل. بعد إجراء المبلغ الشهري الإلزامي ، يتم توزيع الأموال بهذه الطريقة: يذهب جزء واحد لسداد هيئة القرض (المبلغ الأساسي) ، والجزء الآخر يسدد الفائدة المتراكمة.
- جدول السداد المتمايز هو عندما يتم تقسيم المبلغ الأساسي للقرض إلى أجزاء متساوية ، ويتم تحميل الفائدة على رصيد الدين ، كما هو الحال في جدول سداد الأقساط السنوية. طريقة الدفع هذه ليست مريحة تمامًا ، نظرًا لأن السداد في بداية المدة كبير جدًا ، ولكنه في نفس الوقت يفوز من حيث الزيادة في السعر. إذا قارنا نفس الشروط ، فإن الدفعة الأولى وفقًا لجدول سداد مختلف تكون في المتوسط أعلى بنسبة 25٪ من الأقساط السنوية.
ملحوظة! غالبًا ما تستخدم المؤسسات المالية جدول السداد مع دفع الأقساط السنوية.
يوجد خياران لتغيير الجدول:
- تقليل مدة العقد عن طريق زيادة المدفوعات أو القيام بمبالغ إضافية ؛
- تقليل مبلغ الدفعة ، مع ترك فترة السداد دون تغيير.
قبل إعادة صياغة خطة سداد الديون ، من الضروري تحديد الطريقة الأكثر فائدة للمقترض:
- البعض يريد تقليل مقدار التقدير.
- يريد آخرون تقليل مدفوعاتهم الشهرية.
في هذه الحالة يكون من المفيد تقليل الفترة
في أغلب الأحيان ، يقوم هؤلاء المقترضون الذين أصدروا قرضًا عقاريًا بجدول سداد سنوي بتقليل مدة القرض. هؤلاء الناس عادة:
- لديهم أموال ، أي يمكنهم الدفع بمبالغ كبيرة ، ويختارون "تأمين" طويل الأجل ، فأنت لا تعرف أبدًا ما سيحدث في الحياة ؛
- تريد تقليل مبلغ المدفوعات الزائدة ؛
- لقد دفعوا أكثر من نصف الديون ، وهم يسعون جاهدين للتخلص من "روابط الائتمان" في أسرع وقت ممكن.
يدفع العميل مبلغ شهري أكبر مما هو محدد في العقد. تغطي الأموال "الإضافية" جزءًا من المبلغ الأساسي للدين ، بينما يظل مبلغ السداد الإلزامي كما هو.
لنلقي نظرة على مثال
عندما يكون نوع الدفع هو راتب سنوي.
خلال الفترة المحددة ، يجب أن تدفع ما لا يقل عن 9500 روبل شهريًا. إذا تم السداد وفقًا للجدول الزمني ، فسيكون المبلغ الإجمالي للدفع الزائد 390600 روبل.
يدفع العميل الدفعة الأولى بمبلغ 30000 روبل بدلاً من 9500 روبل المطلوبة. قرار العميل هو تقليل مدة العقد. في هذه الحالة:
- يبقى الدفع الشهري هو نفسه 9500 روبل ؛
- يتم تقليل مبلغ التقدير إلى 350000 روبل ، وبالتالي يوفر الشخص 41000 روبل طوال فترة العقد ؛
- سيتم تخفيض مدة القرض بمقدار 8 أشهر.
في غضون بضعة أشهر ، سيودع العميل 45000 روبل أخرى ، ثم:
- يبقى الدفع دون تغيير ؛
- سوف تصل المدفوعات الزائدة بموجب العقد إلى 298000 روبل ؛
- سيكون العقد ساري المفعول لمدة 102 شهرًا وليس 120 شهرًا.
إذا قام الدافع ، من لحظة توقيع العقد ، بسداد القرض وفقًا للجدول الزمني ، وبعد ثلاثة أشهر قام بدفع دفعة واحدة قدرها 75000 روبل ، ثم مبلغ الدفع ومقدار التقدير والمدة ، كما في السابق الحالات ، لن تتغير.
جدول سداد القرض المتباين
من هذا يمكننا أن نستنتج: من أجل تقليل مدة القرض ومقدار التقدير ، ليس من الضروري دفع مبلغ ضخم مرة واحدة ، يمكنك دفع أكثر قليلاً (إن أمكن) من الدفعة الإلزامية كل شهر ، ثم سوف تنخفض المدفوعات الزائدة.
ضع في اعتبارك نفس شروط القرض ، ولكن مع جدول سداد مختلف.
يتضمن جدول السداد المتباين انخفاضًا في مبلغ الدفعات الشهرية.
يجب ألا تقل الدفعة الأولى عن 12000 روبل. للمقارنة ، الدفعة الأخيرة هي 6300 روبل. شريطة أن يتم السداد وفقًا للجدول الزمني ، يدفع المقترض إجمالي 340500 روبل.
عندما يقوم عميل البنك بتسديد الدفعة الأولى بمبلغ 30000 روبل:
- لن يتغير حجم الدفعة الأولى والأخيرة - 12000 و 6300 روبل ؛
- تم تخفيض المدفوعات الزائدة إلى 314000 روبل ، والدافع يوفر 26100 روبل ؛
- يقوم الشخص بسداد القرض قبل ستة أشهر.
إذا تم استلام دفعة أخرى في غضون شهرين بمبلغ 45000 روبل ، فعندئذٍ:
- يتم تخفيض المدفوعات الشهرية وفقًا لجدول السداد الأصلي ، كما في الحالات السابقة ؛
- سيكون ارتفاع السعر 278000 روبل ، وستكون الوفورات 62200 روبل ؛
- مدة اتفاقية القرض 107 شهرا.
ما هو أفضل وقت للموافقة على الحسم؟
يحق للمقترض اختيار خيار السداد المبكر عن طريق تقليل مبلغ الدفعة الشهرية. هذه الطريقة مناسبة لأنه عند إيداع مبلغ أكبر من المحدد في الجدول ، تنخفض الدفعة الشهرية ، وتبقى مدة العقد دون تغيير.
دعونا نكتشف كيف سيكون سداد الرهن العقاري قبل الموعد المحدد أكثر ربحية. للقيام بذلك ، ضع في اعتبارك ما يحدث للمدفوعات والتقدير عندما تظل مدة العقد دون تغيير ، وتصبح الدفعة الشهرية أقل.
لتسهيل المقارنة ، سنترك الشروط دون تغيير (انظر الجدول أعلاه):
إذا قام العميل بسداد الدفعة الأولى بمبلغ 30000 روبل
في غضون شهرين ، يدفع الشخص 45000 روبل
وتجدر الإشارة إلى أن القسط الشهري يتناقص اعتباراً من الشهر التالي بعد سداد المبالغ المحددة.
لذلك ، بناءً على حجم التقدير ، يمكننا أن نستنتج أن السداد المبكر مع انخفاض المبلغ غير مربح.
ولكن إذا سمح لك المُقرض بإجراء مدفوعات أكبر لعدد غير محدود من المرات ، فعليك التفكير في هذا الخيار. خاصة عندما يكون جدول السداد متمايزًا.
ما هي أفضل طريقة لسداد الرهن العقاري - بالمدة أم بالمبلغ؟
من المستحيل تقديم نصيحة لا لبس فيها إلى الشخص الذي سيغلق قرضًا قبل نهاية العقد.
كل هذا يتوقف على الوضع في الأسرة والرفاهية المادية وعوامل أخرى. يمكنك فقط التفكير في المواقف المختلفة حتى تكون مستعدًا لها.
ادرس بعناية شروط اتفاقية الرهن العقاري قبل التوقيع. ومع ذلك ، هناك حالات منعزلة عندما تنص مؤسسة مالية على تراكم الغرامات والعقوبات لمحاولة إغلاق القرض في وقت مبكر.
إذا كانت شروط اتفاقية الرهن العقاري تسمح بالدفع المبكر ، فيجب عليك:
- إخطار البنك
- إضافة الأموال التي لديك حاليًا إلى حسابك ؛
- تحقق مما إذا كان قد تم إعادة حساب مبلغ الدين ، والتحكم في التغييرات في جدول الدفع.
فكر في الخيار الأفضل قبل الموعد المحدد ، ما الأفضل تقليله: المصطلح أم المبلغ. ناقش الوضع مع العائلة والأصدقاء ، الخبراء في هذا المجال.
فمثلا، شخص مطلعثني المقترض عن إقفال القرض بشكل أسرع إذا كان مستوى التضخم في البلد مرتفعًا. والسبب هو أن المال ينخفض بسرعة كبيرة.
ليس من المربح اقتصاديًا تخصيص نصيب الأسد من الأسرة أجورلتقييد نفسك في كل شيء.
إذا حددت مؤسسة مالية عدد الدفعات التي يمكن إجراؤها ، فمن الأفضل تغيير الجدول عن طريق تقليل مدة العقد.
لاختيار طريقة سداد مبكر مقبولة مع عدم وجود قيود على المدفوعات غير المجدولة ، يجب عليك:
- تأخذ في الاعتبار القدرات المالية للدافع ؛
- مقارنة خيارات تقليل المدة وتقليل مبلغ السداد.
هناك حالات يعترف فيها المقترض بأن وضعه المالي قد يزداد سوءًا. ولكن الآن هناك فرصة لإيداع مبالغ كبيرة. في هذه الحالة ، سيكون من المعقول تقليل مبلغ الدفعة الشهرية.
إذا كان لديك مبلغ معين من الأموال ، فعليك التفكير بعناية في كيفية التخلص منها. عندما يودع الدافع المال لسداد الديون بموجب الاتفاقية ، سيكون الوصول إليها محدودًا. الحياة غير متوقعة ، إذا احتجت فجأة إلى كمية كبيرة بشكل عاجل ، فلن يكون هناك مكان تأخذها منه.
آخر تحديث: & nbsp 12/28/2019
مرحبًا! من فضلك قل لي كيف أتخلص من الرهن العقاري؟ أخذنا أنا وزوجي قرضًا عقاريًا لشقة في وقت كان لدينا فيه دخل مرتفع. أنا الآن عاطل عن العمل وتم تخفيض راتب زوجي. بالإضافة إلى ذلك ، زادت نفقاتنا بسبب إضافة العائلة. هذا جعل دفع الرهن العقاري في غاية الصعوبة.
ماريا ، سيفاستوبول.
(أو الرهن العقاري) هو الشكل قرض طويل الأجل، حيث يتم إصدار الأموال مع تسجيلها كرهن لعقار أو أرض.
فترات طويلة للقرض و مبالغ كبيرةتشكل عبئًا ماليًا خطيرًا لعدة سنوات أو حتى عقود. خلال هذه الفترة الطويلة من الزمن ، يمكن أن يتغير وضع حياة المقترض بشكل جذري.
الأهم من ذلك ، يمكن أن تؤثر أحداث الحياة المختلفة سلبًا على مستوى ملاءتها. في مثل هذه الحالة ، يصبح إجراء مدفوعات الرهن العقاري أمرًا صعبًا.
هناك عدة مواقف يقرر فيها المقترض التخلص من الرهن العقاري:
- جانب واحد يحلم المدينون بسداد القرض بشكل أسرع وسحب الممتلكات من الضمان.
- من ناحية أخرى ، يجد عدد كبير من المقترضين أنفسهم في موقف يصعب عليهم فيه خدمة قرض بشروط قائمة.
بغض النظر عن الأسباب المحفزة ، يجب أن يعرف المقترض أفضل السبل للتخلص من قرض الرهن العقاري.
ما هي الغايات والأهداف التي حددها المدينون - المقترضون للتخلص من الرهن العقاري
لا يفهم الجميع ، ولكن غالبًا ما يكون التخلص من عبء الرهن العقاري أسهل بكثير من التخلص منه. ومع ذلك ، يتم تحديد كل شيء في المقام الأول من خلال الأهداف والغايات التي يسعى المقترض إلى تحقيقها.
في أغلب الأحيان ، يضع مقترضو الرهن العقاري الأهداف التالية لأنفسهم:
- احتفظ بالضمانات في العقار ، ولكن في نفس الوقت تحقق تغييرات في شروط اتفاقية الرهن العقاري.سيساعد هذا في تقليل عبء الائتمان وخدمة القرض بشروط أكثر ملاءمة.
- الاحتفاظ بملكية العقارات أو الأراضي وتحقيق تقليل العبء الائتماني بشكل مستقل.يمكن تحقيق ذلك مع.
- سداد الرهن العقاري الخاص بك في أقرب وقت ممكن.في الوقت نفسه ، لا يهم المقترض ما إذا كان موضوع الضمان في ممتلكاته.
الرهن العقاري في جوهره هو شكل معقد إلى حد ما من أشكال الإقراض. يشمل هذا القرض نوعين من العلاقات القانونية:حول موضوع الضمان ومباشرة عن القرض. هذان الجزءان متصلانلذلك ، فإن الأهداف التي يضعها المقترض فيما يتعلق بها عند اتخاذ قرار التخلص من الرهن العقاري تعتمد أيضًا على بعضها البعض.
في معظم الحالات ، عليك أن تختار حفظ أم لا ملكية الضمان. يعتمد ذلك على القرار الذي تم اتخاذه ما هي التدابير التي يجب اتخاذها في الوضع الحالي.
أسهل طريقة للتخلص من قرض الرهن العقاري هي أن يكون المقترض مستعدًا لخسارة الضمان. في هذه الحالة ، سيكون العقار قادرًا على ضمان الوفاء بالالتزامات.
قبل الشروع في اختيار طريقة الإعفاء من الالتزامات الائتمانية ، يجب الانتباه فرصة لحل هذه المشكلة مع تأمين . يأخذ معظم المقترضين بوليصة تأمين على الحياة والتأمين الصحي. علاوة على ذلك ، فإن البعض منهم يحصل على تأمين المسؤولية المدنية، بما فيها حول حالات فقدان الوظيفة أو انخفاض الدخل .
يمكن أن تساعد مدفوعات التأمين المقترض على سداد كامل الرهن العقاري أو جزء منه على الأقل. إذا لم يتم إصدار الوثيقة ، أو إذا لم يكن وضع المدين حدثًا مؤمنًا عليه ، فسيتعين عليك البحث عن طريقة أخرى لحل المشكلة.
الطرق القانونية للتخلص من الرهن العقاري
كيف تتخلص من قرض عقاري - 4 طرق مجربة 📌
يتم تحديد طريقة الإعفاء من قرض الرهن العقاري في المقام الأول من خلال موقف المقترض من الضمان. لذلك ، يتم تقسيم الخيارات على ال مجموعات اعتمادًا على ذلك تمامًا.
1) ضرورة الحفاظ على الممتلكات
طريقة 1.إعادة هيكلة الرهن العقاري
إذا تم اتخاذ قرار بإعادة الهيكلة ، فيجب عليك الاتصال بالمؤسسة الائتمانية لتقديم طلب.
يجب أن يعكس طلب إعادة هيكلة الديون ما يلي:
- الأسباب التي تمنعك من سداد قرض الرهن العقاري بالشروط الحالية ؛
- دليل موثق للظروف ؛
- يعبر عن الرغبة في ترتيب إعادة الهيكلة.
عندما ينظر الدائن في الطلب ، سيتخذ القرار والعرض خيارات للخروج من هذا الموقف:
- خلال فترة معينة ، يسدد المقترض الفائدة فقط ، ويتم تجميد الدين الرئيسي ؛
- زيادة مدة الرهن وتقليل حجم القسط الشهري ؛
- تخفيض سعر الفائدة.
الخيارات المعروضة ليست شاملة. يطور المقرضون شروط إعادة الهيكلة الفردية التي تتوافق مع الوضع الحالي وتأخذ في الاعتبار وضع المقترض الآن وفي المستقبل فيما يتعلق بسلامته المالية.
تفاصيل حول - في منشورنا الخاص.
الطريقة الثانية.إعادة التمويل
إعادة التمويل مناسبة لأولئك المقترضين الذين أقاموا رهنًا عقاريًا منذ عدة سنوات ، عندما كان المعدل أعلى من ذلك بكثير. اليوم ، تقدم معظم البنوك الكبرى برامج مماثلة. إنهم يعيدون التفاوض بشأن شروط الرهن العقاري ، وخفض سعر الفائدة.
ومع ذلك ، مع مثل هذا الحل للقضية ، فإن وجود وحجم الديون المتأخرة له أهمية كبيرة. أولاً ، من أجل الحصول على إعادة التمويل ، يجب عليك الاتصال بالمقرض الذي تم من خلاله استلام قرض الرهن العقاري. إذا رفض ، يمكنك الذهاب إلى مؤسسة ائتمانية أخرى.
اقرأ عن كيفية حدوث ذلك في أحد مقالاتنا.
2) ليس من المخطط الاحتفاظ بالعقار المرهون
إذا لم يكن من المهم للمقترض أن يحافظ على الممتلكات ، يمكنك استخدام طرق أخرى لتحرير نفسك من الديون:
الطريقة الثالثة.بيع العقارات أو الأراضي
قبل بيع الضمانات ، يجب عليك الحصول عليها إذن البنك. على حساب الأموال المستلمة من البيع ، سيتم سداد الرهن العقاري.
عندما تقرر بيع العقار ، سيتعين عليك الحصول على موافقة البنك. هناك خياران:المقترض نفسه منخرط في بيع الممتلكات أو ينظم المقرض البيع بإذن من العميل. في أي حال ، يتحكم البنك بالضرورة في المعاملة.
حول ذلك ، كتبنا في مقال سابق.
الطريقة الرابعة.تحويل ديون الرهن العقاري لمقترض آخر
في مثل هذه الحالة ، فإن أول شيء يجب فعله هو القيام بذلك موافقة البنكالذي أصدر الرهن. يتحقق الدائن من العميل الجديد بنفس الطريقة التي يتحقق بها المدين الأساسي.
في كثير من الأحيان ، لا تتم إزالة المقترض الأساسي من علاقة الرهن العقاري. وفقًا لشروط العقد المعدل ، يكون هذا العميل مسؤولاً تكافل أو المسؤولية الفرعية على سبيل الإعارة.
فيما يتعلق بموضوع الرهن ، يتم حل المشكلة وفقًا للاتفاقية المبرمة بين المقترض والبنك. في معظم الحالات ، يتم تطوير مخطط مثل هذه المعاملات بشكل فردي . بعد ذلك ، يتم الاتفاق على جميع الشروط بين جميع المشاركين في الصفقة. ومع ذلك ، فإن رأي البنك الدائن سيظل هو الرأي الرئيسي.
في أغلب الأحيان ، يتم حل العلاقات العقارية بأحد الخيارات التالية:
- يحتفظ المقترض الأساسي بالضمانات ؛
- تنتقل الممتلكات ، عند الحصول على موافقة الدائن ، إلى مدين جديد ، وتظل مرهونة. في هذه الحالة ، يُعفى المقترض الأساسي من أي التزامات تجاه المُقرض.
خذ ملاحظة! في كثير من الأحيان ، يحاول المقترضون التخلص من الرهن العقاري عن طريق تأجير العقار. ثم يتم استخدام المدفوعات المستلمة من المستأجرين كمدفوعات قرض.
ومع ذلك ، من أجل صياغة اتفاقية إيجار ، من الضروري الحصول على موافقة البنك. لكن غالبًا ما يتجاهل المدينون هذا المطلب ويتفاوضون مع المستأجر شفهياً على وجه الحصر. أو يدخلون في عقد إيجار على أمل ألا يقوم البنك بإلغائه. على أي حال تأجير شقة مرهونة - ليس الخيار الأفضل .
في الختام ، نقدم انتباهكم جدول قصير الذي يحتوي على الطرق الممكنة للإفراج من الرهن العقاري.
№ | طريق | وصف قصير |
الحالات التي يكون فيها من الضروري الحفاظ على الممتلكات | ||
1 | إعادة الهيكلة | يقدم المقترض طلبًا يصف الصعوبات التي نشأت. ونتيجة لذلك ، يمكن تمديد المدة ، ويمكن تخفيض السعر ، وتجميد الدين لفترة معينة (يتم دفع الفائدة فقط) |
2 | إعادة التمويل | يتم تنفيذه في بنك خاص بك أو في أي بنك آخر ، ويعني إصدار قرض جديد لسداد القرض القديم بشروط أكثر ملاءمة |
لا توجد خطط لانقاذ الممتلكات. | ||
3 | بيع الممتلكات | مطلوب موافقة البنك |
4 | تحويل الدين لمقترض آخر | موافقة البنك مطلوبة ، حيث يتم الاحتفاظ بالرهن من قبل المقترض الأساسي أو تحويله إلى مقترض جديد. |
يأمل فريق الموقع أن يتمكن من الإجابة على سؤالك. إذا كان لديك أي أشخاص جدد - اسألهم في التعليقات أدناه. اراك قريبا!
محتوى
إذا كان منزل أو شقة أو أي عقار آخر مرهونًا ، ويمكن تخصيص الأموال من ميزانية الأسرة من أجل سداد جزء أو كل الديون قبل الموعد المحدد ، فيجب أن تعرف كيف تفعل كل شيء بشكل صحيح حتى يكون البنك راضيًا عن التعاون ، ويدخر الشخص في دفع الفوائد. ستساعدك التوصيات المتعلقة بكيفية سداد قرض الرهن العقاري بسرعة في إيجاد طريقة مناسبة للخروج من هذا الموقف ، إذا لزم الأمر.
هل من الممكن سداد الرهن العقاري في وقت مبكر؟
الشرط تنظمه اتفاقية القرض. توفر معظم البنوك والمؤسسات المالية مثل هذه الفرصة. يمكنك سداد قرض الرهن العقاري قبل الموعد المحدد بالكامل وعلى أجزاء بدون فوائد وعمولات وغرامات وبسرعة وبأقل تكلفة. بعض المنظمات لديها قيود معينة على المبلغ أو شروط أخرى. لذلك ، على سبيل المثال ، يحق للمقرض أن يطلب من المقترض الإبلاغ كتابيًا أو شفهيًا قبل أيام قليلة من نهاية فترة السداد بأنه يخطط لسداد الرهن العقاري مسبقًا من الجدول الزمني.
على أي حال ، فإن شروط تغيير جدول الأقساط من أجل إغلاق الرهن العقاري بسرعة تتم مناقشتها بشكل فردي قبل صياغة اتفاقية القرض. يجب أن توضح بوضوح البنود التي تنظم الإجراء والعملية وإمكانية سداد قرض الرهن العقاري قبل الموعد المحدد ، والحد الأدنى والأقصى للدفع الشهري الذي يحق للمقترض دفعه بشكل إضافي.
كيفية سداد الرهن العقاري الخاص بك بسرعة
يضمن السداد المبكر لقرض الرهن العقاري انخفاضًا في مبلغ المدفوعات الزائدة ، وتوفير الأموال الخاصة وتقليل مدة القرض. كلما تمكن المقترض من سداد الديون بشكل أسرع ، قل المبلغ الزائد. يحصل معظم المدينين على قرض رهن عقاري لمدة تصل إلى 15 أو 20 أو 30 عامًا ، ولكن يتم سداده بشكل أسرع. بالنسبة لأولئك المواطنين الذين يأخذون في الاعتبار ظروف القوة القاهرة المختلفة (انخفاض في الأجور ، وظهور التزامات مالية جديدة ومشاكل تحتاج إلى حل سريع ، والمشتريات غير المخطط لها) هذه ممارسة عادية.
يمكن أن يكون السداد المبكر لقرض الرهن العقاري كليًا أو جزئيًا. يُفهم السداد الكامل على أنه سداد كامل مبلغ الدين دفعة واحدة. في حالة السداد الجزئي ، يقوم المقترض ، بالإضافة إلى القسط الشهري الإلزامي ، بعمل أموال إضافية ، ولا يقتصر مبلغها على متطلبات محددة. يمكنك سداد الديون بسرعة باستخدام رأس مال الأمومة والتأمين والأموال الشخصية والإعانات وما إلى ذلك.
وفقًا للتشريعات الحالية ، يمكن لمواطني الاتحاد الروسي سداد قروضهم جزئيًا وكاملًا. للقيام بذلك ، يجب عليهم إخطار البنك بنيتهم 30 يومًا (يشار إلى فترة أخرى في العقد) قبل تاريخ السداد المخطط له. يتم دفع الفائدة فقط عن الفترة الفعلية لاستخدام الأموال المقترضة. يمكن تقديم الطلب شفويا أو كتابيا ، عبر الهاتف أو عبر الإنترنت.
بعد السداد الجزئي للمبلغ الأساسي ، يصدر البنك جدول أقساط جديد للمقترض ، يتم بموجبه تخفيض الدفعة الشهرية والفائدة. إذا تمكن المدين من سداد الدين بالكامل بسرعة ، فسيتم إصدار مستند يشير إلى إغلاق القرض. هذا الدليل سوف يحميك من المشاكل المحتملةفي المستقبل. يصبح دليلاً على أن المدين قد أوفى بجميع الالتزامات تجاه البنك.
تخفيض الدفع
تتمثل إحدى الطرق الثماني الفعالة لسداد قرضك العقاري بسرعة في خفض قسط القرض الشهري. يوصى باللجوء إليه للمقترضين الذين ليسوا متأكدين من قدرتهم دائمًا على تحصيل المبلغ المطلوب في الوقت المحدد لسداد القسط الشهري. يمكنك تقليل مبلغ السداد بموجب اتفاقية إقراض الرهن العقاري إذا:
- المقترض لديه وظيفة مستقرة ، لكنه يريد أن يلعبها بأمان ؛
- لا توجد ثقة بنسبة 100٪ في وضعهم المالي ؛
- الوضع المالي غير مستقر - تنخفض الأرباح بشكل دوري وتزداد ، ويمكن للمدين أن يكسب بسرعة مكافأة نقدية كبيرة.
بتقليل مبلغ القسط ، لن يقوم المقترض بتقليل مبلغ الدفعة الزائدة بشكل كبير ، ولكنه سيقلل العبء المالي ، ويحمي نفسه من التأخير ، لأنه سيكون قادرًا على سداد القسط الشهري الإلزامي في أي حالة ، وهذا هو بالفعل ميزة مهمة وهامة. تظل فترة القرض كما هي في حالة حدوث انخفاض في مبلغ القسط ، وكذلك معدل الفائدة ، ونظام سداد الديون ، وما إلى ذلك.
لتقليل مبلغ الدفع ، يجب تقديم مساهمة شهرية إضافية بشكل دوري أو مستمر بالإضافة إلى الدفعة الشهرية الرئيسية. إذا كان لدى المقترض أموال مجانية من شأنها أن تساعد في سداد القرض بسرعة ، فيجب عليه الاتصال بالبنك أو أي مؤسسة مالية أخرى ، والإبلاغ عن نيته. يجب أن تركز دائمًا على العقد. إنه يحدد جميع الفروق الدقيقة في الإجراء. ليس أقل من طريقة فعالةالحل لهذه المشكلة هو استشارة أحد موظفي البنك: سيقدم جميع المعلومات المطلوبة حول الخدمة.
تخفيض مدة القرض
إذا لم يكن هناك فائدة من تقليل مبلغ القسط ، فيمكنك استخدام 8 طرق أخرى لسداد قرضك العقاري بسرعة. يوصي الخبراء بتخفيض مدة القرض في مثل هذه الحالات:
- عندما يكون للمقترض دخل جيد ثابت ، يكون متأكدًا منه بنسبة 100٪ ؛
- عندما يكون من الممكن الحصول قريبًا على التعويض المالي اللازم ، والذي سيسمح لك بتغطية الديون بالكامل (لم يتمكن الشخص بعد من بيع الشقة القديمة ، ولكن لا يمكنه تأخير الانتقال ، فعليه التقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري ، والذي سيغلق على الفور عندما يبيع ممتلكاته).
في مثل هذه الحالات ، يمكنك تقديم مساهمة إضافية بأمان لسداد القرض وتقليل مدة القرض بشكل كبير. لكن لا تنس أن العبء المادي يجب أن يكون ممكنًا. إن ميزة تخفيض مدة القرض واضحة. تقلل هذه الطريقة من المدفوعات الزائدة. عيبه هو الأقساط الشهرية التي لا تطاق لمعظم المدينين.
أنواع مدفوعات القروض
قبل أن تحصل على قرض عقاري ، عليك التفكير في العديد من الفروق الدقيقة المختلفة. الأول هو نوع قسط القرض الذي تختاره. إنه راتب سنوي ومتباين. لكل منها إيجابيات وسلبيات ، ولكل نوع تأثير كبير على كفاءة السداد المبكر للقرض. لذلك ، إذا كنت تخطط لإغلاق الرهن العقاري قبل الموعد المحدد، فإن هذا الفارق الدقيق يتطلب اهتمامًا وثيقًا.
نوع الدفع يلعب دورا هامافي الإقراض العقاري للأسباب التالية:
- يحدد وفقًا للمخطط الذي سيتم تحصيل الفائدة منه ؛
- يؤثر على مبلغ القسط الشهري ؛
- يعتمد عليه كيفية توزيع "نصيب القرض" طوال مدته.
إذا تحدثنا عن السداد المبكر لقرض ما ، فإن الموقف يكون أكثر تعقيدًا ، ومن أجل فهم الاستراتيجية الأفضل لاختيارها لسداد القرض بأسرع ما يمكن ، يلزم إجراء الحسابات بشكل فردي ، مع مراعاة ما يلي: المدة ، حجم القرض ، طريقة حساب الفائدة ، السعر ، القدرات المالية للمقترض ، إلخ. لا توجد نصيحة واحدة وصحيحة بشأن نوع الدفع الذي يجب اختياره. كل هذا يتوقف على الظروف والوضع المحدد.
دخل سنوي
يتضمن هذا النوع من المساهمة تقسيم الدين الرئيسي والفوائد المتراكمة إلى أجزاء متساوية. بمعنى آخر ، يجب على المدين أن يدفع نفس الدفعة كل شهر طوال فترة القرض بالكامل. كقاعدة عامة ، تزود المؤسسات المالية العملاء بجدول زمني يشير إلى إجراء دفع الاشتراكات السنوية. ولكن إذا كنت ترغب في ذلك ، يمكنك إجراء جميع الحسابات بنفسك.
يتم حساب مبلغ أقساط الرهن العقاري الشهرية من خلال الصيغة - х = S * (Р + (Р / (1 + Р) N-1)) ، حيث х مقدار القسط الشهري ، N هي مدة القرض في أشهر ، Р هو عرض الفائدة الشهرية السنوية. لحساب النسبة المئوية لمكون القسط المعني ، يلزم ضرب رصيد القرض للفترة المحددة في معدل الفائدة السنوي ، وقسمة الرقم الناتج على 12 شهرًا.
يتم استخدام الصيغة التالية - Pn = Sn * P / 12 ، حيث Sn هي الدين المتبقي ، Pn هي مقدار الفائدة المتراكمة على الرهن العقاري. يتم حساب هذا الجزء من الدفعة الشهرية ، والذي سيسمح لك بسداد أصل القرض العقاري ، من خلال الصيغة - s = x - pn ، حيث s هو المؤشر المرغوب ، x هو مقدار قسط الرهن العقاري الشهري ، pn هي الفائدة المحددة في وقت الدفعة التاسعة.
لمعرفة المبلغ الذي يتم إنفاقه على سداد أصل الدين ، يتم تخفيض الدفعة الشهرية حسب الفائدة المتراكمة. نظرًا لأن قيمة s تعتمد على مدفوعات الرهن العقاري السابقة ، يتم حسابها بطريقة متسلسلة لكل شهر ، بدءًا من الأول. تعتمد دقة المؤشر الناتج على دقة الحسابات. تساعد الآلة الحاسبة الخاصة للقرض في تسهيل مهمة إجراء الحسابات.
يعني الأقساط السداد في المراحل الأولية من 80-90٪ من الفائدة المتراكمة على القرض ، ويتم استخدام 10-20٪ فقط من إجمالي المبلغ المدفوع لسداد الدين الأساسي. عند اختيار الطريقة المدروسة لسداد القرض ، يدفع المدين أولاً الفائدة ، وبعد ذلك فقط الدين الرئيسي. وفقًا للخبراء ، فإن المعاش السنوي مفيد للدائن أولاً ، وبعد ذلك فقط للمدين.
مزايا هذا المخطط هي كما يلي:
- إمكانية الحصول على قرض أكبر ؛
- تجنيب المدين العبء في المراحل الأولى ؛
- سهولة سداد القرض بسبب حقيقة أن الأقساط الشهرية ثابتة ، نتيجة لذلك - إلغاء إمكانية المديونية العرضية ؛
- تخطيط مناسب للميزانية ؛
- مدة أطول للقرض.
تشمل عيوب نظام الأقساط دفعة زائدة كبيرة ومقدار ثابت من المساهمات المدفوعة طوال فترة استحقاق الرهن العقاري. إذا قارنا الأقساط السنوية والمخطط المتمايز ، فيمكننا القول دون إجراء حسابات أن القرض سيكلف أكثر للمدين الذي اختار الطريقة الأولى لسداد الدين الأساسي ، لأن هيئة القرض تنخفض بشكل أبطأ ، وتتراكم الفائدة على هو - هي.
يعرف المدين الدفعة التي يجب أن يدفعها كل شهر ، ويخطط لميزانيته ويتوقع جميع المشاكل المحتملة مقدمًا من أجل تجنب العقوبات التي يطبقها بنك أو مؤسسة مالية أخرى في حالة التأخر في سداد القسط الشهري. ولكنه يكون أكثر ملاءمة عندما يتم تخفيض مبلغ المدفوعات الإلزامية لقرض الرهن العقاري تدريجياً.
مخطط الأقساط مفيد في المقام الأول للدائنين. يحصلون على أقصى عائد على القرض. في المراحل الأولى ، يسدد المدين بشكل أساسي الفائدة على استخدام الأموال التي تم الحصول عليها ، نتيجة لذلك - انخفاض بطيء في مبلغ الدين الرئيسي ودفع مبالغ زائدة أكثر أهمية على قرض الرهن العقاري ، من أجل تقليله ، هناك هي طريقة واحدة فقط للخروج - ممارسة الحق في السداد المبكر أو الجزئي للدين. كيفية القيام بذلك - عن طريق تقليل الدفعة الشهرية أو مدة القرض - يقرر المدين.
متمايزة
تسمى طريقة سداد الرهن العقاري هذه بالطريقة التجارية أو الكلاسيكية. ينص على حساب الفائدة على رصيد الدين. ترجمت من اللغة الإنجليزية ، وسائل التمييز للتمييز والتمييز - وحجم كل دفعة رهن شهرية لاحقة تختلف باستمرار عن سابقتها. تُلزم طريقة سداد القرض هذه المدين بدفع جسد الوكيل بأجزاء متساوية ، وتنخفض الفائدة التي يتم فرضها على المبلغ المتبقي كل شهر ، مما يؤدي إلى انخفاض قيمتها.
مزايا الطريقة المتمايزة التي يمكنك من خلالها سداد الرهن العقاري:
- دفعة زائدة صغيرة على القرض مقارنةً بالدفعة السنوية بسبب حقيقة أن نصيب القرض يتناقص تدريجياً ، ومعه مقدار الفائدة المتراكمة ؛
- التخفيض التدريجي للأعباء المالية على المدين عن طريق خفض الأقساط الشهرية ؛
- مبدأ حسابي بسيط ومفهوم ، يتقنه حتى الطفل.
تشمل عيوب الطريقة المتمايزة ما يلي:
- دفعات أولى مرتفعة نسبيًا ؛
- مبلغ قرض أصغر مقارنة بالمبلغ الذي يمكن الحصول عليه عن طريق اختيار الأقساط السنوية ؛
- دائمًا مبالغ مدفوعات مختلفة ، والحاجة إلى تسوية مستمرة مع جدول الدفع الذي يختاره البنك أو مؤسسة مالية أخرى.
هذه الطريقة في دفع الرهن العقاري أكثر فائدة للمقترضين. حتى إذا كانت الدفعات الأولى على القرض كبيرة ، فإن الدفعة الزائدة تكون أقل بمقدار 1.5 إلى 2 مرات مقارنة بالقسط السنوي. يمكن سداد القرض المتمايز جزئيًا أو كليًا في أي وقت مناسب. يختار المدين الطريقة التي يكون من خلالها مربحًا وسريعًا للقيام بذلك. يوصي الخبراء باللجوء إلى تقصير مدة القرض في المراحل الأخيرة من سداد الرهن العقاري ، لتقليل مبلغ المدفوعات - في البداية ، من أجل تقليل مبلغ السداد الإلزامي.
شروط السداد المبكر لقرض الرهن العقاري
لسداد الرهن العقاري بسرعة وبشكل مربح ، لن تحتاج فقط إلى مبلغ إضافي الموارد المالية. يجب أن يعرف الشخص حقوقه والتزاماته ، وأن يكون خبيرًا في الأمور القانونية ، وأن يكون قادرًا ، إذا لزم الأمر ، على حماية مصالحه في المحكمة. يتم تحديد شروط السداد المبكر للأموال المقترضة في اتفاقية القرض وقد تختلف في كل حالة على حدة.
وفقًا للقانون ، يمكن لمواطني الاتحاد الروسي سداد جميع قروض الرهن العقاري الخاصة بهم أو جزء منها دون أي عوائق. للقيام بذلك ، يجب عليك إخطار البنك أو مؤسسة مالية أخرى خلال الفترة المحددة. يجب على المقترض أيضًا أن يأخذ في الاعتبار شروط الاتفاقية المبرمة مع المُقرض. ينص على جميع الفروق الدقيقة في العودة المبكرة للأموال المقترضة:
- الحد (الأدنى) لمبلغ الدفع المبكر ؛
- طريقة ومدة إخطار المؤسسة المالية بالرغبة في سداد الرهن العقاري بشكل سريع أو تخفيض مبلغ المدفوعات ؛
- وجود العمولات والغرامات والخصومات والعقوبات الأخرى لإعادة حساب جدول سداد القرض.
قد لا تتضمن اتفاقية القرض شروط السداد المبكر للقرض. في هذه الحالة ، يجب على المقترض مناقشة هذه المشكلة مع البنك أو مؤسسة مالية أخرى ، وتوثيقها لتجنب المشاكل في المستقبل. إذا أصبح من الممكن سداد الرهن العقاري بسرعة في المستقبل ، ولم تنص الاتفاقية على شرط السداد المبكر ، يحق للبنك أو المؤسسة رفض العميل أو طلب عمولة إضافية.
إجراء المقترض
من أجل سداد قرض الرهن العقاري بسرعة ، يتعهد المدين بما يلي:
- إخطار المؤسسة المالية بنيّة المساهمة بأموال إضافية (يشير الطلب إلى المبلغ المقدر للمساهمة) ؛
- في يوم معين ، انتقل إلى مؤسسة مالية لإعادة إصدار المستندات وإجراء الدفع نقدًا أو غير نقدي ؛
- إذا ساعدت المساهمة الإضافية في سداد باقي الديون ، خذ شهادة تفيد بإغلاق اتفاقية الإقراض العقاري ؛
- إصدار جميع المستندات لدى سلطات الدولة ذات الصلة التي تؤكد حقيقة أن المقترض هو مالك العقار السكني.
8 طرق لسداد أقساط الرهن العقاري بشكل أسرع
يعتبر القرض عبئًا ماليًا كبيرًا ، لذلك يحاول كل مدين بكل طريقة ممكنة التخلص منه في أسرع وقت ممكن. هناك العديد من الطرق لسداد الديون بسرعة إلى بنك أو مؤسسة أخرى - وهذه هي المدخرات الشخصية ، ورأس مال الأمومة ، والخصومات الضريبية ، وإعادة التمويل ، والبرامج الاجتماعية الخاصة ، وزيادة وتيرة المدفوعات ، وتقليل نفقات بطاقة الائتمان لصالح سداد قرض ، إعانات.
الأموال والمدخرات الخاصة
إحدى الطرق الثماني لسداد قرضك العقاري بسرعة هي استخدام المدخرات الشخصية. مزاياه:
- الحد الأقصى من مدة القرض ، والقدرة على تخفيف العبء المالي بسرعة ؛
- الحد الأدنى لسداد القرض ؛
- فرصة سريعة لتصبح مالكًا كاملاً للعقارات المشتراة بالائتمان.
العيب الوحيد لهذه الطريقة هو الحاجة إلى تخطيط صارم للميزانية. يخسر المدين ، بالتخلي عن مدخراته ، التأمين الوحيد الذي سيساعد ، إذا لزم الأمر ، في حل المشكلات المادية غير المتوقعة التي نشأت.
.رأس المال الأم
هذه الطريقة ، التي تتيح لك سداد الديون بسرعة ، مناسبة للآباء والأوصياء الذين لديهم طفلان أو أكثر. يمكنهم الحصول على تعويض نقدي في شكل شهادة لتحسين الظروف المعيشية ، ولا يُسمح بإساءة استخدام هذه الأموال. المواطن الذي يحق له الحصول على رأس مال الأمومة يتقدم إلى صندوق التقاعد والبنك. تصدر المؤسسات الإذن باستخدام الشهادة لسداد قرض الرهن العقاري. يعطي المدين الشهادة والإذن للدائن. مبلغ التعويض 400 ألف روبل.
خصم الضرائب
يحق لحاملي قروض المنزل الحصول على خصم ضريبي على قيمة العقار والفائدة المدفوعة للمؤسسة المالية. يبلغ حجمها 13٪ من مبلغ الشقة أو المنزل الذي تم شراؤه بالدين ، ولكن لا يمكن أن يتجاوز مليوني روبل. لتلقي تعويض مالي ، يجب عليك الاتصال مكتب الضرائبأو قسم المحاسبة في الشركة المستخدِمة.
إعادة تمويل القرض
إذا وجد المقترض برنامجًا أكثر ربحية ، فيمكنه ممارسة الحق في إعادة تمويله - تحويله إلى مؤسسة ائتمانية أخرى. مزايا هذه الطريقة:
- مدخرات كبيرة
- تخفيض مبلغ المدفوعات الزائدة ؛
- القدرة على اختيار برنامج قرض أكثر ملاءمة من أجل تحسين الظروف.
وينص نقل قرض الرهن العقاري من منظمة إلى أخرى على إزالة جميع التزامات المدين تجاه الدائن الحالي وتحويل الضمانات إلى مؤسسة جديدة. في الوقت نفسه ، يتم إبرام اتفاقية رهن عقاري جديدة ، والتي تحدد سعر فائدة مختلف تمامًا ، ومخططًا ، ومدة القرض ، وإمكانية إعادة هيكلة الديون ، وما إلى ذلك. يقدم سبيربنك شروطًا مواتية للإقراض العقاري.
زيادة وتيرة المدفوعات
إذا كان بإمكانك تخصيص أموال من الدخل لسداد القرض قبل الموعد المحدد ، فيمكنك جعلها عدة مرات في الشهر. سيؤدي ذلك إلى تقصير فترة القرض وتقليل المدفوعات الزائدة. يوصى بزيادة عدد مرات السداد عندما يكون للمقترض دخل إضافي ، أو عندما ظهرت أموال إضافية نتيجة بيع ممتلكات شخصية ، إلخ.
انخفاض مصاريف البطاقة الائتمانية لصالح سداد ديون الرهن العقاري
إذا كان الشخص يستخدم بطاقة ائتمان بحد معين ، فيمكن استخدام هذه الأموال لسداد قرض الرهن العقاري. لا تتطلب هذه الطريقة أي استثمارات إضافية من جانب المقترض ، بينما يمكن تحقيق وفورات كبيرة في الفائدة. يجب أن تكون بطاقة الائتمان مجانية تمامًا ، بدون رسوم خدمة سنوية.
الإعانات في إطار البرامج القائمة لفئات معينة من المواطنين
يمكن للعائلات الصغيرة والكبيرة ، والعسكريين ، والمعاقين ، والأيتام ، والأمهات العازبات ، والأطباء ، والعلماء ، والمدرسين ، وموظفي الخدمة المدنية ، وموظفي الدولة ، وما إلى ذلك ، الحصول على مساعدة مادية مجانية من الدولة لسداد جزء من قرض الرهن العقاري. تعتمد قيمتها بشكل مباشر على الدخل الرسمي لجميع أفراد الأسرة. هناك العديد من برامج المنح. كل شخص يختار الخيار المناسب لنفسه.
تناقش8 طرق لسداد قرض عقاري بسرعة - مخططات وطرق لسداد القرض قبل الموعد المحدد
سداد الرهن العقاري بقرض استهلاكي هو تصميم منتج مصرفي جديد- قروض لأي غرض ، مع النقل اللاحق إلى ملكية المسكن ، والتي يحصل المقترض على قرض لسدادها.
لا يمكن تسجيل هذا المنتج إذا كان لدى المقترض ملاءة كافية للحصول على قرض بمبلغ الدين. في الوقت نفسه ، يحق للعميل أن يقرر ما إذا كان سيقدم طلبًا للحصول على قرض في البنك حيث يدفع الرهن العقاري ، أو ما إذا كان سيستخدم خدمات مقرض آخر.
المرجعي:التناظرية لهذا الخيار هو إعادة تمويل قرض الرهن العقاري. هذا هو التخفيض في سعر الفائدة على الرهن العقاري بسبب تسجيل قرض إسكاني في بنك آخر.
إذا سمح المقترض مسبقًا بالتأخير في السداد أو إذا كان مستوى الأجور لا يسمح بحساب الملاءة للحصول على قرض استهلاكي لمبلغ دين الرهن العقاري ، فقد يرفض البنك تزويد العميل بهذه الخدمة. العوامل التي تقلل الملاءة هي أيضًا:
- توافر القروض الحالية في البنوك الأخرى (بما في ذلك بطاقات الائتمان) ؛
- عدم وجود مقترضين مشاركين (بدون مستوى كافٍ من الأجور) ؛
- قرب سن التقاعد (قيود على فترة سداد أموال الائتمان).
هل هذا الحل مفيد ولماذا؟
لا يتم تقديم مبلغ المستهلك لسداد رهن قائم ، كمنتج مصرفي منفصل ، في البنوك. هل من المربح سداد قرض المنزل بمثل هذا القرض؟
الخدمة هي خيار بديل للتخلص بسرعة من أعباء الضمانوهو مفيد للمقترضين الذين يرغبون في إجراء معاملات مع العقارات المرهونة في السوق للبيع دون قيود.
في الوقت نفسه ، فإن النسبة المئوية للفرق عند التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي ليست في صالح العميل: 9/10 قروض الرهن العقاريتسمح لك بشراء مساكن بمعدل 2-5٪ أقل من الحد الأدنى لشروط القرض لأي غرض.
عند التفكير فيما إذا كان من المربح الحصول على قرض لسداد رهن عقاري ، يجب على المقترض أن يقرر ما هو أكثر أهمية بالنسبة له: دفع فائدة زائدة على قرض استهلاكي ، ولكن لا يعتمد على بنك في سوق العقارات ، أو أن يسدد قرض الرهن العقاري ، والحصول على منزل كضمان.
المرجعي:العملاء الذين حصلوا على قرض عقاري بدون ضمان ، في 97٪ من الحالات لا يسعون للحصول على قرض لسداد قرضهم.
ما هي شروط ومتطلبات الحصول؟
للحصول على قرض لسداد القرض ، يجب على المقترض:
- أن يكون لديك ملاءة كافية للحصول على قرض استهلاكي. عند حساب المركز المالي للعميل ، فإن وجود قرض رهن عقاري نشط هو عامل يقلل بشكل كبير من الملاءة المالية.
- تزويد البنك بمستندات تؤكد القيمة المستهدفة للحصول على القرض. يتم إصدار قروض إعادة تمويل القروض في البنوك الأخرى ، بما في ذلك قروض الرهن العقاري ، بشروط أكثر ملاءمة للمقترض.
- لا يتجاوز تاريخ الاستحقاق 14 يومًا طوال فترة سداد قرض الرهن العقاري ، بما في ذلك أي التزامات معلقة. يؤثر وجود الالتزامات المستحقة سلبًا على التاريخ الائتماني للدافع.
البنوك مستعدة لتقديم قروض لسداد الرهون العقارية ، بشرط أن تبقى سنة واحدة على الأقل قبل نهاية مدة القرض ، في حالات استثنائية (بمبلغ قرض 300 ألف روبل أو أكثر) - ستة أشهر على الأقل. خلاف ذلك ، ليس من المربح للبنك أن يقدم قرضًا ، لأن الفائدة على استخدام الأموال المقترضة للفترة المحددة لن تجلب الربح المطلوب للمقرض.
ما هي الشروط التي يتم فيها صرف النقود في وجود ضمانات سكنية؟
كيف تأخذ هذا المنتج المصرفي لسداد التزامات بنك الإسكان؟ في حالة وجود قرض رهن عقاري صالح ، تكون البنوك مستعدة لإصدار قرض للمقترض إذا كان مستوى ملاءته المالية يتوافق مع المعايير المالية التي تسمح بالحصول على نوع آخر من القروض.
يمكن أن تكون مدة الحصول على قرض مساوية أو أطول من أجل الاستحقاق المتبقي للرهن العقاري. يعتمد الجدول الزمني على رغبات وإمكانيات العميل: هل هو راضٍ عن دفعة القرض المحسوبة مسبقًا ، أو يريد المقترض تقليل القسط الشهري عن طريق زيادة مدة القرض.
يعتمد سعر الفائدة على شروط البنك ، بينما في 99٪ من الحالات ، سيتعين على المقترض دفع مبالغ زائدة عند التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي ، نظرًا لأن شروط القرض لشراء المساكن أفضل بكثير.
مهم:لا يعد وجود رهن عقاري في بنك دائن عاملاً لخفض معدل القرض الاستهلاكي. على العكس من ذلك ، غالبًا ما تقدم البنوك المتنافسة شروطًا أكثر جاذبية للحصول على قرض لإغلاق قرض الرهن العقاري.
كيف تحصل وما هي المستندات المطلوبة؟
تتكون إجراءات الحصول على قرض استهلاكي لإغلاق قرض عقاري من عدة مراحل:
- اختيار البنك المقرض. ليس من الضروري التقدم بطلب للحصول على قرض من مقرض الرهن العقاري - قد تقدم البنوك الأخرى معدلات فائدة أفضل.
- اختيار برنامج القرض. إذا لم يقدم المقرض قرضًا خاصًا لسداد الرهن العقاري بمعدلات مخفضة ، فمن المستحسن النظر إلى قروض المستهلكين بأقل معدلات فائدة.
- مجموعة من الوثائق.
للتقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي ، قد تحتاج إلى:
وثيقة الهوية الرئيسية للبنك هي جواز السفر.الترددات اللاسلكية. لإغلاق اتفاقية الرهن العقاري ، يجب عليك تقديم:
- شهادة برصيد دين القرض ؛
- رقم الحساب لتحويل الأموال ؛
- اتفاقية قرض.
كيف يتم إجراء إعادة الأموال وإغلاق الديون؟
بعد تلقي قرار إيجابي بشأن الطلب ، يتلقى العميل الأموال إلى الحساب المحدد. هناك خياران لسداد الرهن العقاري عن طريق الحصول على قرض:
- يقوم المقرض بتحويل الأموال إلى حساب القرض.يحتاج العميل فقط إلى التقدم للحصول على شهادة عدم وجود ديون واستلامها.
- يتم إيداع الأموال في حساب المقترض.لإغلاق الرهن العقاري ، يجب على العميل الاتصال بفرع البنك وتقديم طلب للخصم المبكر للأموال.
في الحالة الأولى ، لا تستغرق مدة إغلاق الرهن أكثر من 3 أيام: يتم تحويل الأموال مباشرة إلى حساب القرض ، ثم يتم إصدار شهادة للعميل تفيد بعدم وجود دين. يستغرق مصطلح إزالة الرهن ما يصل إلى 30 يومًا - يُصدر للمقترض مستخرجًا من البنك ، والذي يجب عليك الاتصال به مع MFC للحصول على الأوراق اللاحقة.
في الحالة الثانية ، تحتاج إلى الانتظار حتى تكتمل الخدمة (حتى يوم واحد) ، ثم الحصول على شهادة وانتظار استخراج الرهن لإزالة العبء.
المرجعي:إذا كان العميل قد أصدر قرضًا غير مستهدف ، فلا يلزمه تقديم شهادات تحويل أموال الائتمان. في حالات أخرى ، من الضروري إحضار مستند عن عدم وجود دين بختم وتوقيع موظف البنك إلى الدائن الجديد ، أو تقديم مستخرج عن استلام الأموال لحساب الرهن العقاري.
إيجابيات وسلبيات
لفهم ما إذا كان من المربح سداد قرض بمثل هذا القرض ، يجب على المقترض تقييم مزايا وعيوب هذا الحل. فوائد سداد القرض السكني بقرض جديد:
- ينهي العميل التزامات الرهن العقاري. تصبح الشقة ، التي تخضع للإزالة اللاحقة للرهن ، ملكه بالكامل.
- يسمح عدم وجود رهن عقاري صالح للمقترض بالتقدم (إذا لزم الأمر) لشراء منزل جديد.
- إذا رغبت في ذلك ، وإذا كانت هناك عروض من البنك ، يمكن للعميل إعادة تمويل القروض الاستهلاكية بشكل متكرر ، مما يقلل من المدفوعات الزائدة ، على عكس الرهون العقارية.
لكن الحصول على قرض مع التحويل اللاحق للأموال إلى حساب قرض الرهن العقاري لا يكون دائمًا مفيدًا للعميل:
- إذا بقي أقل من عام واحد قبل نهاية فترة القرض ، فيجوز للبنك رفض الحصول على قرض.
- المدفوعات الزائدة على قرض استهلاكي أعلى بكثير منها على الرهن العقاري ، حيث أن معدل الفائدة على القروض العادية أعلى بنسبة 2٪ على الأقل من شروط القروض العقارية.
- الحصول على قرض لإغلاق الرهن العقاري هو منتج مصرفي إضافي ، يجب على المقترض تلبية متطلبات المقرض. يستلزم طلب القرض الجديد جمع المستندات وإعداد التقارير (إذا كان الإقراض مستهدفًا).
ما هي المشاكل التي قد تنشأ؟
عند التقدم بطلب للحصول على قرض جديد ، قد يواجه العميل صعوبات غير متوقعة:
- رفض القرض. قد تكون الأسباب هي وجود سجل ائتماني سيئ ، وعدم كفاية الملاءة المالية ، وعدم الامتثال لمتطلبات البنك (مدة القرض أو المبلغ).
- زيادة مدة الصفقة: استلام أموال طويلة الأجل من الدائن ، وتأخير السداد المبكر ، واستلام مستخرج من إزالة الرهن لمدة تزيد عن 45 يومًا ، وما إلى ذلك.
- خسائر مالية إضافية: تسجيل التأمين ، دفع واجب الدولة.
لتجنب المشاكل والتأخيرات المحتملة ، يوصى باختيار بنوك موثوقة للحصول على قرض والتحكم في عملية سداد القرض والحصول على الشهادات ، على سبيل المثال ، تتبع حالة الرهن العقاري في حساب عبر الإنترنت. في حالة انتهاك الموعد النهائي للحصول على المستندات لأكثر من 3 أيام ، يوصى بإخطار مدير البنك أو موظف الدولة. خدمات للتحقق اللاحق من صحة تجميع العملية وصيانتها.
يسمح سداد الرهن العقاري بقرض جديد للعميل بأن يصبح مالكًا كاملًا للمنزل في غضون 30 يومًا. هذه الخدمة مفيدة للمقترضين الذين لديهم مبالغ قروض صغيرة والذين لا يشك البنك في ملاءتهم. للعميل الحق في الاختيار: الحصول على قرض من بنك آخر أو استخدام خدمات مقرض الرهن العقاري.
إذا وجدت خطأً ، فيرجى تحديد جزء من النص والنقر السيطرة + أدخل.