Da li je moguće pokriti hipoteku hipotekom? Što je isplativije uzeti - hipoteku ili potrošački kredit za kupovinu stambenog prostora
Kupovina stana ili kuće hipotekarnim kreditom je najpopularniji način. Ova vrsta kreditiranja podrazumijeva da se zajmoprimac obraća kreditnoj instituciji kako bi dobio finansijsku pomoć. Pozitivnom odlukom banke sastavlja se dugoročni ugovor o hipoteci. Svaki zajmoprimac postavlja pitanja - kako što brže otplatiti kredit, kako smanjiti otplatu, kako smanjiti preplatu.
Prednosti i nedostaci hipoteke u odnosu na potrošački kredit
Prvo morate odlučiti o konceptima, karakteristikama hipotekarnih i potrošačkih kredita.
Hipoteka je kredit koji daje kreditna institucija osiguran nekretninama. Potrošački kredit je kredit koji se izdaje za lične svrhe zajmoprimca. Za osiguranje se može dati kolateral, ali zajmoprimac upravlja finansijama po svom nahođenju.
Važno je zapamtiti da su ove vrste kredita potpuno različiti bankarski proizvodi, koji podrazumijevaju izdavanje novca uz kamatu, ali se razlikuju u smislu rezervisanja.
Razmotrite glavne uslove kredita
Kriterijumi | Hipoteka | Potrošač |
---|---|---|
Kamatna stopa | 10 – 14 % | Od 20% |
Zakletva | Potrebna je registracija | Nije preduslov. Pruža se prilikom registracije velikog iznosa, preko 1 milion rubalja. |
Suma | U zavisnosti od vrijednosti nekretnine, kreće se od 1,5 mil. rub. | Maksimalno do 1 milion rubalja. |
Termin | Do 30 godina starosti | 5 – 7 godina |
Target | Stjecanje nekretnina | Bilo koji gol |
Osiguranje života | Nije potrebno | |
Osiguranje nekretnina | Neophodno. Ako odbijete, povećat će se kamatna stopa | Nije potrebno |
Osiguranje imovinskih prava | Neophodno. Ako odbijete, kamata će se povećati. | Nije potrebno |
Dobijte poreski odbitak | možda | Nemoguće |
Korišćenje materinskog kapitala | možda | Nemoguće |
Pored ovih prednosti hipotekarnog kredita, treba dodati:
- Mogućnost učešća u preferencijalnim programima - "Mlada porodica", "Vojna hipoteka", "Mladi naučnik", uz podršku države i dr.
- Zajmoprimac se možda ne boji beskrupuloznih prodavača. Prilikom izdavanja kredita, banka procjenjuje čistoću transakcije i imovine sa pravne strane.
- Ukoliko je potrebno, moguće je restrukturiranje duga.
- Brzo nabavite nekretninu i koristite je po vlastitom nahođenju - za život, upis u nju, izdavanje.
- Mogućnost zatvaranja hipoteke potrošačkim kreditom.
Nedostaci hipoteke u odnosu na potrošački kredit:
- Dugoročni kredit podrazumijeva značajnu preplatu.
- Dodatni troškovi za zaključivanje ugovora o osiguranju. Bez njih, banka neće odobriti emisiju.
- Troškovi zajmoprimca za procenu nepokretnosti su obavezan uslov banke. Procijenjena vrijednost objekta utiče na veličinu hipotekarnog kredita.
- Prošireni paket dokumenata - pristanak supružnika ili izjava o njegovom odsustvu; izvještaj o procjeni; vlasničke isprave za nekretnine; dokumente prodavca.
- Ograničenja u odabiru objekata. Nekretnina mora biti likvidna, biti od interesa za banku kada se prodaje u slučaju duga.
- Ograničenja nekretnina. Bez odobrenja, nemoguće je davati u zakup, registrovati treća lica ili prodati objekat.
Kako dobiti kredit za kupovinu stana na primarnom ili sekundarnom stambenom tržištu - ponude i uslovi banaka?
Da biste dobili kredit za kupovinu nekretnine, morate:
- Odlučite se o parametrima kupljenog stana - površini, vrsti kuće, spratu, površini, broju soba i, nakon proučavanja sličnih ponuda na tržištu, procijenite trošak. Za predujam ćete morati platiti od 10 do 30 posto cijene. Vrijedi uzeti u obzir troškove osiguranja, procjene vrijednosti, papirologije i mjesečne troškove plaćanja.
- Odaberite kreditnu instituciju. Da biste to učinili, trebali biste se upoznati s uvjetima objavljenim na web stranicama banaka ili se sastati sa kreditnim menadžerom i donijeti konačnu odluku.
- Pripremite dokumente. Lista potrebnih dokumenata koju izdaje banka sadrži kompletnu listu sa objašnjenjima.
- Podnošenje zahtjeva i razgovor sa kreditnim menadžerom. Nakon odobrenja prijave, vrijedi pristupiti odabiru predmeta nabavke.
- Prilikom odabira stana potrebno je procijeniti ne samo njegovu atraktivnost za život, već i likvidnost sa stanovišta banke (treba razjasniti sa kreditnim menadžerom).
- Naručite nezavisnu procjenu.
- Napravite početni depozit.
- Sklapanje ugovora o hipoteci, kreditu i osiguranju.
- Registrirajte vlasništvo.
Velike banke u svom paketu ponude imaju nekoliko hipotekarnih programa
Program kredita | Rok kredita, godine | Kamatna stopa, % | Početna naknada, % | Iznos, hiljada rubalja | Starost zajmoprimca, godine |
Sberbank | |||||
Novogradnja na promociji | do 30 | od 7.4 | od 15 | od 300 | 21 — 75 |
Završeno stanovanje | do 30 | od 8.6 | od 15 | od 300 | 21 — 75 |
Sa materinskim kapitalom | do 30 | od 8.9 | 21 — 75 | ||
Izgradnja kuće | do 30 | od 10 | od 25 | od 300 | 21 — 75 |
seosko imanje | do 30 | od 9.5 | od 25 | od 300 | 21 — 75 |
vojna hipoteka | do 20 | od 9.5 | od 300 | od 21 | |
VTB banka | |||||
Novogradnja | do 30 | od 9.25 | od 20 | do 60 000 | 25 — 65 |
Kupovina kuće | do 20 | od 9.45 | od 10 | do 60 000 | 25 — 65 |
Pobjeda nad formalnostima | do 20 | od 10.45 | od 30 | do 30 000 | 25 — 65 |
Hipotekarna nekretnina | do 30 | od 10 | od 20 | od 600 do 60.000 | 25 — 65 |
Rosselkhozbank | |||||
Ponude programera | do 5 | od 6 | Određuje se u zavisnosti od kategorije zajmoprimca | 21 — 65 | |
Hipoteka | do 30 | od 8.95 | od 15 | od 100 | 21 — 65 |
Ciljna hipoteka | do 30 | od 9.05 | od 15 | od 100 | 21 — 65 |
vojna hipoteka | do 24 | od 10.75 | od 10 | do 2230 | 22 — 45 |
Prema dva dokumenta | do 25 | od 9.35 | od 40 | od 100 | 21 — 65 |
Alfa banka | |||||
Da kupim kuću | do 30 | od 9.49 | od 15 | do 50 000 | 21 – 70 |
Kako otplatiti hipoteku brzo i isplativo prije roka?
Kredit za kupovinu stana ili kuće moguće je otplatiti različitim opcijama. Razmislite o načinima da dobijete hipoteku i brzo otplatite dug.
Pokušavate sami da otplatite hipoteku
Prije nego što se odlučite za način brze otplate, vrijedi proučiti uslove ugovora, on predviđa moguće opcije za akciju. U slučaju sumnje ili nejasnoće, potražite savjet. Ročnost ili ukupan iznos duga može se smanjiti na osnovu veličine i stabilnosti primljenog prihoda.
Koja je opasnost od prijevremene otplate
Zajmoprimci za prijevremenu otplatu, vršeći sljedeću uplatu, doprinose više nego što je potrebno. Ne radi. Ako postoje slobodna sredstva, bolje ih je akumulirati i, nakon dogovora s bankom, izvršiti dodatnu uplatu, koja će se uzeti u obzir čim prije.
Brza otplata kredita nije korisna za banku, jer ima prihod od kamata. Zajmodavci pokušavaju da minimiziraju opcije za gubitak interesa i mogu pribjeći takvim mjerama:
- Uvođenje roka nakon kojeg je dozvoljena otplata kredita prije roka.
- Ograničenje plaćanja.
- Uključivanje u ugovor zahtjeva za unaprijed, pismeno obavještavanje o prijevremenoj otplati.
Član 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije osigurava zaštitu interesa zajmoprimca. U njemu se navodi da se iznos kredita koji se daje uz kamatu zajmoprimcu može vratiti prije roka, uz obavještenje zajmodavca najmanje 30 dana prije vraćanja.
Ako uslovi ugovora o kreditu nisu u skladu sa odredbama zakona, onda se trebate obratiti sudu ili poslati tužbu finansijskoj instituciji. Banka neće dozvoliti sudski postupak, a problem će biti riješen sporazumno.
Otplata duga u jednakim ratama
Otplata duga u jednakim dijelovima naziva se metodom anuiteta. Tokom prvog perioda kredita otplaćuju se kamate i manji dio glavnice. Takva konstrukcija plana plaćanja omogućava banci da ostvari profit i zaštiti se od mogućih kašnjenja i kašnjenja kredita. Ranim plaćanjem nećete uštedjeti novac.
Prijevremena otplata hipoteka u raznim bankama
- Prijevremena otplata u Sberbanci je prilično jednostavna. Da biste to učinili, morate ispuniti posebnu aplikaciju, navodeći u njoj datum otplate, iznos i broj tekućeg računa. Banka za to ne naplaćuje dodatne naknade i ne postavlja ograničenja u pogledu iznosa i vremena prijevremenih plaćanja.
- VTB 24 takođe ne predviđa ograničenja u pogledu uslova za prevremeno plaćanje, a prijava se može napisati jedan dan pre očekivanog datuma.
Šema refinansiranja kredita
Banke, privlačeći klijente, nude programe refinansiranja kredita, čine refinansiranje po atraktivnijim uslovima. To se može učiniti u originalnoj banci ili kontaktirati drugu. U potonjem slučaju, ugovor o hipoteci se ponovo pregovara i hipotekarni povjerilac postaje novi finansijska institucija.
Prilikom refinansiranja biće potrebno pripremiti sličan paket dokumenata kao kod originalne hipoteke. Nakon dogovora i odobrenja, zaključuje se novi ugovor o kreditu i hipoteci, otplaćuje se u potpunosti prethodno dat kredit i ponovo se izdaje hipoteka.
Alternativni načini povrata novca
Za zatvaranje hipotekarnog kredita potreban je depozit u gotovini. Kada je iznos salda relativno mali, banka može ponuditi izdavanje potrošačkog kredita. Ovakav način zatvaranja duga se ispostavlja skupim i ekonomski neisplativim, stope na potrošačke kredite su mnogo veće. Ali zajmoprimac će moći postati vlasnik nekretnine bez tereta i u potpunosti raspolagati njome.
Kada zajmoprimac želi da otplati kredit brže, ili kada je izgubio izvor prihoda ili kasni, mogu se pojaviti pitanja:
- Da li biste trebali prodati svoj dom da biste otplatili hipoteku? U slučaju finansijskih poteškoća i nemogućnosti plaćanja, u dogovoru sa poveriocem, moguća je prodaja stana.
- Da li je moguće dati stan banci za otplatu hipoteke? Nemoguće je izvršiti takvu operaciju, banci nije potrebna imovina zajmoprimca. Davao je zajmove da zaradi kamate. Ali moguće je dobiti dozvolu za prodaju predmeta hipoteke. Kada prodate svoju nekretninu, moći ćete otplatiti kredit.
Dodatni resursi za otplatu kredita
Nakon što dobije potvrdu o registraciji vlasništva, zajmoprimac će moći koristiti odbitak poreza na imovinu. Vraća se dio poreza na dohodak koji se može iskoristiti za otplatu hipoteke. Država je odredila maksimalni odbitak od 3 miliona rubalja. Da biste ga dobili, potrebno je da se obratite poreskoj upravi sa odgovarajućom prijavom.
Smanjite iznos duga uz pomoć materinskog kapitala. Prvo morate dobiti potvrdu od Penzionog fonda, u kojoj se navodi iznos koji je dostupan za korištenje. Nakon kompletiranja potrebnih dokumenata, on će sam prenijeti sredstva u banku. Mnoge kreditne organizacije imaju u svom portfelju programe koji koriste materinski kapital za osiguranje hipoteka.
Za podršku građanima koji se nađu u teškoj situaciji, država daje subvencije i beneficije. Restrukturiranje kredita će pomoći u smanjenju iznosa plaćanja ili će omogućiti kašnjenje u plaćanju.
Ako zajmoprimac ima više kreditnih obaveza, onda je uzimanje hipoteke bolje započeti otplatom potrošačkog kredita, jer ima najviše kamate. Nakon zatvaranja "skupih" kredita, sav slobodan novac treba usmjeriti na otplatu hipoteke.
Mogu li prijevremeno otplatiti hipoteku?
Svaki kredit se može otplatiti prijevremeno. Glavna stvar je odabrati odgovarajuću opciju otplate duga.
Vrste prijevremene otplate hipotekarnog kredita
Prijevremena otplata je moguća djelomično ili u cijelosti.
Bolje je da u potpunosti otplatite svoju hipoteku. Time će se značajno smanjiti preplata kamata, koja je prvobitno bila predviđena uslovima ugovora. Prema čl. 809, 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije, zajmoprimac ima pravo da otplati kredit prije roka i banka za to ne bi trebala naplaćivati dodatne naknade.
Prilikom delimičnog zatvaranja duga moguće je izabrati smanjenje iznosa otplate ili roka kredita. Smanjenje roka je isplativije, jer će se naplaćivati manje kamata i shodno tome će se smanjiti preplata.
Smanjite mjesečnu uplatu, ako je prilično visoka opravdana u slučajevima gubitka ili značajnog smanjenja obima izvora finansiranja, potrebe za liječenjem, pojave značajnijih troškova. Ova opcija će vam omogućiti udobnije planiranje tekućih troškova, uštedu.
Rano plaćanje: upute korak po korak
- Upoznajte se sa uslovima ugovora i saznajte zahteve banke u vezi sa prevremenim plaćanjem: koji je rok za podnošenje zahteva, na koji dan, u kojoj filijali ili ekspozituri.
- Lično kontaktirajte kreditnu instituciju i napišite zahtjev.
- Uplatite sredstva prema zahtjevu.
- Nabavite izmijenjeni raspored plaćanja. U kojoj će se odraziti sve relevantne informacije po ugovoru: rok, kamatna stopa, iznos plaćanja i preplata.
Bankarske provizije i druge prepreke
Samo glavni zajmoprimac ima pravo na prijevremenu otplatu hipoteke. Žiranti i treća lica mogu izvršiti prijevremenu isplatu samo ako imaju ovjereno punomoćje, sa naznačenim ovlaštenjima.
Provizije, novčane kazne, penali mogu biti uključeni u ugovor, treba ih unaprijed razjasniti.
Prijevremena otplata i vraćanje osiguranja u najvećim bankama u Rusiji
Mogućnost prijevremenog plaćanja dijela kreditnih obaveza dostupna je u većini banaka. U isto vrijeme, penali, novčane kazne i provizije se neće naplaćivati od zajmoprimca. Konkretni uslovi se mogu razjasniti sa bankom.
Preduslov za hipoteku je upis životnog i zdravstvenog osiguranja za zajmoprimca i žirante za sve vreme trajanja ugovora. Ukoliko se rok kredita skrati, osiguravajuća kuća će preračunati i vratiti dio premije osiguranja, ako je takva mogućnost predviđena polisom.
Pitanja i odgovori
Želim kupiti stan, kuća nije nova, 950.000 rubalja nije dovoljno. Ne znam šta da odaberem: hipoteku ili potrošački kredit? Da li je moguće otplatiti hipoteku potrošačkim kreditom i obrnuto. Hoće li biti od koristi?
Za tačan odgovor na postavljeno pitanje potrebno je kontaktirati kreditnu instituciju radi pojašnjenja uslova za odobravanje hipotekarnih i potrošačkih kredita. Nadalje, posjedujući informacije, napraviti jednostavne matematičke proračune. Konačne vrijednosti proračuna će dati tačan odgovor na pitanje.
Kako bona fide zajmoprimci koji imaju slobodna sredstva saznaju profitabilnije.
Ali treba pažljivo proučiti uslove kako ne biste bili gubitnik.
Šta se dešava ako platite više od mjesečne uplate hipoteke?
Mogu li prijevremeno otplatiti hipoteku? Trenutno mnoge porodice koriste usluge finansijskih institucija kako bi poboljšale svoje životne uslove.
Poznato je da se hipotekarni kredit izdaje na duži period, a banci nije zabranjeno da otplaćuje prije roka.
Prvo morate pažljivo pročitati uslove ugovora. U većini slučajeva, finansijske institucije vam dozvoljavaju da otplatite dug prije roka, ali to treba navesti u relevantnom dokumentu.
Oni koji namjeravaju prijevremeno uplatiti određeni iznos za otplatu hipotekarnog duga treba da obrate pažnju na klauzule ugovora u kojima se navodi:
- da li je potrebno obavijestiti zaposlenike banke prije isplate vanredne uplate;
- koja je provizija predviđena;
- period plaćanja - mogu postojati posebni dani za plaćanje ne prema rasporedu;
- minimalni i maksimalni iznos doprinosa;
- ekspozitura banke u kojoj je dozvoljeno otplatiti dug.
Bitan! Ukoliko klijent ne vodi računa o rasporedu otplate, izvrši prevremeno plaćanje, to ga ne oslobađa plaćanja obavezne mjesečne naknade.
Banka određuje rok dospeća za svaki 28. dan u mesecu. Klijent vrši vanredno plaćanje 15., a iznos rate prelazi iznos obavezne mesečne uplate. Uprkos tome, 28. uplata će morati da se ponovi kako bi se izbeglo kašnjenje i ne bi prekršili uslovi ugovora.
Uplata koja nije izvršena prema rasporedu ide u prevremenu otplatu, smanjuje ukupan dug po ugovoru. Kamata obračunata na iznos duga, po pravilu se preračunava.
Plan otplate se sastavlja na nekoliko načina:
- Plaćanje anuiteta - klijent plaća u jednakim ratama tokom čitavog trajanja ugovora. Nakon izvršenja obaveznog mjesečnog iznosa, sredstva se raspoređuju na ovaj način: jedan dio ide za otplatu tijela kredita (glavnice), a drugi dio otplaćuje obračunate kamate.
- Diferencijalni plan otplate je kada se glavnica kredita podijeli na jednake dijelove, a na ostatak duga obračunava se kamata, kao u anuitetnom planu otplate. Ovakav način plaćanja nije sasvim zgodan, jer je uplata na početku roka prilično velika, ali u isto vrijeme pobjeđuje u smislu povećanja cijene. Ako uporedimo iste uslove, onda je prva isplata po diferenciranom planu otplate u prosjeku 25% veća od anuitetne.
Bilješka! Plan otplate sa isplatom anuiteta najčešće koriste finansijske institucije.
Postoje dvije opcije za promjenu rasporeda:
- smanjiti rok trajanja ugovora povećanjem plaćanja ili unošenjem dodatnih iznosa;
- smanjiti iznos uplate, a rok otplate ostaviti nepromijenjen.
Prije prerade plana otplate duga, potrebno je utvrditi koja je od metoda najkorisnija za zajmoprimca:
- neki žele smanjiti količinu uvažavanja;
- drugi žele smanjiti svoje mjesečne uplate.
U tom slučaju je korisno smanjiti period
Najčešće, oni zajmoprimci koji su izdali hipoteku sa anuitetskim planom otplate skraćuju rok kredita. Takvi ljudi obično:
- imaju novca, odnosno mogu da plate velike iznose, a za „osiguranje“ biraju dug rok, nikad se ne zna šta će se desiti u životu;
- želite smanjiti iznos preplate;
- platili više od polovine duga, nastoje da se što prije oslobode "kreditnih veza".
Klijent plaća mjesečni iznos veći od navedenog u ugovoru. "Dodatni" novac pokriva dio glavnice duga, dok iznos obavezne uplate ostaje isti.
Pogledajmo primjer
Kada je tip plaćanja anuitet.
Tokom navedenog perioda, morate platiti najmanje 9.500 rubalja mjesečno. Ako se plaćanje izvrši prema rasporedu, ukupan iznos preplate iznosit će 390.600 rubalja.
Klijent vrši prvu uplatu u iznosu od 30.000 rubalja umjesto potrebnih 9.500 rubalja. Odluka klijenta je da skrati rok trajanja ugovora. U ovom slučaju:
- mjesečna uplata ostaje ista 9.500 rubalja;
- iznos aprecijacije se smanjuje na 350.000 rubalja, čime osoba uštedi 41.000 rubalja za cijeli period ugovora;
- rok kredita će se smanjiti za 8 mjeseci.
Za nekoliko mjeseci klijent će uplatiti još 45.000 rubalja, a zatim:
- isplata ostaje nepromijenjena;
- preplata po ugovoru iznosit će 298.000 rubalja;
- ugovor će važiti 102 meseca, a ne 120.
Ako platilac od trenutka potpisivanja ugovora otplaćuje kredit prema rasporedu, a nakon tri mjeseca izvrši jednokratnu uplatu od 75.000 rubalja, tada iznos uplate, iznos aprecijacije i rok, kao u prethodnom slučajevima, neće se promijeniti.
Diferencijalni plan otplate kredita
Iz ovoga možemo zaključiti: da bi se smanjio rok kredita i iznos aprecijacije, nije potrebno jednom platiti ogroman iznos, možete svaki mjesec uplatiti malo više (ako je moguće) obavezne uplate, a zatim preplata će se smanjiti.
Razmotrite iste uslove kredita, ali sa diferenciranim rasporedom plaćanja.
Diferencijalni plan otplate podrazumijeva smanjenje iznosa mjesečnih plaćanja.
Prva uplata mora biti najmanje 12.000 rubalja. Za poređenje, posljednja uplata je 6.300 rubalja. Pod uslovom da se plaćanje izvrši prema rasporedu, zajmoprimac ukupno plaća 340.500 rubalja.
Kada klijent banke izvrši prvu uplatu u iznosu od 30.000 rubalja:
- veličina prve i posljednje uplate neće se promijeniti - 12.000 i 6.300 rubalja;
- preplata se smanjuje na 314.000 rubalja, platilac štedi 26.100 rubalja;
- osoba će otplatiti kredit šest mjeseci ranije.
Ako se za dva mjeseca primi još jedna uplata u iznosu od 45.000 rubalja, tada:
- mjesečne uplate se smanjuju prema prvobitnom planu otplate, kao iu prethodnim slučajevima;
- porast cijene će biti 278.000 rubalja, ušteda će biti 62.200 rubalja;
- rok trajanja ugovora o kreditu je 107 mjeseci.
Kada je najbolje vrijeme da pristanete na sniženje?
Zajmoprimac ima pravo da izabere opciju prijevremene otplate smanjenjem iznosa mjesečne uplate. Ovaj način je zgodan jer kada uplatite iznos veći od navedenog u rasporedu, mjesečna uplata se smanjuje, a rok ugovora ostaje nepromijenjen.
Hajde da saznamo kako će biti isplativije otplatiti hipoteku prije roka. Da biste to uradili, razmotrite šta se dešava sa isplatama i aprecijacijom kada rok trajanja ugovora ostane nepromenjen, a mesečna uplata postane manja.
Da bismo olakšali poređenje, ostavićemo uslove nepromenjene (pogledajte tabelu iznad):
Ako klijent izvrši prvu uplatu u iznosu od 30.000 rubalja
Za dva mjeseca, osoba plaća 45.000 rubalja
Treba napomenuti da se mjesečna uplata smanjuje od sljedećeg mjeseca nakon uplate navedenih iznosa.
Dakle, sudeći po veličini apresijacije, možemo zaključiti da je prijevremena otplata sa smanjenjem iznosa neisplativa.
Ali ako vam zajmodavac dozvoljava da izvršite veća plaćanja neograničen broj puta, onda biste trebali razmotriti ovu opciju. Pogotovo kada je plan otplate diferenciran.
Koji je najbolji način otplate hipoteke - po roku ili po iznosu?
Nemoguće je dati nedvosmislen savjet osobi koja će zatvoriti kredit prije isteka ugovora.
Sve zavisi od situacije u porodici, materijalnog blagostanja i drugih faktora. Možete samo razmotriti različite situacije kako biste bili spremni za njih.
Pažljivo proučite uslove ugovora o hipoteci prije potpisivanja. Ipak, postoje izolovani slučajevi kada finansijska institucija predviđa obračunavanje penala, kazni za pokušaj zatvaranja kredita pre vremena.
Ako uslovi ugovora o hipoteci dozvoljavaju prijevremenu otplatu, morate:
- obavijestiti banku;
- uplatite sredstva koja trenutno imate na svom računu;
- provjeriti da li je iznos duga preračunat, kontrolirati promjene u planu plaćanja.
Razmislite o najoptimalniji opcije unaprijed, što je bolje smanjiti: rok ili iznos. Razgovarajte o situaciji sa porodicom i prijateljima, stručnjacima u ovoj oblasti.
Na primjer, upućena osoba odvratiti zajmoprimca da brže zatvori kredit ako zemlja ima visok nivo inflacije. Razlog je taj što novac vrlo brzo depresira.
Nije ekonomski isplativo izdvajati lavovski dio iz porodice plate ograničiti se u svemu.
Ako finansijska institucija odredi broj plaćanja koja se mogu izvršiti izvan redova, onda je mnogo isplativije promijeniti raspored skraćivanjem roka ugovora.
Da biste odabrali prihvatljiv način prijevremene otplate bez ograničenja neplaniranih plaćanja, morate:
- uzeti u obzir finansijske mogućnosti platioca;
- usporedite opcije za smanjenje roka i smanjenje iznosa plaćanja.
Postoje situacije kada zajmoprimac priznaje da se njegova finansijska situacija može pogoršati. Ali sada postoji mogućnost deponovanja velikih iznosa. U tom slučaju bi bilo razumno smanjiti iznos mjesečne uplate.
Ako imate određeni iznos sredstava, morate pažljivo razmisliti o tome kako njima raspolagati. Kada platilac položi novac za otplatu duga prema ugovoru, pristup njima će biti ograničen. Život je nepredvidiv, ako vam odjednom hitno zatreba velika količina, nećete je imati odakle uzeti.
Posljednje ažuriranje:  28.12.2019
Zdravo! Molim vas recite mi kako da se riješim hipoteke? Suprug i ja smo podigli hipotekarni kredit za stan u vrijeme kada smo imali velika primanja. Trenutno sam nezaposlena i mužu je smanjena plata. Osim toga, naši troškovi su povećani zbog proširenja porodice. Ovo je otežavalo plaćanje hipoteke.
Maria, Sevastopolj.
(ili hipoteka) je oblik dugoročni zajam, u kojem se izdaje novac uz upis kao zalog nekretnine ili zemljišta.
Dugi rokovi pozajmice i velike sume predstavljaju ozbiljan finansijski teret nekoliko godina ili čak decenija. Tokom tako dugog vremenskog perioda, životna situacija zajmoprimca može se radikalno promeniti.
Ono što je najvažnije, različiti životni događaji mogu negativno uticati na nivo njegove solventnosti. U takvoj situaciji plaćanje hipoteke postaje teško.
Postoji nekoliko situacija kada se zajmoprimac odluči riješiti hipoteke:
- Jedna strana , dužnici sanjaju da brže otplate kredit i povuku imovinu iz kolaterala.
- S druge strane , značajan broj zajmoprimaca nalazi se u situaciji da im postaje preteško servisirati kredit po postojećim uslovima.
Bez obzira na razloge motivacije, zajmoprimac bi trebao znati kako se najbolje riješiti hipotekarnog kredita.
Koje ciljeve i ciljeve postavljaju dužnici-zajmoprimci, oslobađajući se hipoteke
Ne razumiju svi, ali često je mnogo lakše riješiti se hipotekarnog tereta nego iz njega. Međutim, sve je određeno prvenstveno ciljevima i ciljevima koje zajmoprimac nastoji postići.
Najčešće, hipotekarni zajmoprimci sebi postavljaju sljedeće ciljeve:
- Zadržati kolateral u imovini, ali istovremeno postići promjene u uslovima ugovora o hipoteci. To će pomoći u smanjenju kreditnog opterećenja i servisiranju kredita po povoljnijim uslovima.
- Održavati vlasništvo nad nekretninom ili zemljištem i samostalno postići smanjenje kreditnog opterećenja. Ovo se može postići sa.
- Otplatite svoju hipoteku što je prije moguće. Pri tome, zajmoprimcu nije bitno da li predmet kolaterala ostaje u njegovoj imovini.
U svojoj osnovi, hipoteka je prilično složen oblik kreditiranja. Takav zajam uključuje dvije vrste pravnih odnosa: o predmetu kolaterala i direktno o kreditu. Ova dva dijela su povezana, dakle, ciljevi koje zajmoprimac postavlja u odnosu na njih prilikom odlučivanja da se riješi hipoteke također zavise jedni od drugih.
U većini slučajeva morate birati spasiti ili ne vlasništvo nad kolateralom. Od donesene odluke zavisi koje mjere poduzeti u trenutnoj situaciji.
Najlakši način da se riješite hipotekarnog kredita je ako je zajmoprimac spreman da izgubi kolateral. U ovom slučaju, to je imovina koja će moći osigurati ispunjenje obaveza.
Prije nego što pređemo na izbor metode oslobađanja od kreditnih obaveza, treba obratiti pažnju mogućnost da se ovaj problem riješi osiguranje . Većina zajmoprimaca sklapa policu životnog i zdravstvenog osiguranja. Štaviše, neki od njih se osiguravaju za građanska odgovornost, uključujući o situacijama gubitka posla ili smanjenja prihoda .
Plaćanja osiguranja mogu pomoći zajmoprimcu da otplati cijelu ili barem dio hipoteke. Ako polisa nije izdata, ili situacija dužnika nije osigurani slučaj, morat ćete potražiti drugi način rješavanja problema.
Legalni načini da se riješite hipoteke
Kako se riješiti hipotekarnog kredita - 4 provjerena načina 📌
Način oslobađanja od hipotekarnog kredita određen je prvenstveno odnosom zajmoprimca prema kolateralu. Stoga su opcije podijeljene na grupe tačno zavisi od toga.
1) Postoji potreba za očuvanjem imovine
Metoda 1. Restrukturiranje hipoteke
Ako se donese odluka o restrukturiranju, trebate se obratiti kreditnoj instituciji sa zahtjevom.
Zahtjev za restrukturiranje duga će odražavati:
- razlozi koji vas sprečavaju da otplatite hipotekarni kredit pod postojećim uslovima;
- dokumentarni dokazi o okolnostima;
- izražava želju da organizuje restrukturiranje.
Kada zahtjev bude razmatran od strane povjerioca, on će donijeti odluku i ponuditi opcije za izlazak iz ove situacije:
- u određenom periodu zajmoprimac otplaćuje samo kamatu, glavni dug je zamrznut;
- povećanje roka hipoteke i smanjenje veličine mjesečne uplate;
- smanjenje kamatne stope.
Prikazane opcije nisu iscrpne. Zajmodavci razvijaju pojedinačne uslove restrukturiranja koji odgovaraju trenutnoj situaciji i uzimaju u obzir poziciju zajmoprimca sada iu budućnosti u pogledu njegovog finansijskog blagostanja.
📎 Detalji o - u našoj posebnoj publikaciji.
Metoda 2. Refinansiranje
Refinansiranje je pogodno za one zajmoprimce koji su uzeli hipoteku prije nekoliko godina, kada je stopa bila mnogo viša. Danas većina velikih banaka nudi slične programe. Ponovo pregovaraju o uslovima hipoteke, snižavajući stopu.
Međutim, kod ovakvog rješenja problema prisustvo i veličina dospjelih dugova je od velike važnosti. Prvo, da biste dobili refinansiranje, trebate kontaktirati zajmodavca preko kojeg je hipotekarni kredit primljen. Ako odbije, možete otići u drugu kreditnu instituciju.
O tome kako se to događa pročitajte u jednom od naših članaka.
2) Nije planirano zadržavanje kolateralne imovine
Ako zajmoprimcu nije važno da sačuva imovinu, možete koristiti druge metode da se oslobodite duga:
Metoda 3. Prodaja nekretnine ili zemljišta
Prije prodaje kolaterala, morate pribaviti dozvolu banke. Na teret sredstava dobijenih prodajom, hipoteka će biti otplaćena.
Prilikom odlučivanja o prodaji nekretnine morat ćete dobiti saglasnost banke. Postoje dvije opcije: zajmoprimac se sam bavi prodajom imovine ili zajmodavac organizuje prodaju uz dozvolu klijenta. U svakom slučaju, banka obavezno kontroliše transakciju.
O tome smo pisali u prethodnom članku.
Metoda 4. Prenos hipotekarnog duga na drugog zajmoprimca
U takvoj situaciji, prvo što treba učiniti je da saglasnost banke koji je izdao hipoteku. Povjerilac provjerava novog klijenta na isti način kao i primarni dužnik.
Često se primarni zajmoprimac ne uklanja iz hipotekarnog odnosa. U skladu sa uslovima izmenjenog ugovora, ovaj kupac je odgovoran solidarnost ili supsidijarna odgovornost na zajam.
Što se tiče predmeta zaloge, pitanje se rješava u skladu sa ugovorom između korisnika kredita i banke. U većini slučajeva, shema takvih transakcija je razvijena individualno . Nakon toga, svi uslovi se dogovaraju između svih učesnika u transakciji. Ipak, mišljenje banke kreditora će i dalje biti glavno.
Odnosi sa nekretninama najčešće se rješavaju jednom od sljedećih opcija:
- kolateral zadržava primarni zajmoprimac;
- imovina, po dobijanju saglasnosti poverioca, prelazi na novog dužnika, ostaje u zalogu. U ovom slučaju, primarni zajmoprimac je oslobođen svih obaveza prema zajmodavcu.
Uzeti u obzir! Često zajmoprimci pokušavaju da se oslobode hipoteke izdavanjem nekretnine. Uplate primljene od stanara se zatim koriste kao otplate zajma.
Međutim, za sastavljanje ugovora o zakupu potrebno je pribaviti saglasnost banke. Ali često dužnici zanemaruju ovaj zahtjev, pregovarajući sa zakupcem isključivo usmeno. Ili sklapaju zakup, nadajući se da ga banka neće otkazati. U svakom slučaju, iznajmljivanje stana pod hipotekom - nije najbolja opcija .
Kao zaključak, predstavljamo Vašu pažnju kratki sto , koji sadrži moguće načine oslobađanja od hipoteke.
№ | Way | Kratki opis |
Situacije kada je potrebno sačuvati imovinu | ||
1 | Restrukturiranje | Zajmoprimac podnosi prijavu u kojoj opisuje nastale poteškoće. Kao rezultat toga, rok se može produžiti, stopa može biti smanjena, dug je zamrznut na određeno vrijeme (plaća se samo kamata) |
2 | Refinansiranje | Obavlja se u vašoj ili bilo kojoj drugoj banci Podrazumijeva izdavanje novog kredita radi otplate starog po povoljnijim uslovima |
Nema planova za spašavanje imovine. | ||
3 | Prodaja imovine | Potrebna je saglasnost banke |
4 | Prenos duga na drugog zajmoprimca | Potrebna je saglasnost banke.Zalog ili zadržava primarni zajmoprimac ili se prenosi na novog. |
Tim stranice se nada da je mogao odgovoriti na vaše pitanje. Ako imate nove - pitajte ih u komentarima ispod. Vidimo se uskoro!
Sadržaj
Ako je kuća, stan ili druga nekretnina pod hipotekom, a iz porodičnog budžeta se mogu izdvojiti sredstva kako bi se dio ili cijeli dug platio prije roka, treba znati kako sve učiniti kako bi banka bila zadovoljan saradnjom, a osoba štedi na plaćanju kamata. Preporuke kako brzo otplatiti hipotekarni kredit koji će vam pomoći da pronađete, ako je potrebno, odgovarajući izlaz iz ove situacije.
Da li je moguće prijevremeno otplatiti hipoteku?
Uslov je regulisan ugovorom o kreditu. Većina banaka i finansijskih institucija pruža takvu mogućnost. Hipotekarni kredit možete otplatiti prije roka u cijelosti i dijelovima bez kamata, provizija, penala, brzo i uz minimalne troškove. Neke organizacije imaju određena ograničenja u pogledu iznosa ili drugih uslova. Tako, na primjer, zajmodavac ima pravo zahtijevati od zajmoprimca da pismeno ili usmeno nekoliko dana prije kraja perioda otplate prijavi da planira otplatiti hipoteku unaprijed. rasporeda.
U svakom slučaju, uvjeti za promjenu rasporeda rata u cilju brzog zatvaranja hipoteke dogovaraju se pojedinačno prije sastavljanja ugovora o kreditu. Trebalo bi jasno da precizira klauzule koje regulišu proceduru, proces i mogućnost otplate hipotekarnog kredita prije roka, minimalnu i maksimalnu mjesečnu otplatu koju korisnik kredita ima pravo dodatno platiti.
Kako brzo otplatiti hipoteku
Prijevremena otplata hipotekarnog kredita garantuje smanjenje iznosa preplate, uštedu vlastitih sredstava i skraćivanje roka kredita. Što brže zajmoprimac uspe da otplati dug, to će preplata biti manja. Većina dužnika uzima hipotekarni kredit do 15, 20 ili 30 godina, ali ga otplaćuje mnogo brže. Za one građane koji uzimaju u obzir razne okolnosti više sile (smanjenje plata, nastanak novih finansijskih obaveza i probleme koje treba brzo rješavati, neplanirane kupovine) to je normalna praksa.
Prijevremena otplata hipotekarnog kredita može biti potpuna ili djelomična. Potpuna otplata se podrazumijeva kao plaćanje cjelokupnog iznosa duga odjednom. U slučaju djelimične otplate, zajmoprimac, pored obavezne mjesečne rate, uplaćuje dodatna sredstva, njihov iznos nije ograničen posebnim zahtjevima. Dug možete brzo otplatiti koristeći materinski kapital, osiguranje, lična sredstva, subvencije itd.
U skladu sa važećim zakonodavstvom, građani Ruske Federacije mogu djelimično i u potpunosti otplatiti svoje kredite. Da bi to učinili, moraju obavijestiti banku o svojoj namjeri 30 dana (drugi period je naveden u ugovoru) prije planiranog datuma otplate. Kamata se plaća samo za stvarni period korišćenja pozajmljenih sredstava. Prijava se može podnijeti usmeno ili pismeno, telefonom ili putem interneta.
Nakon djelimične otplate glavnice, banka zajmoprimcu izdaje novi plan otplate po kojem se mjesečna otplata i kamata smanjuju. Ako je dužnik uspio brzo otplatiti dug u cijelosti, tada se izdaje dokument koji pokazuje da je zajam zatvoren. Ovaj vodič će vas zaštititi od mogući problemi u budućnosti. To postaje dokaz da je dužnik ispunio sve obaveze prema banci.
Smanjenje plaćanja
Jedan od 8 efikasnih načina da brzo otplatite hipoteku je smanjenje mjesečne rate kredita. Preporučljivo je da se njome pribjegnu zajmoprimcima koji nisu sigurni da uvijek mogu na vrijeme naplatiti potreban iznos za otplatu mjesečne rate. Iznos plaćanja po ugovoru o hipotekarnom kreditu možete smanjiti ako:
- zajmoprimac ima stabilan posao, ali želi da igra na sigurno;
- nema 100% povjerenja u njihovu finansijsku situaciju;
- finansijska situacija je nestabilna - zarada povremeno pada i raste, dužnik može brzo zaraditi veliku novčanu nagradu.
Smanjenjem iznosa rate zajmoprimac neće značajno smanjiti iznos preplaćenog iznosa, ali će smanjiti finansijsko opterećenje, zaštititi se od kašnjenja, jer će u svakoj situaciji moći platiti obaveznu mjesečnu ratu, a to je već važna i značajna prednost. Rok kredita ostaje isti u slučaju smanjenja iznosa rate, kao i kamatne stope, šeme otplate duga itd.
Za smanjenje iznosa uplate potrebno je periodično ili stalno uplaćivati dodatni mjesečni doprinos pored glavne mjesečne uplate. Ako zajmoprimac ima slobodan novac koji će mu pomoći da brzo vrati kredit, mora se obratiti banci ili drugoj finansijskoj instituciji, obavijestiti o svojoj namjeri. Uvijek se treba fokusirati na ugovor. Određuje sve nijanse postupka. Ne manje od efikasan metod rješenje ovog problema je konsultacija sa zaposlenikom banke: on će dati sve potrebne informacije o usluzi.
Smanjenje roka kredita
Ako nema smisla smanjiti iznos rate, onda možete koristiti još jedan od 8 načina da brzo otplatite hipoteku. Stručnjaci preporučuju smanjenje roka kredita u takvim slučajevima:
- kada zajmoprimac ima stabilan dobar prihod, u koji je 100% siguran;
- kada bude moguće uskoro dobiti potrebnu novčanu nadoknadu, koja će vam omogućiti da u potpunosti pokrijete dug (osoba još nije uspjela prodati stari stan, ali ne može odgoditi selidbu, mora podnijeti zahtjev za hipotekarni kredit, koji odmah će zatvoriti kada proda svoju imovinu).
U takvim slučajevima možete sigurno dati dodatni doprinos za otplatu kredita i značajno smanjiti rok kredita. Ali ne zaboravite da bi materijalni teret trebao biti izvodljiv. Prednost smanjenja roka kredita je očigledna. Ova metoda minimizira preplatu. Njegov nedostatak su mjesečne rate koje su za većinu dužnika nepodnošljive.
Vrste otplate kredita
Prije nego što uzmete hipoteku, morate uzeti u obzir mnoge različite nijanse. Jedna od prvih je vrsta rate kredita koju odaberete. To je anuitet i diferenciran. Svaki od njih ima svoje prednosti i nedostatke, svaka vrsta ima ogroman uticaj na efikasnost prijevremene otplate kredita. Stoga, ako planirate zatvoriti hipoteku pre roka, onda ova nijansa zahtijeva veliku pažnju.
Vrsta plaćanja igra važnu ulogu u hipotekarnom kreditiranju, jer:
- određuje prema kom planu će se kamata obračunati;
- utiče na visinu mesečne rate;
- od njega zavisi kako će se „telo kredita“ raspodeliti za čitav njegov period.
Ako govorimo o prijevremenoj otplati kredita, onda je situacija složenija, a da bismo razumjeli koju strategiju je najbolje odabrati za najbržu otplatu kredita, potrebno je individualno izvršiti obračune, uzimajući u obzir rok, veličina kredita, način obračuna kamate, stopa, finansijske mogućnosti zajmoprimca itd. Ne postoji jedinstven i ispravan savjet koji način plaćanja odabrati. Sve zavisi od konkretnih uslova i situacije.
Anuitet
Ova vrsta doprinosa podrazumeva podelu glavnog duga i obračunate kamate na jednake delove. Drugim riječima, dužnik mora plaćati istu uplatu svakog mjeseca tokom cijelog trajanja kredita. Finansijske institucije, po pravilu, klijentima dostavljaju raspored koji ukazuje na proceduru plaćanja anuitetnih doprinosa. Ali ako želite, sve proračune možete izvršiti sami.
Iznos mjesečnih anuitetnih otplata hipoteke izračunava se po formuli - h = S * (R + (R/(1+R)N-1)), gdje je h iznos mjesečne rate, N je rok kredita u mjeseci, R je godišnja mjesečna kamatna ponuda. Da bi se izračunala procentualna komponenta predmetne rate, potrebno je stanje kredita za navedeni period pomnožiti sa godišnjom kamatnom stopom, a dobijeni iznos podijeliti sa 12 mjeseci.
Koristi se sljedeća formula - Pn = Sn * P / 12, gdje je Sn preostali dug, Pn je iznos obračunate kamate na hipoteku. Taj dio mjesečne uplate, koji će vam omogućiti da otplatite glavnicu na hipoteku, izračunava se po formuli - s = x - pn, gdje je s željeni indikator, x je iznos mjesečne rate hipoteke, pn je kamata određena u vrijeme n-te uplate.
Da biste saznali koliko je utrošeno na otplatu glavnice, mjesečna uplata se umanjuje za obračunatu kamatu. Budući da vrijednost s ovisi o prethodnim uplatama hipoteke, izračunava se uzastopno za svaki mjesec, počevši od prvog. Točnost rezultirajućeg indikatora ovisi o tačnosti proračuna. Poseban kreditni kalkulator pomaže da se olakša zadatak izračunavanja.
Anuitet podrazumeva otplatu u početnim fazama od 80-90% obračunate kamate na kredit, samo 10-20% od ukupno plaćenog iznosa koristi se za plaćanje glavnog duga. Odabirom razmatranog načina otplate kredita, dužnik prvo plaća kamatu, a tek onda glavnicu. Prema mišljenju stručnjaka, anuitet je koristan prvo povjeriocu, a tek onda dužniku.
Prednosti ove sheme su sljedeće:
- mogućnost dobijanja većeg kredita;
- štedenje tereta dužnika u početnim fazama;
- lakoća otplate kredita zbog činjenice da su mjesečne otplate fiksne, kao rezultat - eliminacija mogućnosti slučajnog zaduživanja;
- prikladno planiranje budžeta;
- duži rok kredita.
Nedostaci anuitetne šeme uključuju veliku preplatu i konstantan iznos doprinosa koji se plaćaju tokom čitavog roka dospijeća hipoteke. Ako uporedimo anuitet i diferenciranu šemu, onda bez kalkulacije možemo reći da će kredit koštati više dužnika koji je izabrao prvi način otplate glavnog duga, budući da se tijelo kredita sporije smanjuje, a kamata se obračunava na to.
Dužnik zna koju uplatu mora izvršiti svakog mjeseca, planira svoj budžet i unaprijed predviđa sve moguće probleme kako bi izbjegao kazne koje banka ili druga finansijska institucija primjenjuje u slučaju kašnjenja mjesečne rate. Ali mnogo je zgodnije kada se iznos obaveznih plaćanja hipotekarnog kredita postepeno smanjuje.
Šema anuiteta je korisna prvenstveno za kreditore. Dobijaju maksimalan povrat na kredit. U prvim fazama, dužnik otplaćuje uglavnom kamatu za korišćenje preuzetih sredstava, kao rezultat - sporo smanjenje iznosa glavnog duga i značajnije preplaćivanje hipotekarnog kredita, kako bi ga smanjio, postoji je samo jedan izlaz - ostvariti pravo na potpunu ili djelimičnu prijevremenu otplatu duga. Kako to učiniti - smanjenjem mjesečne uplate ili roka kredita - odlučuje dužnik.
Diferenciran
Ovakav način otplate hipoteke naziva se komercijalni ili klasični. Predviđeno je obračunavanje kamate na stanje duga. U prijevodu s engleskog, razlikovati znači razlikovati, razlikovati - a veličina svake sljedeće mjesečne isplate hipoteke je konstantno različita od prethodne. Ovakav način otplate kredita obavezuje dužnika da organu poslanika plaća u jednakim dijelovima, a kamatu koja se obračunava na preostali iznos, ona se svakog mjeseca smanjuje, što uzrokuje smanjenje njihove vrijednosti.
Prednosti diferenciranog načina na koji možete otplatiti hipoteku:
- mala preplata po kreditu u odnosu na anuitet zbog činjenice da se tijelo kredita postepeno smanjuje, a time i iznos obračunate kamate;
- postepeno smanjenje finansijskog opterećenja dužnika smanjenjem mjesečnih plaćanja;
- jednostavan i razumljiv princip računanja, kojim čak i dijete savladava.
Nedostaci diferencirane metode uključuju:
- relativno visoke prve uplate;
- manji iznos kredita u odnosu na onaj koji se može dobiti odabirom anuiteta;
- uvijek različiti iznosi plaćanja, potreba za stalnim usaglašavanjem sa planom plaćanja koji bira banka ili druga finansijska institucija.
Ovaj način plaćanja hipoteke je korisniji za zajmoprimce. Čak i ako su prve uplate po kreditu značajne, preplata je 1,5-2 puta manja u odnosu na anuitet. Diferencirani kredit se može djelimično ili u potpunosti otplatiti u bilo koje vrijeme. Dužnik bira način kako je isplativo i brzo to učiniti. Stručnjaci preporučuju pribjegavanje skraćivanju roka kredita u posljednjim fazama otplate hipoteke, smanjenju iznosa otplate - u početku, kako bi se minimizirao iznos obaveznog plaćanja.
Uslovi za prijevremenu otplatu hipotekarnog kredita
Da biste brzo i isplativo otplatili hipoteku, trebat će vam ne samo dodatna finansijskih sredstava. Osoba mora poznavati svoja prava i obaveze, biti pravno upućena u stvari, biti sposobna, ako je potrebno, da zaštiti svoje interese na sudu. Uslovi prijevremene otplate pozajmljenih sredstava propisani su ugovorom o kreditu i mogu biti različiti u svakom konkretnom slučaju.
Prema zakonu, građani Ruske Federacije mogu bez ikakvih prepreka otplatiti sve ili dio svojih hipotekarnih kredita. Da biste to učinili, morate obavijestiti banku ili drugu finansijsku instituciju u propisanom roku. Zajmoprimac takođe mora uzeti u obzir uslove ugovora zaključenog sa zajmodavcem. Propisuje sve nijanse prijevremenog povrata pozajmljenih sredstava:
- prag (minimalni) iznos prijevremene uplate;
- način i rok za obavještavanje finansijske institucije o želji da brzo otplati hipoteku u cijelosti ili smanji iznos plaćanja;
- prisustvo provizija, kazni, odbitaka i drugih sankcija za preračunavanje plana otplate kredita.
Ugovor o kreditu ne može sadržavati uslove za prijevremenu otplatu kredita. U tom slučaju, zajmoprimac mora razgovarati o ovom pitanju sa bankom ili drugom finansijskom institucijom, dokumentirati to kako bi izbjegao probleme u budućnosti. Ako u budućnosti postane moguće brzo otplatiti hipoteku, a ugovor ne predviđa uvjet prijevremene otplate, banka ili organizacija ima pravo odbiti klijenta ili zahtijevati dodatnu proviziju.
Procedura zajmoprimca
Da bi brzo otplatio hipotekarni kredit, dužnik se obavezuje:
- obavijestiti finansijsku instituciju o namjeri da doprinese dodatnim sredstvima (u prijavi se navodi procijenjeni iznos doprinosa);
- određenog dana idite u finansijsku instituciju da ponovo izdate dokumente i izvršite plaćanje u gotovini ili bez gotovine;
- ako je dodatni doprinos pomogao da se plati ostatak duga, uzmite potvrdu da je ugovor o hipotekarnom kreditu zaključen;
- izdati u nadležnim državnim organima sva dokumenta koja potvrđuju činjenicu da je zajmoprimac vlasnik stambene nekretnine.
8 načina da brže otplatite hipoteku
Kredit je značajan finansijski teret, pa se svaki dužnik na sve načine trudi da ga se što prije riješi. Postoji mnogo načina za brzo otplatu duga banci ili drugoj instituciji - to su lična štednja, materinski kapital, poreske olakšice, refinansiranje, posebni socijalni programi, povećanje učestalosti plaćanja, smanjenje troškova kreditnih kartica u korist otplate kredit, subvencije.
Vlastita sredstva i štednja
Jedan od 8 načina da brzo otplatite hipoteku je korištenje lične štednje. Njegove prednosti:
- maksimalno smanjenje roka kredita, mogućnost brzog oslobađanja od financijskog tereta;
- minimalna otplata kredita;
- brza prilika da postanete punopravni vlasnik nekretnine kupljene na kredit.
Jedini nedostatak ove metode je potreba za striktnim planiranjem budžeta. Dužnik, dajući svoju ušteđevinu, gubi jedino osiguranje koje će, ako je potrebno, pomoći u rješavanju nepredviđenih materijalnih problema koji su nastali.
.Materinski kapital
Ova metoda, koja vam omogućava da brzo otplatite dug, pogodna je za roditelje i staratelje koji imaju dvoje ili više djece. Oni mogu dobiti novčanu naknadu u vidu potvrde za poboljšanje uslova života, zloupotreba ovih sredstava nije dozvoljena. Građanin koji ima pravo na primanje materinskog kapitala prijavljuje se Fondu PIO i banci. Institucije izdaju dozvolu za korištenje certifikata za otplatu hipotekarnog kredita. Dužnik daje potvrdu i dozvolu poveriocu. Iznos naknade je 400 hiljada rubalja.
Porezni odbitak
Vlasnici stambenog kredita imaju pravo na poreski odbitak na vrijednost imovine i kamate plaćene finansijskoj instituciji. Njegova veličina je 13% od iznosa stana ili kuće kupljene na kredit, ali ne može biti veća od 2 miliona rubalja. Da biste dobili novčanu nadoknadu, morate kontaktirati poreska uprava ili računovodstvo kompanije poslodavca.
Refinansiranje kredita
Ako zajmoprimac pronađe profitabilniji program, može ostvariti pravo na njegovo refinansiranje - prenijeti ga na drugu kreditnu instituciju. Prednosti ove metode:
- značajne uštede;
- smanjenje iznosa preplaćenog iznosa;
- mogućnost odabira prikladnijeg kreditnog programa u cilju poboljšanja uslova.
Prenos hipotekarnog zajma sa jedne organizacije na drugu omogućava uklanjanje svih obaveza dužnika prema sadašnjem kreditoru i prenos kolaterala na novu instituciju. Istovremeno se sklapa novi ugovor o hipoteci, koji precizira potpuno drugačiju kamatnu stopu, šemu, rok kredita, mogućnost restrukturiranja duga itd. Povoljne uslove za hipotekarne kredite nudi Sberbank.
Povećanje učestalosti plaćanja
Ako možete izdvojiti sredstva iz prihoda za otplatu kredita prije roka, možete ih činiti nekoliko puta mjesečno. Ovo će skratiti period kredita i minimizirati preplatu. Preporučuje se povećanje učestalosti otplate kada zajmoprimac ima dodatne prihode, kada se pojavi višak novca kao rezultat prodaje lične imovine itd.
Smanjenje troškova kreditnih kartica u korist otplate hipotekarnog duga
Ako osoba koristi kreditnu karticu sa određenim limitom, ta sredstva se mogu iskoristiti za otplatu hipotekarnog kredita. Ova metoda ne zahtijeva nikakva dodatna ulaganja od strane zajmoprimca, a moguće su značajne uštede na kamati. Kreditna kartica mora biti potpuno besplatna, bez godišnjih naknada za usluge.
Subvencije po postojećim programima za određene kategorije građana
Mlade i višečlane porodice, vojna lica, invalidi, siročad, samohrane majke, ljekari, naučnici, nastavnici, državni službenici, namještenici i dr. mogu dobiti besplatnu materijalnu pomoć države za djelimičnu otplatu hipotekarnog kredita. Njegova vrijednost direktno ovisi o službenim prihodima cijele porodice. Postoji nekoliko programa grantova. Svaka osoba bira odgovarajuću opciju za sebe.
Diskusija8 načina za brzo otplatu hipoteke - šeme i metode za otplatu kredita prije roka
Otplata hipoteke potrošačkim kreditom je dizajn novog bankarskog proizvoda- krediti za bilo koju namjenu, s naknadnim prijenosom u vlasništvo stambenog prostora, za koje zajmoprimac prima kredit na plaćanje.
Registracija ovog proizvoda nije moguća ako je zajmoprimac dovoljno sposoban da dobije kredit na iznos duga. Istovremeno, klijent ima pravo da odluči da li će aplicirati za kredit kod banke u kojoj otplaćuje hipoteku, ili će koristiti usluge drugog zajmodavca.
referenca: analog ove opcije je refinansiranje hipotekarnog kredita. Riječ je o smanjenju kamatne stope na hipoteku zbog upisa stambenog kredita u drugu banku.
Ako je zajmoprimac ranije dozvolio kašnjenje u plaćanju ili visina zarada ne dozvoljava obračun solventnosti za dobijanje potrošačkog kredita za iznos hipotekarnog duga, banka može odbiti klijentu da pruži ovu uslugu. Faktori koji smanjuju solventnost su također:
- dostupnost postojećih kredita u drugim bankama (uključujući kreditne kartice);
- nedostatak sudužnika (bez dovoljnog nivoa plata);
- blizu starosne granice za penzionisanje (ograničenje perioda otplate kreditnih sredstava).
Da li je ovo rješenje korisno i zašto?
Iznos potrošača za otplatu postojeće hipoteke, kao poseban bankarski proizvod, nije iskazan u bankama. Da li je isplativo otplaćivati stambeni kredit takvim kreditom?
Usluga je alternativna opcija za brzo oslobađanje od kolateralnog opterećenja i korisna je za zajmoprimce koji žele da obavljaju transakcije sa nekretninama pod hipotekom na tržištu za prodaju bez ograničenja.
Istovremeno, procentualna razlika prilikom apliciranja za potrošački kredit ne ide u korist klijenta: 9/10 hipotekarni krediti omogućavaju kupovinu stambenog prostora po stopi od 2-5% nižoj od minimalnih uslova kredita za bilo koju namjenu.
Kada razmišlja da li je isplativo uzeti kredit za otplatu hipoteke, zajmoprimac mora odlučiti šta mu je važnije: da preplati kamatu na potrošački kredit, ali da ne zavisi od banke na tržištu nekretnina, ili da otplati hipotekarni kredit, sa domom kao zalogom.
referenca: Klijenti koji su uzeli kredit za nekretnine bez kolaterala, u 97% slučajeva ne traže kredit za otplatu kredita.
Koji su uslovi i uslovi za dobijanje?
Da bi uzeo kredit za otplatu kredita, zajmoprimac mora:
- Imati dovoljnu solventnost za dobijanje potrošačkog kredita. Prilikom izračunavanja finansijskog položaja klijenta, prisustvo aktivnog hipotekarnog kredita je faktor koji značajno smanjuje solventnost.
- Dostavite banci dokumente koji potvrđuju ciljnu vrijednost za dobijanje kredita. Krediti za refinansiranje kredita kod drugih banaka, uključujući i hipotekarne, izdaju se po povoljnijim uslovima za korisnika kredita.
- Ne kasniti više od 14 dana tokom perioda otplate hipotekarnog kredita, uključujući sve neizmirene obaveze. Prisustvo neizmirenih obaveza negativno utiče na kreditnu istoriju platioca.
Banke su spremne da daju kredite za otplatu hipoteka, pod uslovom da preostane najmanje 1 godina do kraja roka kredita, u izuzetnim slučajevima (sa iznosom kredita od 300 hiljada rubalja ili više) - najmanje šest meseci. U suprotnom, banci nije isplativo davati kredit, jer kamata na korištenje pozajmljenih sredstava za navedeni period neće donijeti željeni profit zajmodavcu.
Pod kojim uslovima se izdaje novac uz prisustvo stambenog kolaterala?
Kako uzeti ovaj bankarski proizvod za otplatu obaveza stambene banke? Uz postojanje važećeg hipotekarnog kredita, banke su spremne da izdaju kredit zajmoprimcu ako nivo njegove solventnosti odgovara finansijskim parametrima koji omogućavaju dobijanje druge vrste kredita.
Rok za dobijanje kredita može biti jednak ili duži od preostalog roka dospeća hipoteke. Raspored zavisi od želja i mogućnosti klijenta: da li je zadovoljan unapred obračunatom otplatom kredita, ili korisnik kredita želi da smanji mesečnu ratu povećanjem roka kredita.
Kamatna stopa zavisi od uslova banke, dok će u 99% slučajeva zajmoprimac morati da preplati prilikom podnošenja zahteva za potrošački kredit, jer Uslovi kredita za kupovinu stambenog prostora su mnogo povoljniji.
Bitan: prisustvo hipoteke u banci kreditoru nije faktor za smanjenje stope potrošačkih kredita. Naprotiv, konkurentske banke često nude atraktivnije uslove za dobijanje kredita za zatvaranje hipotekarnog kredita.
Kako doći i koji dokumenti su potrebni?
Procedura za dobijanje potrošačkog kredita za zatvaranje hipotekarnog kredita sastoji se od nekoliko faza:
- Izbor banke zajmodavca. Nije potrebno aplicirati za kredit od hipotekarnog zajmodavca - druge banke mogu ponuditi bolje kamatne stope.
- Izbor kreditnog programa. Ako zajmodavac ne nudi poseban zajam za otplatu hipoteke po sniženim stopama, preporučuje se da pogledate potrošačke kredite s minimalnim stopama.
- Zbirka dokumenata.
Da biste se prijavili za potrošački kredit, možda će vam trebati:
Glavni identifikacioni dokument za banku je pasoš. RF. Da biste zaključili ugovor o hipoteci, morate obezbijediti:
- potvrda o stanju duga po kreditu;
- broj računa za prenos sredstava;
- ugovor o zajmu.
Kako teče procedura povrata sredstava i zatvaranja duga?
Nakon prijema pozitivne odluke po prijavi, klijent prima sredstva na navedeni račun. Postoje 2 opcije za otplatu hipoteke dobijanjem kredita:
- Zajmodavac prenosi sredstva na račun kredita. Klijent samo treba da se prijavi i dobije potvrdu da nema dugovanja.
- Sredstva se pripisuju na račun zajmoprimca. Za zatvaranje hipoteke klijent mora kontaktirati filijalu banke i podnijeti zahtjev za prijevremeno terećenje sredstava.
U prvom slučaju, rok za zatvaranje hipoteke ne traje duže od 3 dana: sredstva se prenose direktno na kreditni račun, zatim se klijentu izdaje potvrda da nema duga. Rok za otklanjanje tereta traje do 30 dana - zajmoprimcu se izdaje izvod iz banke, sa kojim se treba obratiti MFC-u za naknadnu papirologiju.
U drugom slučaju potrebno je sačekati da se usluga završi (do jednog dana), zatim dobiti potvrdu i sačekati izvod za otklanjanje tereta.
referenca: ako je klijent izdao neciljani kredit, nije dužan da dostavlja potvrde o prenosu kreditnih sredstava. U drugim slučajevima potrebno je novom vjerovniku donijeti dokument o nepostojanju duga sa pečatom i potpisom službenika banke ili dostaviti izvod o prijemu sredstava na hipotekarni račun.
Za i protiv
Da biste razumjeli da li je isplativo otplaćivati kredit takvim kreditom, zajmoprimac mora procijeniti prednosti i nedostatke ovog rješenja. Prednosti otplate stambenog kredita novim kreditom:
- Klijent zatvara hipotekarne obaveze. Stan, uz naknadno uklanjanje tereta, u potpunosti postaje njegovo vlasništvo.
- Odsustvo važeće hipoteke omogućava zajmoprimcu da se prijavi (ako je potrebno) za kupovinu novog doma.
- Po želji i ako postoje ponude banke, klijent može više puta refinansirati potrošačke kredite, smanjujući preplatu, za razliku od hipoteka.
Ali davanje zajma s naknadnim prijenosom sredstava na račun hipotekarnog kredita nije uvijek korisno za klijenta:
- Ako je do isteka roka kredita preostalo manje od godinu dana, banka može odbiti da dobije kredit.
- Preplata na potrošački kredit je mnogo veća nego na hipoteku, jer je kamata na obične kredite bar 2% viša od uslova na stambene kredite.
- Dobijanje kredita za zatvaranje hipoteke je dodatni bankarski proizvod, za koji zajmoprimac mora ispuniti zahtjeve zajmodavca. Novi zahtjev za kredit podrazumijeva prikupljanje dokumentacije i (ako je kreditiranje ciljano) izvještavanje.
Koji problemi mogu nastati?
Prilikom podnošenja zahtjeva za novi kredit, klijent može imati neočekivane poteškoće:
- Odbijanje kredita. Razlozi mogu biti loša kreditna istorija, nedovoljna solventnost, neusklađenost sa zahtjevima banke (rok ili iznos kredita).
- Povećanje trajanja transakcije: dugoročni prijem sredstava od povjerioca, kašnjenje u prijevremenoj otplati, prijem izvoda o otklanjanju tereta za period duži od 45 dana i sl.
- Dodatni finansijski gubici: registracija osiguranja, plaćanje državne pristojbe.
Kako biste izbjegli eventualne probleme i kašnjenja, preporučuje se odabir pouzdanih banaka za dobijanje kredita i kontrola procesa otplate kredita i pribavljanja potvrda, na primjer, praćenje statusa hipoteke na online računu. U slučaju kršenja roka za pribavljanje dokumenata duže od 3 dana, preporučljivo je obavijestiti direktora banke ili državnog službenika. usluge za naknadnu provjeru ispravnosti kompilacije i održavanja procesa.
Otplata hipoteke novim kreditom omogućava klijentu da postane punopravni vlasnik kuće za 30 dana. Usluga je pogodna za zajmoprimce sa malim iznosima kredita i one čija bonitet nije u nedoumici kod banke. Klijent ima pravo da bira: da dobije kredit od druge banke ili da koristi usluge hipotekarnog zajmodavca.
Ako pronađete grešku, označite dio teksta i kliknite Ctrl+Enter.