האם ניתן לכסות משכנתא במשכנתא? מה יותר משתלם לקחת - משכנתא או הלוואה צרכנית לרכישת דיור
רכישת דירה או בית באמצעות הלוואת משכנתא היא הדרך הפופולרית ביותר. הלוואות מסוג זה כוללות פנייה של הלווה למוסד אשראי על מנת לקבל סיוע פיננסי. בהחלטה חיובית של הבנק, נערך הסכם משכנתא לטווח ארוך. כל לווה שואל שאלות - איך להחזיר את ההלוואה כמה שיותר מהר, איך להפחית את התשלום, איך להפחית את התשלום העודף.
יתרונות וחסרונות של משכנתא בהשוואה להלוואה צרכנית
ראשית עליך להחליט על המושגים, התכונות של משכנתא והלוואות צרכניות.
משכנתא היא הלוואה הניתנת על ידי מוסד אשראי המובטח במקרקעין. הלוואה צרכנית היא הלוואה המונפקת למטרות אישיות של הלווה. ניתן להעמיד בטחונות לביטחון, אך הלווה מנהל את הכספים לפי שיקול דעתו.
חשוב לזכור שסוגי הלוואות אלו הינם מוצרים בנקאיים שונים לחלוטין, הכרוכים בהנפקת כסף בריבית, אך שונים מבחינת ההפרשה.
שקול את התנאים העיקריים של הלוואות
קריטריונים | משכנתא | צרכן |
---|---|---|
גובה הריבית | 10 – 14 % | מ-20% |
מַשׁכּוֹן | נדרשת הרשמה | לא תנאי מוקדם. זה מסופק בעת רישום כמות גדולה, מעל 1 מיליון רובל. |
סְכוּם | תלוי בערך הנכס, נע בין 1.5 מיל. לשפשף. | מקסימום עד מיליון רובל. |
טווח | עד גיל 30 | 5-7 שנים |
יַעַד | רכישת מקרקעין | יעדים כלשהם |
ביטוח חיים | לא נחוץ | |
ביטוח מקרקעין | בהכרח. אם תסרב, זה יגדל גובה הריבית | לא נחוץ |
ביטוח זכויות קניין | בהכרח. אם תסרב, הריבית תעלה. | לא נחוץ |
קבל הנחה במס | אולי | בלתי אפשרי |
שימוש בהון לידה | אולי | בלתי אפשרי |
בנוסף ליתרונות אלו של הלוואת משכנתא, כדאי להוסיף:
- ההזדמנות להשתתף בתוכניות מועדפות - "משפחה צעירה", "משכנתא צבאית", "מדען צעיר", בתמיכת מדינה ואחרים.
- ייתכן שהלווה לא יפחד ממוכרים חסרי מצפון. בעת מתן הלוואה, הבנק מעריך את טוהר העסקה והנכס מהצד המשפטי.
- במידת הצורך, ניתן לבצע ארגון מחדש של החוב.
- רכשו במהירות נדל"ן והשתמשו בו לפי שיקול דעתכם - לגור, להירשם בו, להשכיר אותו.
- אפשרות לסגירת משכנתא בהלוואה צרכנית.
החסרונות של משכנתא בהשוואה להלוואה צרכנית:
- הלוואה לטווח ארוך כרוכה בתשלום יתר משמעותי.
- עלויות נוספות עבור כריתת חוזי ביטוח. בלעדיהם הבנק לא יאשר את ההנפקה.
- הוצאות הלווה עבור שמאות מקרקעין הן תנאי מחייב של הבנק. הערך המשוער של החפץ משפיע על גודל הלוואת המשכנתא.
- חבילת מסמכים מוגדלת - הסכמת בן הזוג או הצהרה על היעדרה; דו"ח הערכה; מסמכי בעלות למקרקעין; מסמכי המוכר.
- הגבלות על בחירת אובייקט. מקרקעין חייבים להיות נזילים, לעניין את הבנק בעת מכירתו במקרה של חוב.
- הגבלות מקרקעין. ללא אישור, אי אפשר לשכור, לרשום צדדים שלישיים או למכור את החפץ.
איך מקבלים הלוואה לרכישת דירה בשוק הדיור הראשוני או המשני - הצעות ותנאים של הבנקים?
כדי לקבל הלוואה לרכישת נדל"ן, עליך:
- החליטו על הפרמטרים של הדירה הנרכשת - שטח, סוג בית, קומה, שטח, מספר חדרים ולאחר שלמדנו הצעות דומות בשוק, העריכו את העלות. עבור מקדמה, תצטרך לשלם בין 10 ל-30 אחוז מהעלות. כדאי לקחת בחשבון את עלויות הביטוח, הערכת השווי, הניירת ועלויות התשלום החודשיות.
- בחר מוסד הלוואות. לשם כך כדאי להכיר את התנאים המפורסמים באתרי הבנקים או להיפגש עם מנהל הלוואות ולקבל החלטה סופית.
- הכן מסמכים. רשימת המסמכים הנדרשים שהוציא הבנק מכילה רשימה מלאה עם הסברים.
- הגשת בקשה ושיחה עם מנהל הלוואות. לאחר אישור הבקשה, כדאי להתחיל בבחירת מושא הרכישה.
- בבחירת דירה צריך להעריך לא רק את האטרקטיביות שלה למגורים, אלא גם את הנזילות מנקודת מבטו של הבנק (יש לברר עם מנהל ההלוואות).
- הזמינו הערכה עצמאית.
- בצע הפקדה ראשונית.
- עריכת הסכמי משכנתא, אשראי וביטוח.
- רשום בעלות.
לבנקים גדולים יש כמה תוכניות משכנתא בחבילת ההצעות שלהם
תוכנית הלוואות | תקופת הלוואה, שנים | גובה הריבית, % | עמלה ראשונית, % | סכום, אלף רובל | גיל הלווה, שנים |
סברבנק | |||||
בניין חדש על קידום | עד 30 | החל מה-7.4 | מ-15 | מ-300 | 21 — 75 |
דיור סיים | עד 30 | החל מה-8.6 | מ-15 | מ-300 | 21 — 75 |
עם הון לידה | עד 30 | החל מה-8.9 | 21 — 75 | ||
בניית בית | עד 30 | מ-10 | מ-25 | מ-300 | 21 — 75 |
אחוזה כפרית | עד 30 | מ-9.5 | מ-25 | מ-300 | 21 — 75 |
משכנתא צבאית | עד 20 | מ-9.5 | מ-300 | מ-21 | |
בנק VTB | |||||
בניין חדש | עד 30 | מהשעה 9.25 | מ-20 | עד 60,000 | 25 — 65 |
קניית בית | עד 20 | החל מהשעה 9.45 | מ-10 | עד 60,000 | 25 — 65 |
ניצחון על הרשמיות | עד 20 | מהשעה 10.45 | מ-30 | עד 30,000 | 25 — 65 |
נכס משכנתא | עד 30 | מ-10 | מ-20 | מ-600 ל-60,000 | 25 — 65 |
רוסלחוזבנק | |||||
הצעות ממפתחים | עד 5 | מ-6 | נקבע בהתאם לקטגוריית הלווה | 21 — 65 | |
משכנתא | עד 30 | מ-8.95 | מ-15 | מ-100 | 21 — 65 |
משכנתא יעד | עד 30 | מהשעה 9.05 | מ-15 | מ-100 | 21 — 65 |
משכנתא צבאית | עד 24 | מ-10.75 | מ-10 | עד 2230 | 22 — 45 |
לפי שני מסמכים | עד 25 | החל מהשעה 9.35 | מ-40 | מ-100 | 21 — 65 |
בנק אלפא | |||||
כדי לקנות בית | עד 30 | החל מהשעה 9.49 | מ-15 | עד 50,000 | 21 – 70 |
איך לשלם משכנתא במהירות וברווחיות לפני המועד?
הלוואה לרכישת דירה או בית ניתן להחזיר באמצעות אפשרויות שונות. שקול דרכים לקבל משכנתא ולשלם חובות במהירות.
מנסה לשלם משכנתא לבד
לפני שתחליטו על שיטת ההחזר המהיר, כדאי ללמוד את תנאי החוזה, הוא מספק אפשרויות פעולה אפשריות. במקרה של ספק או אי בהירות, פנה לייעוץ. ניתן להפחית את הפירעון או את סכום החוב הכולל בהתבסס על גודל ויציבות ההכנסה המתקבלת.
מהי הסכנה של פירעון מוקדם
לווים לפירעון מוקדם, מבצעים את התשלום הבא, תורמים סכום גבוה מהנדרש. זה לא עובד. אם יש כספים פנויים, עדיף לצבור אותם ולאחר שסוכם עם הבנק, לבצע תשלום נוסף שיילקח בחשבון מוקדם יותר.
החזר מהיר של הלוואה אינו מועיל לבנק, כי יש לו הכנסה מריבית. המלווים מנסים למזער את האפשרויות לאובדן ריבית ועשויים לנקוט באמצעים כאלה:
- הכנסת תקופה שלאחריה מותר להחזיר את ההלוואה לפני המועד.
- מגבלת תשלום.
- הכללת בחוזה דרישות ליידע מראש, בכתב, על פירעון מוקדם.
סעיף 810 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית מבטיח את ההגנה על האינטרסים של הלווה. הוא קובע כי ניתן להחזיר את סכום ההלוואה שניתן בריבית ללווה לפני המועד, בכפוף להודעת המלווה לפחות 30 יום לפני ההחזרה.
אם תנאי הסכם ההלוואה אינם תואמים את הוראות החוק, אזי יש לפנות לבית המשפט או לשלוח תביעה למוסד פיננסי. הבנק לא יאפשר הליכים בבית המשפט, והנושא ייפתר בהסכמה.
החזר חוב בתשלומים שווים
החזר חוב בחלקים שווים נקרא שיטת קצבה. במהלך התקופה הראשונה של ההלוואה מוחזרים ריבית וחלק קטן מהקרן. בנייה כזו של פריסת תשלומים מאפשרת לבנק להרוויח ולהגן על עצמו מפני עיכובים וכשלים אפשריים בהלוואה. תשלום מוקדם לא יחסוך לך כסף.
פירעון מוקדם של משכנתאות בבנקים שונים
- פירעון מוקדם בסברבנק הוא די פשוט. לשם כך יש למלא בקשה מיוחדת המציינת בה את מועד הפירעון, הסכום ומספר החשבון העו"ש. הבנק אינו גובה עמלות נוספות בגין כך ואינו קובע מגבלות על גובה ועיתוי התשלומים המוקדמים.
- כמו כן, VTB 24 אינו קובע מגבלות על התנאים לביצוע תשלום מוקדם, וניתן לכתוב בקשה יום אחד לפני המועד הצפוי.
תוכנית מימון מחדש של הלוואות
בנקים, מושכים לקוחות, מציעים תוכניות למימון מחדש של הלוואות, הופכים את המימון מחדש בתנאים אטרקטיביים יותר. ניתן לעשות זאת בבנק המקורי או ליצור קשר עם אחר. במקרה האחרון, הסכם המשכנתא עובר משא ומתן מחדש והנוטל הופך לחדש מוסד פיננסי.
בעת מימון מחדש, יהיה צורך להכין חבילת מסמכים דומה לזו של המשכנתא המקורית. לאחר הסכמה ואישור, נכרת הסכם הלוואה ומשכנתא חדש, ההלוואה שניתנה בעבר מוחזרת במלואה והמשכנתא ניתנת מחדש.
שיטות החזר חלופיות
סגירת הלוואת משכנתא מחייבת הפקדת מזומן. כאשר סכום היתרה קטן יחסית, הבנק עשוי להציע להנפיק הלוואה צרכנית. דרך זו של סגירת החוב מתבררת כיקרה ולא משתלמת כלכלית, התעריפים על הלוואות צרכניות גבוהים בהרבה. אך הלווה יוכל להפוך לבעלים של מקרקעין ללא שיעבוד ולהיפטר ממנו במלואו.
כאשר הלווה רוצה להחזיר הלוואה מהר יותר, או איבד מקור הכנסה, או נכנס לפיגור, עשויות להתעורר שאלות:
- האם למכור את הבית כדי לשלם את המשכנתא? במקרה של קשיים כלכליים וחוסר אפשרות לבצע תשלומים, בהסכמה עם הנושה, ניתן למכור את הדירה.
- האם ניתן לתת דירה לבנק לפירעון משכנתא? אי אפשר לבצע פעולה כזו, הבנק לא צריך את הרכוש של הלווה. הוא נתן הלוואות כדי להרוויח ריבית. אבל אפשר לקבל אישור למכירת נושא המשכנתא. כאשר אתה מוכר את הנכס שלך, תוכל להחזיר את ההלוואה.
משאבים נוספים להחזר הלוואות
לאחר קבלת אישור רישום בעלות, הלווה יוכל להשתמש בניכוי הארנונה. מוחזר חלק ממס הכנסה, שניתן להשתמש בו לפירעון המשכנתא. המדינה קבעה ניכוי מקסימלי של 3 מיליון רובל. לשם קבלתו יש לפנות לרשות המסים עם הבקשה המתאימה.
הפחיתו את גובה החוב בעזרת הון יולדות. ראשית עליך לקבל אישור מקרן הפנסיה, המציין את הסכום הפנוי לשימוש. לאחר השלמת המסמכים הדרושים, הוא עצמו יעביר כספים לבנק. לארגוני אשראי רבים יש בפורטפוליו תוכניות המשתמשות בהון יולדות להבטחת משכנתאות.
כדי לתמוך באזרחים הנקלעים למצב קשה, המדינה מעניקה סובסידיות והטבות. ארגון מחדש של ההלוואה יסייע בהפחתת סכום התשלומים או יספק עיכוב בתשלום.
אם ללווה יש כמה התחייבויות הלוואה, אז נטילת תשלום משכנתא עדיף להתחיל בהחזר של הלוואה צרכנית, כי יש לה את הריביות הגבוהות ביותר. לאחר סגירת הלוואות "יקרות", כל הכסף הפנוי צריך להיות מופנה לתשלומי משכנתא.
האם אוכל לפרוע את המשכנתא שלי מוקדם?
כל הלוואה ניתנת להחזר מוקדם. העיקר לבחור את אפשרות החזר החוב המתאימה.
סוגי פירעון מוקדם של הלוואת משכנתא
החזר מוקדם אפשרי בחלקו או במלואו.
עדיף לשלם את המשכנתא במלואה. הדבר יפחית משמעותית את תשלום הריבית המופרז, שנקבע במקור בתנאי החוזה. על פי אמנות. 809, 810 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, ללווה יש את הזכות להחזיר את ההלוואה לפני המועד והבנק לא צריך לגבות עמלות נוספות עבור זה.
בסגירה חלקית של החוב ניתן לבחור בהפחתה בגובה התשלום או בתקופת ההלוואה. הקטנת התקופה משתלמת יותר, כי תיגבה פחות ריבית והתשלום העודף יקטן בהתאם.
להפחית את התשלום החודשי, אם הוא די גבוה מוצדק במקרים של אובדן או הפחתה משמעותית בהיקף המקור הכספי, צורך בטיפול, הופעת הוצאות משמעותיות יותר. אפשרות זו תאפשר לכם לתכנן בצורה נוחה יותר את ההוצאות השוטפות, לחסוך.
תשלום מוקדם: הוראות שלב אחר שלב
- הכירו את תנאי ההסכם ובררו את דרישות הבנק לגבי תשלום מוקדם: מהו המועד האחרון להגשת הבקשה, באיזה יום, באיזה סניף או סניף.
- פנה באופן אישי למוסד אשראי וכתוב בקשה.
- הפקד כספים כמתבקש.
- קבל פריסת תשלומים שונה. בו ישתקף כל המידע הרלוונטי על פי החוזה: תקופה, שיעור ריבית, סכום התשלום ותשלום יתר.
עמלות בנקים ומכשולים אחרים
רק ללווה הראשי יש זכות לפירעון מוקדם של המשכנתא. ערבים וצדדים שלישיים יכולים לבצע תשלום מוקדם רק אם יש להם ייפוי כוח נוטריוני, עם הסמכויות המצוינות.
עמלה, קנסות, עונשים יכולים להיכלל בחוזה, יש להבהיר אותם מראש.
פירעון מוקדם והחזרת ביטוח בבנקים הגדולים ברוסיה
האפשרות לתשלום מוקדם של חלק מהתחייבויות האשראי זמינה ברוב הבנקים. ובמקביל לא יגבו מהלווה קנסות, קנסות ועמלות. ניתן לברר תנאים ספציפיים מול הבנק.
תנאי מוקדם למשכנתא הוא רישום ביטוח חיים ובריאות ללווה ולערבים לכל תקופת החוזה. במידה וקוצר תקופת ההלוואה, חברת הביטוח תבצע חישוב מחדש ותחזיר חלק מדמי הביטוח, אם קיימת אפשרות כזו בפוליסה.
שאלות ותשובות
אני רוצה לקנות דירה, הבית לא חדש, 950,000 רובל לא מספיקים. אני לא יודע במה לבחור: משכנתא או הלוואה צרכנית? האם ניתן לשלם משכנתא בהלוואה צרכנית ולהיפך. האם זה יועיל?
לתשובה מדויקת לשאלה הנשאלת, יש צורך לפנות למוסד אשראי לבירור התנאים למתן משכנתא והלוואות צרכניות. יתר על כן, בעלות על המידע, לבצע חישובים מתמטיים פשוטים. הערכים הסופיים של החישובים יתנו תשובה מדויקת לשאלה.
כיצד לווים בתום לב שיש להם כספים פנויים מגלים בצורה רווחית יותר.
אבל כדאי ללמוד היטב את התנאים כדי לא להיות מפסיד.
מה קורה אם אתה משלם יותר מתשלום המשכנתא החודשי שלך?
האם אוכל לפרוע את המשכנתא שלי מוקדם? כיום, משפחות רבות משתמשות בשירותים של מוסדות פיננסיים כדי לשפר את תנאי החיים שלהן.
ידוע כי הלוואת משכנתא ניתנת לתקופה ארוכה, בעוד שלא נאסר על הבנק לבצע תשלומים לפני המועד.
ראשית עליך לקרוא בעיון את תנאי החוזה. ברוב המקרים, מוסדות פיננסיים מאפשרים לך לשלם את החוב לפני המועד, אך יש לפרט זאת במסמך הרלוונטי.
מי שמתכוון לתרום בטרם עת סכום מסוים לפרעון חוב משכנתא, יש לשים לב לסעיפי ההסכם, המציינים:
- האם יש צורך להודיע לעובדי הבנק לפני פירעון תשלום חריג;
- איזו עמלה ניתנת;
- תקופת תשלום - ייתכנו ימים מיוחדים לביצוע תשלום שלא לפי לוח הזמנים;
- הסכום המינימלי והמקסימלי של התרומה;
- סניף הבנק שבו מותר להחזיר את החוב.
חָשׁוּב! במידה והלקוח אינו שם לב לפריסת הפירעון, משלם תשלומים בטרם עת, אין בכך כדי לפטור אותו מתשלום עמלת החובה החודשית.
הבנק קובע את מועד הפירעון לכל יום ה-28 בחודש. הלקוח מבצע תשלום חריג ביום ה-15, וגובה התשלום עולה על סכום התשלום החודשי החובה. למרות זאת, ב-28.08 יהיה צורך לחזור על התשלום על מנת למנוע עיכוב ולא להפר את תנאי החוזה.
תשלום שלא בוצע לפי לוח הזמנים עובר לפירעון מוקדם, מקטין את סך החוב לפי החוזה. ריבית שנצברה על סכום החוב, ככלל, מחושבת מחדש.
לוח ההחזרים מורכב במספר דרכים:
- תשלום קצבה - הלקוח משלם בתשלומים שווים לאורך כל תקופת ההתקשרות. לאחר ביצוע הסכום החודשי החובה, הכספים מחולקים בצורה זו: חלק אחד הולך לפירעון גוף ההלוואה (סכום קרן), החלק השני מחזיר את הריבית שנצברה.
- פריסת פירעון מובחנת היא כאשר סכום הקרן של ההלוואה מתחלק לחלקים שווים, ועל יתרת החוב נגבית ריבית, כמו בפריסה להחזר קצבה. אופן התשלום הזה לא לגמרי נוח, שכן התשלום בתחילת הקדנציה הוא די גדול, אך יחד עם זאת הוא מנצח מבחינת התייקרות. אם נשווה את אותם תנאים, הרי שהתשלום הראשון במסגרת פריסת פירעון מובחנת גבוה בממוצע ב-25% מהקצבה.
הערה! פריסת ההחזרים עם תשלום קצבה משמשת לרוב את המוסדות הפיננסיים.
ישנן שתי אפשרויות לשינוי לוח הזמנים:
- להפחית את תקופת החוזה על ידי הגדלת התשלום או ביצוע סכומים נוספים;
- להפחית את גובה התשלום, אך להשאיר את תקופת ההחזר ללא שינוי.
לפני עיבוד מחדש של תוכנית החזר החוב, יש צורך לקבוע איזו מהשיטות היא המועילה ביותר עבור הלווה:
- חלקם רוצים להפחית את כמות ההערכה;
- אחרים רוצים להפחית את התשלומים החודשיים שלהם.
במקרה זה מועיל להפחית את התקופה
לרוב, אותם לווים שהנפיקו משכנתא עם פריסת החזר קצבה מצמצמים את תקופת ההלוואה. אנשים כאלה בדרך כלל:
- יש להם כסף, כלומר, הם יכולים לשלם בסכומים גבוהים, והם בוחרים טווח ארוך ל"ביטוח", אי אפשר לדעת מה יקרה בחיים;
- רוצה להפחית את סכום התשלום היתר;
- שילמו יותר ממחצית מהחוב, הם שואפים להיפטר מ"קשרי האשראי" בהקדם האפשרי.
הלקוח משלם סכום חודשי הגבוה מהמפורט בחוזה. הכסף ה"נוסף" מכסה חלק מסכום הקרן של החוב, בעוד שסכום תשלום החובה נשאר זהה.
בואו נסתכל על דוגמה
כאשר סוג התשלום הוא קצבה.
במהלך התקופה שצוינה, אתה צריך לשלם לפחות 9,500 רובל בחודש. אם התשלום יבוצע על פי לוח הזמנים, הסכום הכולל של תשלום היתר יהיה 390,600 רובל.
הלקוח משלם את התשלום הראשון בסכום של 30,000 רובל במקום 9,500 רובל הנדרשים. החלטת הלקוח היא להפחית את תקופת ההתקשרות. במקרה הזה:
- התשלום החודשי נשאר זהה 9,500 רובל;
- סכום ההערכה מצטמצם ל-350,000 רובל, ובכך אדם חוסך 41,000 רובל לכל תקופת החוזה;
- תקופת ההלוואה תקוצר ב-8 חודשים.
בעוד כמה חודשים, הלקוח יפקיד עוד 45,000 רובל, ואז:
- התשלום נשאר ללא שינוי;
- תשלום יתר על פי החוזה יסתכם ב-298,000 רובל;
- החוזה יהיה תקף ל-102 חודשים, לא ל-120 חודשים.
אם המשלם, מרגע חתימת החוזה, מחזיר את ההלוואה לפי לוח הזמנים, ולאחר שלושה חודשים הוא משלם תשלום בודד של 75,000 רובל, אזי סכום התשלום, סכום השבח והתקופה, כמו בקודם המקרים, לא ישתנו.
לוח החזרי הלוואות מבודל
מכאן ניתן להסיק: על מנת לצמצם את תקופת ההלוואה וגובה השבח, אין צורך לשלם סכום עתק פעם אחת, ניתן לשלם מעט יותר (במידת האפשר) מתשלום החובה מדי חודש, ולאחר מכן תשלום יתר יקטן.
שקול את אותם תנאי הלוואה, אך עם פריסת תשלומים מובחנת.
פריסת פירעון מובחנת מרמזת על הפחתה בגובה התשלומים החודשיים.
התשלום הראשון חייב להיות לפחות 12,000 רובל. לשם השוואה, התשלום האחרון הוא 6,300 רובל. בתנאי שהתשלום מתבצע על פי לוח הזמנים, בסך הכל הלווה משלם יתר על המידה 340,500 רובל.
כאשר לקוח בנק משלם את התשלום הראשון בסכום של 30,000 רובל:
- גודל התשלום הראשון והאחרון לא ישתנה - 12,000 ו 6,300 רובל;
- תשלום היתר מצטמצם ל-314,000 רובל, המשלם חוסך 26,100 רובל;
- אדם יחזיר את ההלוואה שישה חודשים קודם לכן.
אם תוך חודשיים יתקבל תשלום נוסף בסכום של 45,000 רובל, אז:
- התשלומים החודשיים מופחתים לפי פריסת ההחזרים המקורית, כמו במקרים קודמים;
- העלייה במחיר תהיה 278,000 רובל, החיסכון יהיה 62,200 רובל;
- תקופת הסכם ההלוואה היא 107 חודשים.
מתי הזמן הטוב ביותר להסכים להפחתה?
ללווה הזכות לבחור באפשרות של פירעון מוקדם באמצעות הפחתת גובה התשלום החודשי. שיטה זו נוחה מכיוון שכאשר אתה מפקיד סכום גדול מהמצוין בלוח הזמנים, התשלום החודשי יורד, ותקופת החוזה נשארת ללא שינוי.
בואו לגלות איך יהיה משתלם יותר לפרוע את המשכנתא לפני המועד. לשם כך, שקול מה קורה לתשלומים ולשבח כאשר תקופת החוזה נשארת ללא שינוי, והתשלום החודשי הופך פחות.
כדי להקל על ההשוואה, נשאיר את התנאים ללא שינוי (ראה טבלה למעלה):
אם הלקוח מבצע את התשלום הראשון בסכום של 30,000 רובל
בעוד חודשיים, אדם משלם 45,000 רובל
יצוין כי התשלום החודשי יורד מהחודש הבא לאחר תשלום הסכומים הנקובים.
לכן, אם לשפוט לפי גודל השבח, ניתן להסיק כי פירעון מוקדם עם ירידה בסכום אינו משתלם.
אבל אם המלווה מאפשר לך לבצע תשלומים גדולים יותר מספר בלתי מוגבל של פעמים, אז אתה צריך לשקול אפשרות זו. במיוחד כאשר לוח ההחזרים מובחן.
מהי הדרך הטובה ביותר לפרוע משכנתא - לפי תקופה או לפי סכום?
אי אפשר לתת ייעוץ חד משמעי לאדם שעומד לסגור הלוואה לפני תום החוזה.
הכל תלוי במצב במשפחה, ברווחה החומרית ובגורמים נוספים. אתה יכול לשקול רק מצבים שונים כדי להיות מוכנים אליהם.
למד היטב את תנאי הסכם המשכנתא לפני החתימה. ובכל זאת, ישנם מקרים בודדים שבהם מוסד פיננסי מספק צבירת קנסות, קנסות על ניסיון לסגור הלוואה מבעוד מועד.
אם תנאי הסכם המשכנתא מאפשרים תשלום מוקדם, עליך:
- להודיע לבנק;
- זיכוי את הכספים שיש לך כרגע בחשבונך;
- לבדוק האם גובה החוב חושב מחדש, לשלוט בשינויים בפריסת התשלומים.
חשבו על האפשרות האופטימלית ביותר לפני המועד, מה עדיף להפחית: הטווח או הסכום. לדון במצב עם בני משפחה וחברים, מומחים בתחום זה.
לדוגמה, אדם בעל ידעלהניא את הלווה מסגירת ההלוואה מהר יותר אם במדינה יש רמה גבוהה של אינפלציה. הסיבה היא שהכסף פוחת מהר מאוד.
לא משתלם כלכלית להקצות את חלק הארי מהמשפחה שכרלהגביל את עצמך בכל דבר.
אם מוסד פיננסי קובע את מספר התשלומים שניתן לבצע בתורו, אז זה הרבה יותר משתלם לשנות את לוח הזמנים על ידי הקטנת תקופת החוזה.
כדי לבחור שיטת פירעון מוקדם מקובלת ללא הגבלות על תשלומים לא מתוכננים, עליך:
- לקחת בחשבון את היכולות הפיננסיות של המשלם;
- השוו אפשרויות לקיצור התקופה והפחתת סכום התשלום.
ישנם מצבים בהם הלווה מודה כי מצבו הכלכלי עלול להחמיר. אבל עכשיו יש הזדמנות להפקיד סכומים גבוהים. במקרה זה, יהיה סביר להפחית את גובה התשלום החודשי.
אם יש לך כמות מסוימת של כספים, עליך לשקול היטב כיצד להיפטר מהם. כאשר המשלם מפקיד כסף כדי לשלם את החוב לפי ההסכם, הגישה אליהם תהיה מוגבלת. החיים הם בלתי צפויים, אם אתה פתאום צריך כמות גדולה בדחיפות, לא יהיה מאיפה לקחת אותה.
עדכון אחרון:  28/12/2019
שלום! בבקשה תגיד לי איך נפטרים מהמשכנתא? אני ובעלי לקחנו הלוואת משכנתא לדירה בתקופה שבה היו לנו הכנסות גבוהות. כרגע אני מובטלת והשכר של בעלי הופחת. בנוסף, ההוצאות שלנו גדלו עקב התוספת למשפחה. זה הקשה מאוד על תשלום המשכנתא.
מריה, סבסטופול.
(אוֹ משכנתא) היא הצורה הלוואה לטווח ארוך, שבו מונפק כסף ברישום כשעבוד מקרקעין או קרקע.
תקופות הלוואה ארוכות ו סכומים גדוליםמהווים נטל כלכלי רציני במשך מספר שנים או אפילו עשורים. במשך תקופה כה ארוכה, מצב חייו של הלווה יכול להשתנות באופן קיצוני.
והכי חשוב, אירועי חיים שונים יכולים להשפיע לרעה על רמת הפירעון שלו. במצב כזה, ביצוע תשלומי המשכנתא הופך לקשה.
ישנם מספר מצבים בהם הלווה מחליט להיפטר ממשכנתא:
- צד אחד , חייבים חולמים להחזיר את ההלוואה מהר יותר ולמשוך רכוש מבטונות.
- מצד שני , מספר לא מבוטל של לווים מוצאים את עצמם במצב בו קשה מדי עבורם לספק הלוואה בתנאים קיימים.
ללא קשר לסיבות המניעות, על הלווה לדעת כיצד להיפטר מהלוואת משכנתא בצורה הטובה ביותר.
מהן המטרות והיעדים שהציבו חייבים-לווים, להיפטר מהמשכנתא
לא כולם מבינים, אבל הרבה יותר קל להיפטר מעומס המשכנתא מאשר ממנו. עם זאת, הכל נקבע בעיקר על ידי המטרות והיעדים שהלווה מבקש להשיג.
לרוב, לווי משכנתא מציבים לעצמם את המטרות הבאות:
- שמרו את הבטוחות בנכס, אך יחד עם זאת השיגו שינויים בתנאי הסכם המשכנתא.זה יעזור להפחית את נטל האשראי ולשרת את ההלוואה בתנאים נוחים יותר.
- לשמור על בעלות על מקרקעין או קרקע ולהשיג באופן עצמאי הפחתת נטל האשראי.ניתן להשיג זאת באמצעות .
- שלם את המשכנתא שלך בהקדם האפשרי.יחד עם זאת, אין זה משנה ללווה אם נשוא הבטחונות נשאר בנכס שלו.
בבסיסה, משכנתא היא צורת הלוואות מורכבת למדי. הלוואה כזו כוללת שני סוגים של יחסים משפטיים:לגבי נושא הבטוחות ובאופן ישיר לגבי ההלוואה. שני החלקים הללו מחוברים, לפיכך, גם המטרות שהלווה מציב ביחס אליהן בעת ההחלטה להיפטר מהמשכנתא תלויות זו בזו.
ברוב המקרים, אתה צריך לבחור לשמור או לא בעלות על הבטחונות. זה תלוי בהחלטה שנלקחה אילו אמצעים לנקוט במצב הנוכחי.
הדרך הקלה ביותר להיפטר מהלוואת משכנתא היא אם הלווה מוכן לאבד את הביטחונות. במקרה זה, הנכס הוא זה אשר יוכל להבטיח את מילוי ההתחייבויות.
לפני שתמשיך בבחירת שיטת פטור מהתחייבויות אשראי, צריך לשים לב הזדמנות לפתור בעיה זו עם ביטוח . רוב הלווים עורכים פוליסת ביטוח חיים ובריאות. יתרה מכך, חלקם עושים ביטוח עבור נאמנות אזרחית, כולל על מצבים של אובדן עבודה או הפחתת הכנסה .
תשלומי ביטוח יכולים לסייע ללווה לשלם את כל המשכנתא או לפחות חלק ממנה. במידה והפוליסה לא הונפקה, או שמצבו של החייב אינו מקרה ביטוחי, תצטרכו לחפש דרך אחרת לפתור את הבעיה.
דרכים חוקיות להיפטר ממשכנתא
איך נפטרים מהלוואת משכנתא - 4 דרכים מוכחות 📌
אופן השחרור מהלוואת משכנתא נקבע בעיקר על פי יחס הלווה לבטוחה. לכן, האפשרויות חלוקות על קבוצות בדיוק תלוי בזה.
1) יש צורך בשימור רכוש
שיטה 1.ארגון מחדש של משכנתא
אם מתקבלת החלטה על ארגון מחדש, יש לפנות למוסד האשראי בבקשה.
הבקשה לארגון מחדש של החוב תשקף:
- סיבות המונעות ממך להחזיר הלוואת משכנתא בתנאים הקיימים;
- ראיות תיעודיות לנסיבות;
- מביע רצון לארגן ארגון מחדש.
כאשר הבקשה תידון על ידי הנושה הוא יקבל החלטה ויציע אפשרויות לצאת מהמצב הזה:
- במהלך תקופה מסוימת, הלווה מחזיר ריבית בלבד, עיקר החוב מוקפא;
- הגדלת תקופת המשכנתא והקטנת גובה התשלום החודשי;
- הפחתת ריבית.
האפשרויות שהוצגו אינן ממצות. המלווים מפתחים תנאים אישיים של ארגון מחדש התואמים את המצב הקיים ולוקחים בחשבון את עמדת הלווה בהווה ובעתיד לגבי רווחתו הכלכלית.
📎 פרטים על - בפרסום המיוחד שלנו.
שיטה 2.מימון מחדש
מימון מחדש מתאים לאותם לווים שלקחו משכנתא לפני מספר שנים, כאשר הריבית הייתה גבוהה בהרבה. כיום, רוב הבנקים הגדולים מציעים תוכניות דומות. הם מנהלים משא ומתן מחדש על תנאי המשכנתא, מורידים את הריבית.
אולם עם פתרון כזה לסוגיה יש חשיבות רבה לנוכחות וגודלם של חובות בפיגור. ראשית, על מנת לקבל מימון מחדש, יש לפנות למלווה שדרכו התקבלה הלוואת המשכנתא. אם הוא מסרב, אתה יכול ללכת למוסד אשראי אחר.
קרא על איך זה קורה באחד המאמרים שלנו.
2) לא מתוכנן לשמור על הנכס הבטוחה
אם ללווה לא חשוב לשמור על רכוש, תוכל להשתמש בשיטות אחרות כדי להשתחרר מחובות:
שיטה 3.מכירת מקרקעין או קרקע
לפני מכירת בטחונות, עליך להשיג אישור הבנק. על חשבון הכספים שיתקבלו מהמכירה תוחזר המשכנתא.
בעת החלטה על מכירת הנכס, יהיה עליך לקבל את הסכמת הבנק. ישנן שתי אפשרויות:הלווה עצמו עוסק במכירת נכס או שהמלווה מארגן את המכירה באישור הלקוח. בכל מקרה, הבנק שולט בהכרח בעסקה.
על כך כתבנו במאמר קודם.
שיטה 4.העברת חוב משכנתא ללווה אחר
במצב כזה, הדבר הראשון שצריך לעשות הוא לעשות הסכמת הבנקמי שהנפיק את המשכנתא. הנושה בודק את הלקוח החדש באותו אופן כמו החייב העיקרי.
לעתים קרובות, הלווה העיקרי אינו מוסר מיחסי המשכנתא. בהתאם לתנאי החוזה המתוקן, לקוח זה אחראי סוֹלִידָרִי אוֹ אחריות בת בהלוואה.
לגבי חפץ המשכון, הנושא נפתר בהתאם להסכם בין הלווה לבנק. ברוב המקרים, התוכנית של עסקאות כאלה מפותחת בנפרד . לאחר מכן, כל התנאים מוסכמים בין כל המשתתפים בעסקה. עם זאת, חוות הדעת של הבנק הנושה עדיין תהיה המרכזית.
לרוב, יחסי מקרקעין נפתרים באחת מהאפשרויות הבאות:
- הבטחונות נשמרים על ידי הלווה העיקרי;
- רכוש, עם קבלת הסכמת הנושה, עובר לחייב חדש, נשאר משועבד. במקרה זה, הלווה העיקרי משוחרר מכל התחייבות כלפי המלווה.
לקחת הערה! לעתים קרובות, לווים מנסים להיפטר מהמשכנתא על ידי השכרת הנכס. התשלומים המתקבלים מהדיירים משמשים לאחר מכן כתשלומי הלוואות.
אולם על מנת לערוך הסכם שכירות יש צורך בקבלת הסכמת הבנק. אך לעתים קרובות חייבים מתעלמים מדרישה זו, ומנהלים משא ומתן עם השוכר באופן בלעדי בעל פה. או שהם נכנסים לחוזה שכירות, בתקווה שהבנק לא יבטל אותו. בכל מקרה, השכרת דירה ממושכנת - לא האפשרות הטובה ביותר .
לסיכום, אנו מציגים לתשומת לבכם שולחן קצר , המכיל דרכים אפשריות להשתחרר מהמשכנתא.
№ | דֶרֶך | תיאור קצר |
מצבים בהם יש צורך בשימור רכוש | ||
1 | שינוי מבנה | הלווה מגיש בקשה המתארת את הקשיים שנוצרו כתוצאה מכך ניתן להאריך את התקופה, להפחית את התעריף, להקפיא את החוב לזמן מסוים (משלמת רק ריבית) |
2 | מימון מחדש | זה מתבצע בבנק שלך או בכל בנק אחר זה מרמז על הנפקת הלוואה חדשה כדי להחזיר את הישנה בתנאים נוחים יותר |
אין תוכניות להציל את הנכס. | ||
3 | מכירת נכס | נדרשת הסכמת הבנק |
4 | העברת חוב ללווה אחר | נדרשת הסכמת הבנק, המשכון נשמר על ידי הלווה העיקרי או מועבר לחדש. |
צוות האתר מקווה שהצליח לענות על שאלתך. אם יש לכם חדשים - שאל אותם בתגובות למטה. נתראה בקרוב!
תוֹכֶן
אם בית, דירה או נדל"ן אחר נמצאים במשכנתא, וניתן להקצות כספים מתקציב המשפחה על מנת לשלם חלק מהחוב או את כולו לפני המועד, כדאי לדעת לעשות הכל נכון כדי שהבנק יהיה מרוצה משיתוף הפעולה, והאדם חוסך בתשלום ריבית. המלצות כיצד לפרוע במהירות הלוואת משכנתא שתינתן יסייעו לכם למצוא במידת הצורך דרך מתאימה לצאת ממצב זה.
האם ניתן לפרוע משכנתא מוקדם?
התנאי מוסדר בהסכם ההלוואה. רוב הבנקים והמוסדות הפיננסיים מספקים הזדמנות כזו. ניתן לשלם הלוואת משכנתא לפני המועד במלואו ובחלקים ללא ריבית, עמלות, קנסות, במהירות ובעלות מינימלית. לחלק מהארגונים יש מגבלות מסוימות על הסכום או על תנאים אחרים. כך, למשל, למלווה יש זכות לדרוש מהלווה לדווח בכתב או בעל פה כמה ימים לפני תום תקופת התשלום כי הוא מתכנן להחזיר את המשכנתא מראש. של לוח הזמנים.
בכל מקרה, התנאים לשינוי פריסת התשלומים על מנת לסגור במהירות את המשכנתא נידונים באופן פרטני לפני עריכת הסכם הלוואה. יש לפרט בצורה ברורה את הסעיפים המסדירים את ההליך, התהליך והאפשרות להחזר הלוואת משכנתא מבעוד מועד, התשלום החודשי המינימלי והמקסימלי שהלווה זכאי לשלם בנוסף.
איך לשלם את המשכנתא במהירות
פירעון מוקדם של הלוואת משכנתא מבטיח הפחתה בגובה התשלום ביתר, חיסכון בכספים וצמצום תקופת ההלוואה. ככל שהלווה יצליח לפרוע את החוב מהר יותר, כך יפחת התשלום היתר. רוב החייבים לוקחים הלוואת משכנתא לעד 15, 20 או 30 שנה, אך משלמים אותה הרבה יותר מהר. עבור אותם אזרחים המתחשבים בנסיבות שונות של כוח עליון (ירידה בשכר, הופעת התחייבויות כספיות חדשות ובעיות שצריך לפתור במהירות, רכישות לא מתוכננות) זהו נוהג רגיל.
פירעון מוקדם של הלוואת משכנתא יכול להיות מלא או חלקי. פירעון מלא מובן כתשלום של כל סכום החוב בבת אחת. במקרה של החזר חלקי, הלווה, בנוסף לתשלום החודשי החובה, מבצע כספים נוספים, הסכום שלהם אינו מוגבל על ידי דרישות ספציפיות. ניתן לשלם במהירות את החוב באמצעות הון לידה, ביטוח, כספים אישיים, סובסידיות וכו'.
בהתאם לחקיקה הנוכחית, אזרחי הפדרציה הרוסית יכולים להחזיר את הלוואותיהם באופן חלקי ומלא. לשם כך עליהם להודיע לבנק על כוונתם 30 יום (תקופה נוספת מצוינת בחוזה) לפני מועד הפירעון המתוכנן. ריבית משולמת רק עבור תקופת השימוש בפועל בכספים שאולים. את הבקשה ניתן להגיש בעל פה או בכתב, בטלפון או באינטרנט.
לאחר החזר חלקי של הקרן, הבנק מוציא ללווה פריסת תשלומים חדשה לפיה מופחתים התשלום החודשי והריבית. אם החייב הצליח לשלם במהירות את החוב במלואו, מופק מסמך המציין כי ההלוואה סגורה. מדריך זה יגן עליך מפני בעיות אפשריותבעתיד. היא הופכת להוכחה שהחייב מילא את כל ההתחייבויות כלפי הבנק.
הפחתת תשלום
אחת מ-8 הדרכים היעילות לפרוע את המשכנתא במהירות היא להוריד את תשלומי ההלוואה החודשיים. מומלץ לפנות ללווים שאינם בטוחים שתמיד יוכלו לגבות את הסכום הנדרש בזמן כדי לשלם את התשלום החודשי. ניתן להפחית את סכום התשלום במסגרת הסכם הלוואת משכנתא אם:
- ללווה יש עבודה יציבה, אבל רוצה לשחק בה בטוח;
- אין 100% אמון במצבם הכלכלי;
- המצב הפיננסי אינו יציב - הרווחים יורדים מעת לעת ועוברים, החייב יכול להרוויח במהירות פרס כספי גדול.
בהפחתת גובה התשלום, הלווה לא יקטין משמעותית את גובה התשלום העודף, אלא יקטין את הנטל הכספי, יגן על עצמו מפני עיכוב, שכן הוא יוכל לשלם את התשלום החודשי החובה בכל מצב, וזהו כבר יתרון חשוב ומשמעותי. תקופת ההלוואה נשארת זהה במקרה של הפחתה בגובה התשלום וכן בשיעור הריבית, תכנית החזר החוב וכו'.
כדי להפחית את גובה התשלום, נדרש מעת לעת או כל הזמן תרומה חודשית נוספת בנוסף לתשלום החודשי העיקרי. אם ללווה יש כסף פנוי שיעזור להחזיר את ההלוואה במהירות, עליו לפנות לבנק או למוסד פיננסי אחר, להודיע על כוונתו. אתה תמיד צריך להתמקד בחוזה. זה מפרט את כל הניואנסים של ההליך. לא פחות מ שיטה יעילההפתרון לנושא זה הוא התייעצות עם עובד בנק: הוא יספק את כל המידע הנדרש על השירות.
צמצום תקופת ההלוואה
אם אין טעם להפחית את סכום התשלום, אז אתה יכול להשתמש ב-8 דרכים אחרות כדי לשלם במהירות את המשכנתא שלך. מומחים ממליצים להפחית את תקופת ההלוואה במקרים כאלה:
- כאשר ללווה יש הכנסה טובה יציבה, שבה הוא בטוח ב-100%;
- כאשר ניתן לקבל בקרוב את הפיצוי הכספי הדרוש, שיאפשר לכם לכסות את החוב במלואו (האדם טרם הספיק למכור את הדירה הישנה, אך אינו יכול לעכב את המעבר, עליו לבקש הלוואת משכנתא, אשר הוא ייסגר מיד כשימכור את רכושו).
במקרים כאלה, תוכלו לתרום בבטחה תרומה נוספת להחזר ההלוואה ולצמצם משמעותית את תקופת ההלוואה. אבל אל תשכח כי הנטל החומרי צריך להיות ריאלי. היתרון בהפחתת תקופת ההלוואה ברור. שיטה זו ממזערת את תשלום היתר. החיסרון שלה הוא התשלומים החודשיים הבלתי נסבלים עבור רוב החייבים.
סוגי תשלומי הלוואות
לפני שאתה לוקח משכנתא, אתה צריך לשקול ניואנסים רבים ושונים. אחד הראשונים הוא סוג תשלומי ההלוואה שתבחרו. זה קצבה ומובחן. לכל אחד מהם יש את היתרונות והחסרונות שלו, לכל סוג יש השפעה עצומה על יעילות הפירעון המוקדם של ההלוואה. לכן, אם אתם מתכננים לסגור את המשכנתא מקדים את לוח הזמנים, אז ניואנס זה דורש תשומת לב רבה.
סוג התשלום משחק תפקיד חשובבהלוואות משכנתא, כי:
- הוא קובע לפי איזו ריבית תצמח;
- זה משפיע על גובה התשלום החודשי;
- תלוי בו כיצד יתחלק "גוף ההלוואה" לכל תקופתו.
אם מדברים על פירעון מוקדם של הלוואה, אז המצב יותר מסובך, וכדי להבין באיזו אסטרטגיה הכי כדאי לבחור לפירעון המהיר ביותר של הלוואה, נדרש לבצע חישובים באופן אינדיבידואלי תוך התחשבות ב תקופה, גודל ההלוואה, שיטת חישוב הריבית, שיעור, יכולות פיננסיות של הלווה וכו'. אין עצה אחת ונכונה באיזה סוג תשלום לבחור. הכל תלוי בתנאים ובמצב הספציפיים.
אַנוֹנָה
תרומה מסוג זה כרוכה בחלוקת החוב העיקרי והריבית המצטברת לחלקים שווים. במילים אחרות, על החייב לשלם את אותו התשלום מדי חודש לאורך כל תקופת ההלוואה. ככלל, מוסדות פיננסיים מספקים ללקוחות לוח זמנים המציין את הליך תשלום הפרשות לקצבה. אבל אם תרצה, אתה יכול לבצע את כל החישובים בעצמך.
סכום תשלומי המשכנתא החודשיים לקצבה מחושב לפי הנוסחה - х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)), כאשר х הוא סכום התשלום החודשי, N הוא תקופת ההלוואה ב חודשים, Р היא הצעת הריבית החודשית השנתית. כדי לחשב את מרכיב האחוזים של התשלום המדובר, נדרש להכפיל את יתרת ההלוואה לתקופה הנקובת בריבית השנתית, ולחלק את הנתון המתקבל ב-12 חודשים.
הנוסחה הבאה משמשת - Pn = Sn * P / 12, כאשר Sn הוא החוב הנותר, Pn הוא סכום הריבית שנצברה על המשכנתא. אותו חלק מהתשלום החודשי, שיאפשר לך לפרוע את הקרן על המשכנתא, מחושב לפי הנוסחה - s = x - pn, כאשר s הוא המדד הרצוי, x הוא סכום התשלום החודשי של המשכנתא, pn היא הריבית שנקבעה במועד התשלום ה-n.
כדי לברר כמה הוצא על תשלום הקרן, התשלום החודשי מופחת בריבית שנצברה. מכיוון שערך s תלוי בתשלומי משכנתא קודמים, הוא מחושב באופן עוקב לכל חודש, החל מהראשון. הדיוק של המחוון המתקבל תלוי בדיוק החישובים. מחשבון הלוואות מיוחד עוזר להקל על משימת ביצוע החישובים.
קצבה מרמזת על תשלום בשלבים הראשונים של 80-90% מהריבית שנצברה על ההלוואה, רק 10-20% מהסכום הכולל ששולם משמש לתשלום החוב הקרן. בבחירה בדרך השקולה להחזר ההלוואה, החייב משלם תחילה ריבית, ורק לאחר מכן את החוב הקרן. לטענת מומחים, קצבה מועילה תחילה לנושה, ורק לאחר מכן לחייב.
היתרונות של תכנית זו הם כדלקמן:
- האפשרות לקבל הלוואה גדולה יותר;
- חסכון בנטל על החייב בשלבים הראשונים;
- קלות החזר ההלוואה בשל העובדה שהתשלומים החודשיים קבועים, כתוצאה מכך - ביטול האפשרות לחבות בשוגג;
- תכנון תקציב נוח;
- תקופת הלוואה ארוכה יותר.
החסרונות של תכנית הקצבה כוללים תשלום יתר גדול וסכום קבוע של הפקדות המשולמות לאורך כל מועד המשכנתא. אם נשווה בין הקצבה לבין התכנית המבדלת, אזי נוכל לומר בלי לערוך חישובים שההלוואה תעלה יותר לחייב שבחר בשיטה הראשונה של פירעון החוב הקרן, שכן גוף ההלוואה יורד לאט יותר, והריבית נצברת על זה.
החייב יודע איזה תשלום עליו לשלם מדי חודש, מתכנן את תקציבו וצופה מראש את כל הבעיות האפשריות על מנת למנוע קנסות שמפעיל בנק או מוסד פיננסי אחר במקרה של איחור בתשלום תשלומים חודשיים. אבל זה הרבה יותר נוח כאשר כמות תשלומי החובה על הלוואת משכנתא מצטמצמת בהדרגה.
תכנית הקצבה מועילה בעיקר לנושים. הם מקבלים את התשואה המקסימלית על ההלוואה. בשלבים הראשונים החייב מחזיר בעיקר את הריבית בגין השימוש בכספים שנלקחו, כתוצאה מכך - ירידה איטית בגובה החוב הקרן ותשלום יתר משמעותי יותר על הלוואת המשכנתא, על מנת להפחיתו, שם מהווה רק מוצא אחד - לממש את הזכות לפירעון מוקדם מלא או חלקי של החוב. איך עושים זאת – בהפחתת התשלום החודשי או תקופת ההלוואה – החייב מחליט.
מובחן
שיטה זו של החזר משכנתא נקראת מסחרית או קלאסית. הוא קובע את חישוב הריבית על יתרת החוב. בתרגום מאנגלית, להבדיל אמצעים להבחין, להבחין - וגודל כל תשלום משכנתא חודשי עוקב שונה כל הזמן מהקודם. דרך זו של החזר הלוואה מחייבת את החייב לשלם לגוף הסגן בחלקים שווים ואת הריבית הנגבית על הסכום הנותר, היא יורדת מדי חודש, מה שגורם לירידת ערכם.
היתרונות של דרך מובחנת בה תוכל לשלם משכנתא:
- תשלום יתר קטן על הלוואה לעומת קצבה בשל העובדה שגוף ההלוואה הולך ופוחת, ואיתו גובה הריבית שנצברת;
- הפחתה הדרגתית של הנטל הכלכלי על החייב באמצעות הפחתת התשלומים החודשיים;
- עקרון חישוב פשוט ומובן, שאפילו ילד שולט בו.
החסרונות של השיטה המובדלת כוללים:
- תשלומים ראשונים גבוהים יחסית;
- סכום הלוואה קטן יותר לעומת זה שניתן לקבל בבחירת קצבה;
- תמיד סכומים שונים של תשלומים, הצורך בהתאמה מתמדת עם לוח התשלומים שנבחר על ידי הבנק או מוסד פיננסי אחר.
שיטה זו של תשלום משכנתא מועילה יותר ללווים. גם אם התשלומים הראשונים על ההלוואה משמעותיים, התשלום היתר קטן פי 1.5-2 בהשוואה לקצבה. הלוואה מופרדת ניתנת להחזר חלקי או מלא בכל זמן נוח. החייב בוחר את הדרך איך זה משתלם ומהיר לעשות זאת. מומחים ממליצים לפנות לקיצור תקופת ההלוואה בשלבים האחרונים של החזר המשכנתא, עד להפחתת גובה התשלומים - תחילה, על מנת למזער את גובה תשלום החובה.
תנאים לפירעון מוקדם של הלוואת משכנתא
כדי לשלם במהירות וברווחיות את המשכנתא, תצטרך לא רק תוספת משאבים פיננסיים. על אדם להכיר את זכויותיו וחובותיו, להיות בקיא משפטית בעניינים, להיות מסוגל במידת הצורך להגן על האינטרסים שלו בבית המשפט. התנאים לפירעון מוקדם של הכספים שנלווים נקבעים בהסכם ההלוואה ועשויים להיות שונים בכל מקרה ספציפי.
על פי החוק, אזרחי הפדרציה הרוסית יכולים לשלם את הלוואות המשכנתא במלואן או חלקן ללא כל מכשול. לשם כך, עליך להודיע לבנק או למוסד פיננסי אחר בתוך התקופה שנקבעה. על הלווה לקחת בחשבון גם את תנאי ההסכם שנחתם עם המלווה. הוא קובע את כל הניואנסים של החזרה מוקדמת של כספים שאולים:
- סכום סף (מינימלי) של תשלום מוקדם;
- השיטה והמונח להודיע למוסד הפיננסי על הרצון לפרוע במהירות את המשכנתא במלואה או להפחית את סכום התשלומים;
- קיומם של עמלות, קנסות, ניכויים וסנקציות אחרות לחישוב מחדש של פריסת תשלומי ההלוואה.
ייתכן שהסכם ההלוואה לא יכלול את התנאים לפירעון מוקדם של ההלוואה. במקרה זה, על הלווה לדון בנושא זה עם הבנק או מוסד פיננסי אחר, לתעד זאת על מנת למנוע בעיות בעתיד. אם בעתיד יתאפשר פירעון מהיר של המשכנתא, וההסכם אינו קובע את תנאי הפירעון המוקדם, זכותו של הבנק או הארגון לסרב ללקוח או לדרוש עמלה נוספת.
נוהל הלווה
על מנת לפרוע במהירות הלוואת משכנתא, החייב מתחייב:
- להודיע למוסד הפיננסי על הכוונה לתרום כספים נוספים (הבקשה מציינת את סכום התרומה המשוער);
- ביום מסוים, ללכת למוסד פיננסי להנפיק מחדש מסמכים ולבצע תשלום במזומן או לא במזומן;
- אם התרומה הנוספת סייעה לשלם את יתרת החוב, קח אישור המעיד על סגירת הסכם הלוואת המשכנתא;
- להוציא את כל המסמכים ברשויות הרלוונטיות במדינה המאשרים את העובדה שהלווה הוא הבעלים של נכס המגורים.
8 דרכים לפרוע את המשכנתא שלך מהר יותר
הלוואה היא נטל כלכלי משמעותי ולכן כל חייב מנסה בכל דרך אפשרית להיפטר ממנה בהקדם האפשרי. ישנן דרכים רבות לפרוע במהירות חוב לבנק או למוסד אחר - אלו הן חסכונות אישיים, הון לידה, ניכויי מס, מימון מחדש, תוכניות סוציאליות מיוחדות, הגדלת תדירות התשלומים, הפחתת הוצאות כרטיס אשראי לטובת החזר הלוואה, סובסידיות.
כספים עצמיים וחסכונות
אחת מ-8 הדרכים לפרוע את המשכנתא במהירות היא להשתמש בחיסכון אישי. היתרונות שלו:
- ההפחתה המקסימלית בתקופת ההלוואה, היכולת להיפטר במהירות מהנטל הכלכלי;
- החזר מינימום של הלוואה;
- הזדמנות מהירה להפוך לבעלים מלא של נדל"ן שנרכש באשראי.
החיסרון היחיד של שיטה זו הוא הצורך בתכנון תקציבי קפדני. החייב, המוסר את חסכונותיו, מאבד את הביטוח היחיד שבמקרה הצורך יסייע בפתרון בעיות מהותיות בלתי צפויות שנוצרו.
.הון אימהי
שיטה זו, המאפשרת לשלם במהירות את החוב, מתאימה להורים ואפוטרופוסים שיש להם שני ילדים או יותר. הם יכולים לקבל פיצוי כספי בדמות תעודה לשיפור תנאי החיים, אסור להשתמש לרעה בכספים אלו. אזרחית בעלת זכות לקבל הון לידה פונה לקרן הפנסיה ולבנק. מוסדות מוציאים אישור להשתמש בתעודה לפירעון הלוואת משכנתא. החייב נותן את האישור והרשות לנושה. סכום הפיצוי הוא 400 אלף רובל.
הפחתת מס
בעלי הלוואות לדיור זכאים להנחה בארנונה על שווי הנכס וריבית המשולמת למוסד הפיננסי. גודלו הוא 13% מסכום הדירה או הבית הנרכש באשראי, אך אינו יכול לעלות על 2 מיליון רובל. לקבלת פיצוי כספי יש לפנות משרד המסאו מחלקת הנהלת חשבונות של החברה המעסיקה.
מימון מחדש של הלוואות
אם הלווה מוצא תוכנית רווחית יותר, הוא יכול לממש את הזכות למחזר אותה - להעבירה למוסד אשראי אחר. היתרונות של שיטה זו:
- חיסכון משמעותי;
- הפחתה בגובה התשלום ביתר;
- היכולת לבחור תוכנית הלוואה מתאימה יותר על מנת לשפר את התנאים.
העברת הלוואת משכנתא מארגון אחד למשנהו מאפשרת הסרת כל התחייבויות החייב לנושה הנוכחי והעברת בטחונות למוסד חדש. במקביל, נכרת הסכם משכנתא חדש המפרט ריבית שונה לחלוטין, תכנית, טווח הלוואה, אפשרות לארגון מחדש של חובות וכו'. תנאים נוחים להלוואות משכנתא מוצעים על ידי Sberbank.
הגדלת תדירות התשלומים
אם אתה יכול להקצות כספים מהכנסה להחזר ההלוואה לפני המועד, תוכל לבצע אותם מספר פעמים בחודש. זה יקצר את תקופת ההלוואה ויצמצם את התשלום היתר. מומלץ להגביר את תדירות ההחזרים כאשר ללווה יש הכנסה נוספת, כאשר הופיע כסף נוסף כתוצאה ממכירת רכוש אישי וכו'.
ירידה בהוצאות כרטיסי אשראי לטובת פירעון חוב משכנתא
אם אדם משתמש בכרטיס אשראי עם מגבלה מסוימת, אזי ניתן להשתמש בכספים אלו לתשלום הלוואת משכנתא. שיטה זו אינה מצריכה השקעות נוספות מצד הלווה, בעוד שיתכן חיסכון משמעותי בריבית. כרטיס האשראי חייב להיות חינמי לחלוטין, ללא דמי שירות שנתיים.
סובסידיות במסגרת תוכניות קיימות לקטגוריות מסוימות של אזרחים
משפחות צעירות וגדולות, אנשי צבא, נכים, יתומים, אמהות חד הוריות, רופאים, מדענים, מורים, עובדי מדינה, עובדי מדינה ועוד יכולים לקבל סיוע ממלכתי חומרי ללא תשלום להחזר חלקי של הלוואת משכנתא. ערכו תלוי ישירות בהכנסה הרשמית של כל המשפחה. ישנן מספר תוכניות מענקים. כל אדם בוחר את האפשרות המתאימה לו.
לָדוּן8 דרכים לשלם במהירות משכנתא - תוכניות ושיטות לפרוע הלוואה לפני המועד
החזר משכנתא בהלוואה צרכנית הוא עיצוב של מוצר בנקאי חדש- הלוואות לכל מטרה, עם העברה לאחר מכן לבעלות דיור, שבגינן מקבל הלווה הלוואה לתשלום.
רישום מוצר זה אינו אפשרי אם ללווה יש יכולת פירעון מספקת לקבלת הלוואה בגובה החוב. יחד עם זאת, זכותו של הלקוח להחליט האם יבקש הלוואה בבנק בו הוא משלם את המשכנתא, או שמא ישתמש בשירותיו של מלווה אחר.
התייחסות:אנלוגי לאופציה זו הוא מימון מחדש של הלוואת משכנתא. מדובר בהפחתת ריבית על משכנתא עקב רישום הלוואה לדיור בבנק אחר.
אם הלווה התיר בעבר עיכובים בתשלומים או שגובה השכר אינו מאפשר לחשב את כושר הפירעון לקבלת הלוואה צרכנית בגובה חוב המשכנתא, רשאי הבנק לסרב להעניק ללקוח שירות זה. גורמים המפחיתים את כושר הפירעון הם גם:
- זמינות הלוואות קיימות בבנקים אחרים (כולל כרטיסי אשראי);
- חוסר בלווים שותפים (ללא רמת שכר מספקת);
- סמוך לגיל פרישה (הגבלה על תקופת החזר כספי האשראי).
האם פתרון זה מועיל ומדוע?
הסכום הצרכני להחזר משכנתא קיימת, כמוצר בנקאי נפרד, אינו מוצג בבנקים. האם משתלם להחזיר הלוואת דירה עם הלוואה כזו?
השירות מהווה אופציה חלופית להיפטר מהיר משעבוד בטחונותומועילה ללווים המעוניינים לבצע עסקאות עם נדל"ן ממושכן בשוק למכירה ללא הגבלות.
יחד עם זאת, ההפרש באחוזים בעת הגשת בקשה להלוואה צרכנית אינו לטובת הלקוח: 9/10 הלוואות משכנתאלאפשר לכם לרכוש דיור בשיעור נמוך ב-2-5% מתנאי ההלוואה המינימליים לכל מטרה.
כאשר בוחנים האם משתלם לקחת הלוואה לפרעון משכנתא, על הלווה להחליט מה יותר חשוב לו: לשלם ריבית יתר על הלוואה צרכנית, אך לא להיות תלוי בבנק בשוק הנדל"ן, או להחזיר. הלוואת משכנתא, בעל בית כבטוחה.
התייחסות:לקוחות שלקחו הלוואה למקרקעין ללא בטחונות, ב-97% מהמקרים אינם מבקשים לקחת הלוואה להחזר הלוואתם.
מהם התנאים והדרישות לקבלת?
כדי לקחת הלוואה להחזר הלוואה, על הלווה:
- בעלי יכולת פירעון מספקת לקבלת הלוואה צרכנית. בעת חישוב מצבו הפיננסי של לקוח, הימצאותה של הלוואת משכנתא פעילה היא גורם שמפחית משמעותית את כושר הפירעון.
- לספק לבנק מסמכים המאשרים את ערך היעד של קבלת הלוואה. הלוואות למיחזור הלוואות בבנקים אחרים, לרבות משכנתא, ניתנות בתנאים נוחים יותר עבור הלווה.
- איחור בתשלום של יותר מ-14 ימים לאורך כל תקופת החזר הלוואת המשכנתא, כולל כל התחייבויות שטרם עומדות. נוכחותן של התחייבויות עומדות משפיעה לרעה על היסטוריית האשראי של המשלם.
הבנקים מוכנים להעניק הלוואות להחזר משכנתאות, בתנאי שנותרה לפחות שנה אחת לפני תום תקופת ההלוואה, במקרים חריגים (עם סכום הלוואה של 300 אלף רובל או יותר) - לפחות שישה חודשים. אחרת, לבנק לא משתלם להעניק הלוואה, שכן הריבית על השימוש בכספים לווים לתקופה שצוינה לא תביא את הרווח הרצוי למלווה.
באילו תנאים מונפקים כסף בנוכחות בטחונות דיור?
איך לקחת את המוצר הבנקאי הזה כדי לשלם את התחייבויות בנק הדיור? בנוכחות הלוואת משכנתא תקפה, בנקים מוכנים להנפיק הלוואה ללווה אם רמת כושר הפירעון שלה תואמת את הפרמטרים הפיננסיים המאפשרים קבלת הלוואה מסוג אחר.
התקופה לקבלת ההלוואה יכולה להיות שווה או ארוכה יותר מהמועד שנותר של המשכנתא. לוח הזמנים תלוי ברצונות ובאפשרויות של הלקוח: האם הוא מרוצה מתשלום ההלוואה המחושב מראש, או שהלווה רוצה להפחית את התשלום החודשי על ידי הגדלת תקופת ההלוואה.
הריבית תלויה בתנאי הבנק, כאשר ב-99% מהמקרים הלווה יאלץ לשלם ביתר בעת הגשת בקשה להלוואה צרכנית, שכן תנאי ההלוואה לרכישת דיור נוחים הרבה יותר.
חָשׁוּב:הימצאות משכנתא בבנק הנושה אינה מהווה גורם להורדת שיעור ההלוואה הצרכנית. להיפך, בנקים מתחרים מציעים לרוב תנאים אטרקטיביים יותר לקבלת הלוואה לסגירת הלוואת משכנתא.
איך מקבלים ואיזה מסמכים נדרשים?
הליך קבלת הלוואה צרכנית לסגירת הלוואת משכנתא מורכב ממספר שלבים:
- בחירת בנק מלווה. אין צורך להגיש בקשה להלוואה ממלווה משכנתאות – בנקים אחרים עשויים להציע ריביות טובות יותר.
- בחירת תוכנית הלוואות. אם המלווה אינו מציע הלוואה מיוחדת לפירעון המשכנתא בתעריפים מוזלים, מומלץ להסתכל על הלוואות צרכניות בשיעורי מינימום.
- איסוף מסמכים.
כדי להגיש בקשה להלוואה צרכנית, ייתכן שיהיה עליך:
תעודת הזהות העיקרית של בנק היא דרכון. RF. לסגירת הסכם משכנתא עליך לספק:
- אישור יתרת חוב ההלוואה;
- מספר חשבון להעברת כספים;
- הסכם הלוואה.
איך מתנהל הליך החזרת הכספים וסגירת החוב?
לאחר קבלת החלטה חיובית על הבקשה, הלקוח מקבל כספים לחשבון שצוין. ישנן 2 אפשרויות לפירעון משכנתא באמצעות קבלת הלוואה:
- המלווה מעביר כספים לחשבון ההלוואה.הלקוח צריך רק להגיש בקשה ולקבל אישור על אי חוב.
- הכספים נזקפים לחשבון הלווה.לסגירת המשכנתא על הלקוח לפנות לסניף הבנק ולהגיש בקשה לחיוב מוקדם בכספים.
במקרה הראשון, תקופת סגירת המשכנתא אורכת לא יותר מ-3 ימים: הכספים מועברים ישירות לחשבון ההלוואה, לאחר מכן מונפק ללקוח אישור המעיד על כך שאין חוב. התקופה להסרת השעבוד נמשכת עד 30 יום - ללווה מונפקת תמצית מהבנק, איתה עליך לפנות ל-MFC לניירת בהמשך.
במקרה השני, יש להמתין לסיום השירות (עד יום), לאחר מכן לקבל אישור ולחכות לתמצית להסרת העומס.
התייחסות:במידה והלקוח הנפיק הלוואה לא ממוקדת, הוא אינו חייב להגיש אישורי העברת כספי אשראי. במקרים אחרים יש צורך להביא מסמך על היעדר חוב עם חותמת וחתימה של עובד בנק לנושה החדש, או לספק תמצית על קבלת הכספים לחשבון המשכנתא.
יתרונות וחסרונות
כדי להבין האם משתלם להחזיר הלוואה עם הלוואה כזו, על הלווה להעריך את היתרונות והחסרונות של פתרון זה. יתרונות החזר הלוואת דירה בהלוואה חדשה:
- הלקוח סוגר התחייבויות משכנתא. הדירה, בכפוף להסרת השעבוד לאחר מכן, הופכת לחלוטין לרכושו.
- העדר משכנתא תקפה מאפשר ללווה לפנות (במידת הצורך) לרכישת בית חדש.
- אם תרצה, ואם יש הצעות מהבנק, הלקוח יכול למחזר שוב ושוב הלוואות צרכניות, ולהפחית את התשלום היתר, בניגוד למשכנתאות.
אבל מתן הלוואה עם העברת כספים לאחר מכן לחשבון הלוואת משכנתא לא תמיד מועיל ללקוח:
- אם נותרה פחות משנה לפני תום תקופת ההלוואה, הבנק רשאי לסרב לקבל הלוואה.
- התשלום היתר בהלוואה צרכנית גבוה בהרבה מאשר על משכנתא, שכן הריבית על הלוואות רגילות גבוהה ב-2% לפחות מהתנאים בהלוואות לדיור.
- קבלת הלוואה לסגירת משכנתא היא מוצר בנקאי נוסף, שבגינו על הלווה לעמוד בדרישות המלווה. בקשת הלוואה חדשה כרוכה באיסוף מסמכים ודיווח (אם ההלוואה ממוקדת).
אילו בעיות עלולות להתעורר?
בעת הגשת בקשה להלוואה חדשה, הלקוח עלול להיתקל בקשיים בלתי צפויים:
- שלילת הלוואה. הסיבות עשויות להיות היסטוריית אשראי גרועה, כושר פירעון לא מספק, אי עמידה בדרישות הבנק (תקופת הלוואה או סכום).
- הגדלת תקופת העסקה: קבלת כספים ארוכת טווח מהנושה, עיכוב פירעון מוקדם, קבלת תמצית על הסרת שעבוד לתקופה של יותר מ-45 יום וכדומה.
- הפסדים כספיים נוספים: רישום ביטוח, תשלום חובת מדינה.
כדי למנוע בעיות ועיכובים אפשריים, מומלץ לבחור בבנקים אמינים לקבלת הלוואה ולשלוט בתהליך פירעון הלוואה וקבלת אישורים, למשל מעקב אחר מצב משכנתא בחשבון מקוון. במקרה של הפרות של המועד לקבלת מסמכים ליותר מ-3 ימים, מומלץ להודיע על כך למנהל הבנק או לעובד המדינה. שירותים לאימות שלאחר מכן של נכונות ההידור והתחזוקה של התהליך.
החזר המשכנתא בהלוואה חדשה מאפשר ללקוח להפוך לבעלים מלא של הבית תוך 30 יום. השירות מועיל ללווים עם סכומי הלוואה קטנים וכאלה שכושר הפירעון שלהם אינו מוטלת בספק מול הבנק. ללקוח יש זכות בחירה: לקבל הלוואה מבנק אחר או להשתמש בשירותיו של מלווה משכנתאות.
אם אתה מוצא שגיאה, אנא סמן קטע טקסט ולחץ Ctrl+Enter.